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失扶險vs長照險》專家 4點分析!一場車禍,百萬工程師成了失智患者..每月照顧費5萬,保險幫忙付一半

12月 2019年11
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(圖/shutterstock)

 

想像一下,先生失智,

小孩才 3歲、6歲,

一個女人要同時照顧病人和 2個小孩,

會是什麼樣的場景?

毫無疑問,這樣的家庭生活肯定十分混亂。

「有時候我在煮菜,一不注意,

先生就打開門跑出去。」楊太太無奈地說。


楊先生原本是一名工程師,年薪百萬元,

卻因一場車禍導致腦部受傷,

年僅 45歲就成為失智症患者,

加上他有遊走症狀,

是家屬最難照顧、長照機構又不願意收置的對象。

 

繼續看下去...


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「曾有一間安養中心願意收,

但要我先繳 500萬元保證金,我哪有錢繳。」

楊太太說,

她自結婚後就辭去工作當家庭主婦,

家中經濟全靠先生支撐,還好先生有存錢習慣,

也有風險意識,在車禍前就存了 200萬元,

並投保 1張失能險。

 

「我為了找長照機構找了 2年,

這段時間就是靠 200萬元存款在支撐,

家裡收入完全中斷,

但每個月還是要繳房貸、小孩幼兒園月費,

眼看存款被淘空,這感覺真的很恐怖。」

楊太太露出惶恐的表情。

 

而在單獨照顧先生的 2年期間,

楊先生的保險業務員

全球人壽晨星通訊處區經理游憶如,

成為他們最大的幫手,

不僅主動幫忙尋找長照資源,

甚至還抽空陪楊太太參觀長照機構,

並在楊先生動完腦部手術、復健 6個月後,

拿到醫師診斷證明符合 2級失能時,

主動幫忙申請失能理賠金。

 

 

長照費每月 5 萬元
失扶險幫忙付一半

根據楊先生投保的失能險保額 3萬元,

被保險人一旦符合 2級失能,

保險公司每月會給付受益人 3萬元失能扶助保險金,

這一筆每月按時入帳的理賠金,

頓時成為楊家經濟的重要活水,

而且當楊太太幫先生

找到每月 5萬元的失智長照機構,

這筆保險金就分攤了一半的照顧費,

大大減輕她的負擔。


真的是好險!

一張失能險,在楊先生病倒後,

代替他成為家庭的重要經濟支柱。

「所以如果擔心自己失能或失智、無法工作,

又需要長期照顧,應該及早買失能扶助險,

而不是長期照顧險。」游憶如說。


今年 50歲,

熱愛三鐵運動的聯众保經總經理姚永年,

他在替自己做失能保障規劃時,

也是先選擇失能扶助險而不是長照險。

「如果我現在不幸發生 1到 6級失能,

每個月可以獲得 8萬元失能扶助保險金,

請個看護綽綽有餘。

而且我不只有失能險,還有其他保險,

萬一不幸因意外、疾病失能或失智,

我想保險理賠金加上存款,

支付長期照護費不成問題,

也不會拖累太太和 3個小孩。」

姚永年露出一抹微笑、安心地說。

 

 

4 大優勢
失扶險成最暢銷保單

奇怪的是,若符合理賠條件,

長照險每月會理賠長期照顧保險金,

失能扶助險則是每月理賠失能扶助保險金,

也就是說,

這兩類保單都可以幫忙分攤長期照顧費用,

但為何這幾年失扶險熱賣程度卻遠超過長照險,

甚至成為最火紅的保單?

姚永年與游憶如歸納分析如下:

 

優勢➊:

失扶險理賠認定較明確

失扶險是依照保單條款的

「失能等級表11級79項」認定失能等級與理賠金額,

涵蓋範圍包含了從頭到腳、胸腹臟器、

中樞神經、咀嚼能力等,範圍相當廣。

 

長照險則是依照「失能狀態」

或「失智狀態」作為理賠認定。

其中失能狀態必須符合 6項生活自理障礙其中的 3項,

包括無法進食、移位、如廁、沐浴、平地行動、更衣,

並取得醫師開立的巴氏量表。

而失智的判定是在意識清醒下

無法分辨時間、場所、人物,符合其中 2項,

且依臨床失智量表評估達中度以上。

 

姚永年表示,

巴氏量表主要用來評估患者生活自理程度,

分數越低,代表失能程度越嚴重,

不過醫師在開立巴氏量表時都非常謹慎,

不會輕易開立,若無法取得這份重要評估表,

就無法申請長照險理賠。

 

 

優勢➋:

失扶險無免責期

醫療險有 30天等待期,

也就是保單契約成立 30天內因疾病住院不予理賠。

長照險則是有 90天免責期。

所謂免責期是指被保險人經醫師認定符合長照狀態,

且自第 91天起長照狀態仍持續,

才會開始給付相關保險金。

 

失扶險並沒有免責期,

而是自醫師診斷確定

符合失能等級表中的任一項失能程度,

即日起便給付保險金。

 

但不論是長照險或失扶險,

保單條款都有這段備註:

「機能永久喪失及遺存各級障礙的判定,

自發生日起,並經 6個月治療後症狀固定,

再治療仍不能期待治療效果。

但立即可判定者不在此限。」

也就是說無法立即判定為失能或失智者,

經過 6個月治療或復健,

若症狀仍持續,才會予以理賠。

 

 

優勢➌:

失扶險不用複檢

最讓病患與家屬覺得困擾的是,

申請長照險理賠時有這項規定:

「受益人申請長照分期(月)保險達 12期(月)時,

須檢附近 1個月內醫院開立的長照狀態診斷證明書,

與相關專科醫師開具的巴氏量表或失智評分量表,

以及長照狀態相關病歷摘要。」

 

翻成白話文就是說,

失能或失智症患者

每年要到醫院做失能或失智評估,

並請醫生開立巴氏量表或失智量表,

請注意是「1年1次」。

 

想想看,

失能或失智症病患與家屬已經夠辛苦了,

每年還要去醫院請醫生開巴氏量表,

對病患與家屬而言都相當不方便。

而且一旦長照狀態不符合保單條款認定,

理賠就會終止。

 

至於失扶險只有在第 1次申請失能扶助金時,

必須提供失能診斷證明等相關資料,

之後僅須每年提供生存文件即可,

就算失能程度轉輕,保險金仍會繼續理賠。

不過有個但書,

就是保險公司得派員或轉請其他醫院專科醫師

審查被保險人狀態,

並得對被保險人身體予以檢驗,

必要時得經被保險人

同意調閱被保險人就醫相關資料。

 

 

優勢➍:

失扶險保費較便宜

最後,則是消費者最關心的保費問題,

以 40歲男性為例,

投保新光人壽的 20年期終身失扶險、

20年期終身長照險,同樣月領 5萬元,

失扶險保費比長照險總繳保費便宜 9萬元。

 

不論從保障範圍、後續理賠檢附文件、

總繳保費等各層面來看,相較於長照險,

失扶險更適合資金有限的民眾,

用來防範失能、失智所帶來的長照財務風險。

 

(首圖來源/Money錢;撰文/賴雅淳)

本文及內文圖 出於 Money錢

 Money 錢 146 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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