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保單拆解》儲蓄險是糖衣還是毒藥?專家實算結果:報酬 0.72%,竟比銀行定存利率低!

11月 2019年14
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台灣人愛買儲蓄險,不只民眾搶買,

買數十張的政府官員也比比皆是。

儘管金管會一再呼籲,

保障為保險本質,但熱潮似乎未退,

究竟儲蓄險是否值得買呢?

 

繼續看下去...


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民眾若想存錢,

以往第一考量就是放銀行,風險低又保本,

不過在這個低利率時代,

為求加快資金成長速度,

許多人會選擇儲蓄險,

尤其是 6年和 10年期儲蓄險,

因為年限短,

加上銷售人員常以「保本、保息」、

「投資報酬率比銀行定存高」、

「身故還可領保險金」等話術行銷,

讓許多民眾心動而買單。


其實「儲蓄險」並非正式名稱,

它只是壽險的一種。

例如某家業者推出的增額還本保險,

投保後,除了每年給付生存保險金外,

一旦被保險人在契約期間內身故或完全失能,

受益人或被保險人還可以領到一筆保險金,

也因此讓民眾誤以為買了一張保單,

等於有了壽險保障及儲蓄的雙重功能。


但是,細究這類保單的廣告 DM就會發現,

實際情況與預想的有落差。

 

 

增額、還本儲蓄險
是糖衣還是毒藥?

增額型保險是指繳費期滿(不須再繳費後),

保險保額會增加。

而還本型保險則是繳費期滿之後,

保險公司會依保單契約內容,

將所繳保費加上利息自動給付給保戶。

 

以前述所舉的增額還本壽險保單為例,

35歲的富小姐購買 10年期保單、基本保額 10萬元,

每年保費繳 30,088元,在繳費期間內,

每 2年可以領回基本保額的 6%,也就是6,000元;

繳費期滿後至 77歲,每年皆可領到 6,000元;

78歲可領回滿期金 30萬元。


至於保險保額,自第 1年度開始,

以基本保額的 20%計算,

之後每年增加 2萬元,

直到第 10年度為止,

之後每一年的保額都維持 30萬元。

 


假設富小姐於 78歲領回 30萬元,

加上各階段領取的生存保險金,

總計可拿到 52萬 2,000元。

以總繳保費 30萬 880元而言,

若能將這筆錢投入其他理財商品,

追求合理報酬率,

所能領取的獲利將高於 52萬元。

 

此外,若富小姐於保單有效契約內發生意外,

導致死亡或完全失能,雖然可領到理賠金,

但理賠金額等同累積實繳的保費,

顯見這張保單無法有效發揮保障的功能。

不僅如此,儲蓄險一旦提前解約,

將損失利息並傷及本金,

以同一家業者所販售的 6年期儲蓄險來看,

若在第 3年提前解約,

可領回的金額將比前 3年累積繳款的總金額來得低。


許多民眾不清楚理財目標,也不願意承擔投資風險,

寧願把錢投入儲蓄險裡,

以為買了就能無風險安心退休,

繳費期滿後,可像定存一樣有穩定利息,

卻忽略在合約期間內根本無法自由運用這筆保費,

而且是否能活到把本金完全領回仍是未知數。

 

 

追求保單報酬
要看IRR

安睿宏觀理財規劃顧問平台共同創辦人邱正弘建議,

把錢鎖在保單裡,會被通膨吃掉,

應善用時間的複利效果,進行資產配置,

把錢拿去做投資,長期下來,

市場風險也可以被弭平。


如前述,

此張保單 10年總繳保險費共 30萬 880元,

但是身故或是完全失能可領到的理賠金

僅等同累積實繳的保費,

可見保險公司只是將保戶所繳的保費返還,

保單僅具備儲蓄功能。

那麼投資報酬率是多高呢?

或者更精確地說,

它的 IRR(內部報酬率)又是如何呢?

 


其實,

大多數民眾都不清楚自己所買的保單 IRR是多少,

甚至也沒有好好了解條款內容,

例如解約金或保單價值準備金的計算等。

而坊間的保單不會公布 IRR,

業務員大多也不會算,即使會算,

也不敢跟保戶說,

僅以宣告利率、預定利率做為銷售話術,

以此張 10年期保單為例,

試算結果發現,IRR只有 0.72%,

比銀行定存利率還低。

 

(首圖來源/shutterstock;撰文/洪佩玲)

本文及內文圖 出於 Money錢

 Money 錢 145 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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