(圖/shutterstock)

 

 

去年一度熱賣的利變型保單，

在金管會的要求下，

從今年初至今已 5度降息，

對於已買利變型保單的保戶

會有什麼影響？

未入手的民眾可以買嗎？

 

「利變型保單宣告利率調降，

我買的保單會受到什麼影響？ 」

「利變型保單還值得買嗎？」

回顧今（2019）年以來，

壽險公司接連調降台幣、美元、人民幣和澳幣等

利變型保單宣告利率，面對這樣的情勢，

手上有利變型保單的保戶該如何因應？

還未入手的民眾可以購買嗎？

 

繼續看下去...

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回歸保險本質
看懂利變型保單 4 重點

過去，壽險業者看準了在低利環境下，

民眾喜愛保本商品，

因而相繼推出各類利變型保單，

以宣告「高利率」搶攻市場，

而利變型保單和傳統保單最大的差別，

就是除了原有的「預定利率」外，

還多了「宣告利率」。

預定利率是指，

保戶所繳的保費，扣除必要成本後，

經由保險公司加以轉投資運用，

預計可得到的投資報酬率，

其報酬率通常會反映在保戶所繳的保費，

預定利率越高，保戶所繳的保費越低。

宣告利率則是

保險公司根據實際投資狀況，

每月或每年宣告 1 次利率，

會隨經濟環境而變動。

而當宣告利率大於預定利率，

保戶當年度即可領到「增值回饋分享金」，

這也是搶買利變型保單的其中一個原因。

因此，當壽險公司宣告利率調降時，

對消費者最直接的影響就是，

能拿到的錢變少了。

 

假設雅文買的利變型保單

去年宣告利率有 2.9%，

今年調降為 2.5%，

以 100萬元的保單價值金計算，

今年能領的增值回饋分享金

就比去年短少 4,000元。

CFP理財規劃顧問陳言旻認為，

不論民眾是否已買利變型保單，

都應注意下列 4重點，

做為調整保單或者買進與否的參考。

 

重點➊

利變型保單的宣告利率有高有低，

民眾在購買時，

不該將增值回饋分享金

當成購買利變型保單的主因。

手上已有保單者

須檢視當初購買的目的，

若是因保障需求而購入，

應調整身故、意外、醫療、失能等

基本保障是否足夠，

因為一旦發生風險，

利變型保單恐無法提供足夠保障。

 

重點➋

宣告利率會影響增值回饋分享金，

要拿更多，除了保險公司的投資績效要好，

另一要素就是繳更多保費。

不過，

民眾在繳交高額保費前必須先思考，

這筆錢是否長期不會動用。

此外，由於利變型保單的增值回饋分享金，

會隨著宣告利率起伏而變動，

所以無法保證能提供穩定的現金流。

 

 

重點➌

利變型保單屬於長期契約，若想要提前解約，

保險公司會收取解約費用，

保戶還可能因提前解約，

無法拿回所繳的全額保費。

 

重點➍

部分外幣計價的利變型保單，

其保險費等款項的支付都為外幣，

民眾要特別注意匯率風險。

以美元保單為例，

陳言旻建議民眾繳交保費時，

若手上有美元部位，

建議直接用美元繳費，

另外，以目前台幣走升的情勢來看，

可分批買進美元，即使不是買在低點，

也不會買在最貴點，

為了避免匯率波動的風險，

當美元匯率在相對低點的時候，

可以多兌換一些。

 

 

理財專家張馥提建議，

民眾購買利變型保單前

要想清楚自己的需求，

是為了保障，還是為了賺取收益？

以相同保費而言，

民眾可以找到更多符合自己，

且保障又高的保單，

許多投資理財商品的報酬率

也都比利變型保單高。

保障與儲蓄是兩個不同概念，

或許藉由這波宣告利率調降的過程，

民眾可以重新思考保險的本質。

 

(首圖來源/shutterstock；撰文/洪佩玲)

本文及內文圖 出於 Momey錢

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