按讚看精選好文
粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們的訊息
定期定額、單筆投資 不必二選一!專家優缺大解析:不浪費一分一秒,讓錢持續為你工作才是上上策! 購屋前 3點考量,別為買「夢想」耽誤人生計畫!試算:房貸拿去 租屋 和 投資,還能賺到 1200萬

市場熱推「新變額年金險」每月領錢又有最低身故給付 可買嗎?專家 4點提醒:僅適合特殊節稅規劃的人..

10月 2019年7
收藏

(圖/ shutterstock)

 

近幾年,

保險市場中「附保證給付投資型保單」

成為壽險業者熱推商品,

強調可以每月領錢又提供最低身故給付,

這種看似「低風險、高報酬」的商品真的好嗎?

有哪些風險要考量?

 

繼續看下去...


( 贊助商連結 )

低利率時代加上投資環境變化多端,

如何樂活享受退休生活成為最夯的話題,

由於多數人對於退休「錢途」感到憂慮,

近幾年在保險市場中

「附保證給付投資型保單」

成為壽險業者熱推商品。


號稱具有「保證給付」機制,

未來不管市場如何變化,

都能確保領到穩定的現金流,

讓退休生活無憂,

同時兼具身故給付功能,提供風險保障,

目前這類附保證機制的保單,

幾乎都是變額年金險。

 

 

買附保證商品前
先搞懂 4 大重點

從市場訊息來看,

這類商品似乎是「低風險、高報酬」,

不過,CFP認證理財規劃顧問方傑森表示,

宣稱「附保證」是為了讓客戶覺得有最低的保障,

但因為變額年金險

的帳戶價值(投資帳戶)連結基金,

就如同投資一樣須自負盈虧。


民眾若想購買投資型保單,

例如變額年金險等,

要與規劃保險商品的做法相同,

先評估個人的需求、要達成的目標。


保險專欄作家李雪雯表示,

雖然保險公司推出變額年金險,

主打的是用來因應退休生活,

但民眾還是要針對自己的需求做規劃,

評估是否真的適合買這種保單。

投保這種「附保證」的年金險前,

最好先了解以下 4大重點。

 

 

重點①

了解保費成本結構

「附保證」是指身故保證及滿期金保證,

這類保單大都與投信公司合作代操全委帳戶,

因此保戶所繳的保費除了管銷成本外,

也須繳交一筆代操費;

另外,因這種保證給付的投資型保單

具有身故及完全失能保障,

這也意味著保戶要多支付危險成本,

民眾在投保前,

務必先了解到底有多少相關的隱含成本。

基本上,市售的每張保單所有費用加起來,

每年平均約扣除 1.7%。

 

重點② 

淨值低於門檻就不撥回

目前保證給付的年金險強調「固定撥回」,

就如同共同基金的「每月配息」,

但真的保證每月有配息嗎?

事實上,

當每單位撥回資產的淨值低於一定水準時,

就沒有資產撥回機制,

例如富邦人壽及國泰人壽所推出的商品,

只要每單位淨值低於 8.3美元就沒有撥回機制,

且帳戶中的收益可能是動用本金來支付,

李雪雯提到:

「不論是否月月配息,虧損有可能來自於

先前所繳的保費(本金)。」

 

 

重點③ 

保證最低身故給付

身故保證與一般所說的保本其實不同,

身故保證是指一旦身故有一筆保險金可領,

不是專家代操後產生的資產保本或保息,

而且要注意的是,

身故給付只有在年金開始給付前才有理賠,

當保戶開始領取年金後,

即使身故也無法理賠。

 

重點④ 

長期匯兌風險

目前市場面上保證給付的投資型保單

有不同的計價幣別,

不單純只有新台幣計價,

如果要購買外幣計價的保單做為退休規劃,

就要留意未來到期的匯損風險。

 


李雪雯認為,

不論是變額年金或

傳統型利率變動型年金險,

全都是遞延年金型保險,

不適合已退休或還沒退休的人做為退休規劃;

民眾若不想承擔投資風險,

也不了解遞延型保單究竟隱藏多少危險保費等成本、

不確定是否每月配息,就別跟風搶買。

其實遞延年金險和儲蓄險一樣,

風險雖不高,但報酬率只比銀行定存高一點。

一般而言,

還沒退休的人均有薪水這份收入來源,

根本不需要靠這種保單提供固定生活費,

這時期反而更需要以穩健且積極的方式,

將退休基金極大化;

至於已經退休,需要有固定生活費的人,

當然更不適合購買這類

不能立即領到年金的遞延年金險,

只能說遞延年金險僅適合

少數有特殊節稅規劃或打算的人。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 144 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

更多理財觀點,好文推薦你>>

好文章 分享給朋友吧~

粉絲團按讚:
在臉書上追蹤我們

熱門文章排行

    最新文章分享

      熱門標籤

      熱門作者

      文章分類