保單反而害了你!他即時修正全家保單,竟可調降 19 萬,還能替全家存下 120 萬緊急預備金

保單反而害了你!他即時修正全家保單,竟可調降 19 萬,還能替全家存下 120 萬緊急預備金

 

【我們想讓你知道】

投資理財不分高低,不分貴賤,即使年薪超過 300萬的醫師林子峻,也曾經快要入不敷出。透過整理自己的資產、債務,他在收入不變的情況下,除了存下 120萬緊急預備金外,每個月還省下 7萬元,現在更開始存自己的退休金還有小孩的教育金、成家金等,他是如何做到的呢?只要觀察家中必有的一樣東西,馬上讓你減少不必要的開銷!

 

文 / Money錢

 

身為一家之主的林子峻醫師,考量到職業特性,擔心退休金和保險準備不足,同時夫妻倆也重視孩子成長,想給孩子良好的教育品質,加上整修老家以致於手邊現金只剩 40 萬元左右等這些因素,激起他想藉由財務規劃,來達成存退休金、存孩子教育金、成家金這3個目標。

 

許多人常有的疑惑是:高薪族既然收入高,理當存款也會比一般人多,還會有什麼財務困擾嗎?

 

年薪至少 300 萬元的林子峻,即是其中一例。自醫學院畢業後,並不是馬上就有不錯的收入,而是憑藉著臨床經驗的累積,逐漸讓收入增加,後來孩子出生,開銷慢慢變大,在賺多也花多的情況下,才意識到理財的重要性。

 

存緊急預備金 120萬元,用於支應意外開銷

因此,我先建議林子峻整理出家庭年度開銷項目,並計算各個花費比例,包含飲食費、生活費、保費等,一年總支出至少 200 萬元。雖然對他來說,這樣的支出還不至於太過奢侈、浪費,但由於他想存退休金、孩子教育金、成家金等勢必還得再做好收支管理。


經過檢視後,林子峻若想達成存退休金、存孩子的教育金和成家金這 3 個目標,家庭年度總支出只要減少 10 萬元即可。林子峻就像大多數人一樣,不清楚自己到底需要多少錢、會花多少錢、要存多少錢。本身物欲不高的他,只是因為孩子還小,總花費會比較高,直到做了財務規劃,訂出明確的目標後,才發現只須每個月降低一點支出就能完成。

 

除了做好收支管控,林子峻整修老屋後,現金只剩下 40 萬元左右。因此我也協助他建立「存緊急備用金」的概念避免日後再發生相似的窘況。經過評估後,他的緊急預備金至少須存到 120 萬元,扣除原有的 40 萬元,還差了 80 萬元。建議他每月存下 7 萬元,

以約一年的時間備妥緊急預備金,並且開始每月定期定額 9 萬元進行全球分散的資產配置投資。

 

同時再用多個帳戶做好收支管理,例如:每月支出帳戶、年度支出帳戶、財務目標帳戶等,先前已經列出各項花費,知道需要花多少、存多少,如此就能落實「先存後花」的觀念。

 

降低家庭總保費,提升保障還能多存錢

身為醫師,林子峻對生離死別已有太多感觸,但由於工作忙碌,即使知道保險有必要重新檢視,但因無暇管理,直到做完理財規劃後,才發現繳了保費,卻沒有得到應有的保障。在進行規劃前,林子峻一家的年度保費支出約 56 萬元,近 36 萬元為太太名下的儲蓄型保單,而他自己的保單險種多為終身型,即使保費支出對一家來說不算昂貴,但這些卻無法給予全家人應有的照顧。


一般來說,終身型保單的保費普遍較高,但其保障規劃不一定適合自己,以林子峻為例,保單幾乎是終身型,反而失能保障、重大傷病險、一次性給付癌症險等明顯不足,藉由全面性地規劃,並考量到他的職業特殊性,建議他補足失能險、壽險等需要較高保額的險種以面對未知的風險。其保費調整前約為 3.7 萬元,調整後為 15.2 萬元,保費增加 11.5 萬元,但也提升了保障。


另外,也建議林太太的儲蓄險減額繳清,如此一來,家庭總保費減少為 37 萬元左右,共降低約 19 萬元,能從中將一部分的費用挪至林子峻的新保單,即使他的保費增加,卻因為一家人的總保費下降,非但不會受到影響,更可以因此多存到一筆錢。

 

 

進行投資理財兼顧存退休金、教育金

沒有勞保勞退,退休金只能靠自己

由於職業關係,林子峻沒有勞保與勞退保障,退休金的儲蓄來源就得靠自己,但擔心約莫 50歲時,會因為體力因素,無法常態性輪班,收入便會逐漸下降,對於退休金的不安感迎面襲來。財務規劃協助他訂下目標,並藉著每月定期定額來達成,讓他在 60 歲退休時,可享有每月生活費至少 13 萬元,還能和太太每年出國旅行。

為孩子未來規劃,提早準備教育金

林子峻與太太十分重視孩子們的教育,因此想培育孩子們到國外攻讀博士學位,感慨經濟不景氣,才想再存一筆子女成家金,希望能減輕她們以後的生活壓力,即使孩子日後不需要教育金,也會將這筆錢做為嫁妝,這是夫妻倆想給孩子下半人生的祝福。而上述提到的存退休金、孩子的教育金、成家金等,都可以藉由定期定額做投資逐步達成。

理財規劃:妥善分配退休金與孩子教育金

我的建議是,透過執行理財規劃,再依據每個人的需求來做決定,無論如何選擇都沒有對錯,因為這都是個人價值觀的展現,只要藉由規劃,了解目標達成需要的金額,再擬定出量身打造的執行方式,就可以逐一實現各個願望。藉由林子峻的親身經驗,也想與各位讀者分享,不管薪資多寡,最重要的是要有正確的理財觀念,把錢用在刀口上,就能過著幸福的人生。

 

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本文由  Money 錢 144 期  授權轉載

 (圖:shutterstock,非本人僅為示意 / 責任編輯:BELL)

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撰文者Money錢

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