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專家揭「變額壽險」 4大真相:不適合做退休規劃!危險成本算給你看...

10月 2019年2
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(圖/ shutterstock,圖片非本人僅為示意)

 

大家都知道,基金投資有賺有賠,

所以連結債券基金的配息保單,

當然也不可能保證一定賺。

近年廣受退休族青睞的投資型配息保單有哪些風險,

本文將透過解析保單 DM 來告訴你。

 

繼續看下去...


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近幾年躉繳的「投資型配息保單」

受到退休族青睞,

尤其是連結債券基金的投資型保單,

因為保險業務員強調配息率高,

所以即使真相是不保本、也不保證配息,

卻仍大受歡迎。


往往保戶在買這類保單時,

都只會聽業務員說每月可領多少錢,

卻不曾主動了解可能會面對的風險,

我們就以某家壽險公司的變額壽險保單 DM為例,

帶領讀者深入了解,

業務員在銷售這類保單時沒說的 4大真相。

 

 

真相 1

變額壽險保單
不適合拿來做退休規劃

坊間很多變額壽險保單,

都會取一些聽起來好像很賺錢的名稱,

例如「富利多」、「富貴雙收」、

「明享福」、「保利贏家」、「鑫想事成」等,

讓民眾腦袋裡充滿了幻想式的美好人生。

但既然有「壽險」2字,

即代表有壽險保額,

亦即要等到被保險人身故,

受益人才可領取身故保險金。

然而很多保單 DM的標題

卻以「退休規劃」誤導保戶,

其實這筆錢並不能當做保戶的退休金,

保戶能運用的頂多是

每月領取的投資標的收益。


另外,

保單名稱多了「變額」2字,

代表壽險保額是可以隨被保險人的需求而變動,

並不是指保額一定會變多,

這點也要特別留意。

 

 

真相 2

投資一定有風險
帳戶本金可能縮水

「投資一定有風險,基金投資有賺有賠,

申購前應詳閱公開說明書。」

報章媒體只要出現投信公司基金廣告,

都會出現這樣的警語,

只是這段警語通常都會以急切口語快速念過,

或以小字編排,讓閱聽人有聽(看)沒有到。


買保單也會有保單條款,

但很少保戶會詳細閱讀,

大部分人總是聽保險業務員

或理財專員推薦就買。

隨著投資型保單問世,

保單 DM上也開始有投資標的的風險揭露說明,

但民眾往往也是視而不見。


購買這類投資型保單,

應詳閱 DM上的說明,

例如此張保單 DM警語提到:

「保單帳戶價值可能因費用及投資績效變動,

造成損失或為零;本公司不保證本保險將來之收益。」

以及

「投資具風險,

此一風險可能使投資金額產生虧損,

且最大可能損失為其原投資金額全部無法回收。」

 


投資型保單分為兩個帳戶,

一個是「一般帳戶」,也就是壽險保障;

另一個是「分離帳戶」,裡面存放投資的錢,

也就是「保單帳戶價值」。

 

投資型保單並不保本,

因為基金投資本來就有投資及匯率等風險,

如果連結的配息基金有相當比重

投資在「非投資等級」的高風險債券,

波動一定更大,

當連結的債券基金虧損,

投資帳戶的錢就會縮水。

 

 

真相 3

基金配息
可能來自於本金

基金公司並不保證所投資的標的一定獲利,

若是虧損,配息也會隨著績效而變動,

此時基金公司可能就不配息,

或是會從投資人的本金中拿出部分來當做配息,

換句話說,

你所領到的息收,可能會是來自於你的本金。

 

配息基金通常都有提解或撥回機制,

不少保戶會被「撥回」2字所吸引,

但從「基金的配息來源可能為本金」來看,

投資人有可能領了配息、卻賠了本金。


業務員在銷售躉繳配息保單時,

通常會強調配息比例,比如 5%,

但由於保戶買的是保險不是基金,

因此保單所領回的錢,不能叫「配息」,

而是稱為「提解撥回」。

但請留意,

「撥回率」不等於「收益率」或「配息率」。

 

 

真相 4

年紀越大保單成本越高
若投資虧損 負擔更大

變額壽險在保額固定的前提下,

用來買壽險的成本,也就是危險保費,

會隨著年紀變貴;

且投資標的淨值變少,也會造成危險保費的增加。

買了這類保單後,

一定要定期關心保單帳戶價值變化,

因為基金如果發生虧損,

保單帳戶裡的錢,

除了要支付配息給保戶,

還要繳付每月產生的保單管理費、危險成本等費用。


最怕的是, 基金持續虧損,

被保險人年紀卻越來越大,

每月被扣的壽險危險成本越來越多,

讓投資帳戶裡的錢加速變少。

當投資帳戶的錢歸零,無法支付各種費用時,

這張保單就會停效。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 144 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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