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壽險、醫療險、失能險 額度怎麼計算?(內有計算方式及算式)

9月 2019年9
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(圖/shutter stock)

 

足夠的壽險保險

額度這樣計算

足夠的壽險保額計算方式有 2種:

1.簡易算法

直接將 5 ∼ 10 倍年薪當作壽險保額。

例如王先生年薪 100萬元,

壽險保額至少要買到 500 ∼ 1,000 萬元,

萬一在保障期間王先生不幸身故,

還可以遺留 5 ∼ 10 年薪水

延續自己照顧家人的責任。

2. 財務需求算法

根據財務需求分析,

精準算出足夠的壽險保額。

以 45 歲的張先生為例,

他有兩個小孩又有房貸,

他計算出自己所承擔的家庭責任額度為:

①房貸餘額 400 萬元、

②教育費 400 萬元、

③家庭生活費 504 萬元

(以小兒子 8 歲計算至 22 歲每月生活費 3 萬元)、

④ 100 萬元喪葬費。

將 4 大項家庭責任加總後得到 1,404 萬元,

即為張先所需要的壽險保障額度。

 

 

若是雙薪家庭,

夫妻可以依照各自負擔的家庭責任,

計算需要投保的壽險保額,

例如張先生和太太

對家庭支出負擔比例為 6 比 4,

家庭總壽險需求為 1,404 萬元,

張先生需要的壽險額度為 842 萬元,

太太需要投保的壽險額度為 562 萬元。

 

壽險額度計算公式

A. 需要壽險保額

  • 生活費=家庭年度支出___ 萬元×(22 歲大學畢業-最小孩子年齡___)或10 年= ___ 萬元
  • 負債=房貸+車貸= ___ 萬元
  • 子女教育金= ___ 萬元
  • 孝養金= ___ 萬元

B. 已有壽險保額= ___ 萬元

C. 壽險保額缺口= A - B

 

 

足夠的醫療保險額度

這樣計算

不同醫療險足夠保額計算方式也不同,

如果不會計算可以依照以下列最簡易的方式,

試算自己應買的醫療險保額。

醫療險分為 2 大類,

一種是住院才會理賠的住院醫療險,

另一種是只要提供診斷證明書

並符合保單條款給付條件,

就會理賠的一次給付醫療險。

由於健保實施 DRGs(住院診斷關聯群支付制度),

使得住院天數減少、住院自費項目增加,

就算罹患重病,

在家休養的時間也比住院治療時間還多,

因此買醫療險最好要住院也賠、出院也有錢,

讓自己可以安心在家休養 1 ∼ 3 年。

 

舉例來說,陳先生年薪 60 萬元,

萬一不幸罹患癌症等重大疾病,

可能暫時有好幾年無法工作,

那麼他投保重大傷病險時

保額最好買到 60萬∼ 180 萬元,

這樣萬一不幸罹患重病時,

保險給付金額相當於他 1 ∼3 年薪資,

不用擔心養病期間沒錢繳房租(或房貸)、生活費等,

讓自己安心在家養病一段時間,

並享受較好的醫療品質。

 

 

醫療險額度計算公式

  • 每日病房費保險金額:病房費差額+每日薪資損失+看護費
  • 住院雜費限額:至少10 萬∼ 20 萬元
  • 重大疾病、重大傷病、一次給付保險金:1 ∼ 3 倍年薪

 

足夠的失能保險額度

這樣計算

失能等級分為 1 ∼ 11 級,

通常 7 級失能就無法工作,

所以建議最好買 2 張失能險,

包括一次給付的 1 ∼ 11 級失能險、

1 ∼ 6 級失能扶助險。

由於失能後餘命因人而異,

有的 10 年,

也有人失能長達 30 年才過世,

所以建議選擇失能扶助金給付至少 10 年的保單。

 

失能險買多少保額才夠?

以 1 ∼ 6 級失能扶助險為例,

保額至少 3 萬元,

也就是失能後每月能領到 3 萬元失能扶助保險金,

聘請看護、支付基本生活費,

不至於造成家人太大經濟負擔。

至於 1 次失能險的保險金額

可以當做失能後無法工作,

填補家庭生活費或添購輔助器材費用,

例如顧先生月薪 5 萬元,

他幫自己投保 500 萬元失能險,

萬一不幸發生 6 級失能,

可獲得 250 萬元失能保險金,

當做失能後 4 年的薪資補償,

也可減輕另一半的經濟負擔。

 

失能險額度計算公式

  • 1∼ 6 級失能扶助險:每月保險給付金額至少3 萬元
  • 1 ∼ 11 級失能險:至少彌補失能後無法工作3 ∼ 5 年薪資

 

 

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本文及內文圖 出於 Momey錢

由 Money 錢 144 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / Alodia)

 

 

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