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小資女 30歲沒存款,一出國大肆刷卡 7萬元,回國兼差還卡債..還有 買房、孝親、存退休金 多頭燒! 到中國跟團投資可享旅遊招待?她傻傻開戶等嘸消息...律師:小心淪詐騙使用,在兩岸恐皆被判刑!

30歲理財不嫌晚!她原先年花 4萬在治裝,靠 3帳戶控收支..買房後年結餘 19萬、月享退休金 3萬

9月 2019年5
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(首圖來源 /shutterstock,圖片非本人僅為示意)

 

今年 31歲的 Joanna

與許多年輕族群有相同的理財問題,

工作 8 年多,卻沒有累積到足夠的資產,

因此想尋求理財顧問的協助。

經過檢視後,我替她歸納出3 個想達成的財務目標,

分別是買房、存退休金,

以及想給父母更多的孝親費。

 

繼續看下去...


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一開始,我先協助Joanna 調整年度總支出,

年收入至少有 45 萬元的Joanna,

每個月固定支出為:

學貸 3,000 元、生活費 1.2 萬元,

加上孝親費、房租等,總共 2.7 萬元,

一年的固定支出約 32 萬元左右。

再加上保費、治裝費、旅遊費、保健食品費、

交際費等,年度總支出約為 43 萬元,

總收入扣掉總支出後,幾乎沒有結餘,

幸好還有年終獎金 10 萬元可以存起來,

但整體來說,收支狀況還是不佳。

 

 

認清需要與想要
減少年度支出 3.5萬元

Joanna 雖然知道存錢的重要性,

卻缺乏正確管控收支的觀念,

因此我建議她列出支出明細,

檢視自己花了哪些錢,

並從中分辨「需要」和「想要」。

例如 Joanna 一年至少花 4 萬元在治裝和化妝品上,

愛美雖然是所有女性的天性,

但還是得避免過度花費。

起初她看到喜歡的衣服、彩妝用品等,

便會不多加考慮,就直接刷卡購買,

等過一段時間之後,

才發現買的東西不一定需要,還變成浪費。


為了達成 3個財務目標,

勢必要修改原先的支出預算。

與 Joanna 溝通後,

她調整年度治裝費用為 2.5萬元,

另外,還降低旅遊費與保健食品費,

與原先的總額相差總共約 3.5 萬元,

依舊可以過著有品質、又不會過度開銷的生活。

 


接下來,

我建議Joanna 至少要用 3 個帳戶管理收支,

分別是:

①月收支帳戶;②年度收支帳戶;③投資帳戶,

另外還須擁有緊急備用金。

經過前述先調整收支分配後,

她知道自己的支出情況,也了解想要的是什麼,

接下來再細分每個帳戶需要的目標額度是多少,

確實做好收支分流。


如同許多年輕上班族,

Joanna 的第一份保單

是剛出社會時所買的,只有最基本的險種,

而且將近 8年沒有再做調整。

替她檢視後發現,

失能險、重大疾病險等的保障明顯不足,

倘若風險發生,將可能無法獲得該有的照護。

所以除了改善收支管控,

保險規劃也需要重新調整。

 

 

增加 1.8萬元保費
補足該有的保障

經過檢視後,

我發現Joanna 的保單至少將近 8 年沒有調整,

除了無法因應未知的風險,

若是發生重大事故,可能會讓家人措手不及。

去年媽媽住院開刀,

幸好有保對險種可以負擔醫藥費,

而這也讓她開始重視保險規劃。

我建議她補齊不足的險種,

才能在長遠的人生路上做好萬全的準備。


建議保單重新調整後,

原本 Joanna 一年的保費約 2.5 萬元,

把險種補足後,雖然保費調高至 4.3 萬元左右,

增加將近 1.8 萬元,

但是可以將減少的固定支出移轉到新的保費支出,

妥善利用省下的每一分錢。


另外,孝順的 Joanna 考慮到父母身體狀況,

想再多盡點孝心,

原本每月給媽媽孝親費 7,000元,

希望之後能提高成每月 1.5 萬元。

但若想完成買房、存退休金的願望,

我建議她,盡孝道能力之餘,

也要兼顧自己下半輩子的退休生活,

才能實現圓滿的人生藍圖。

 

 

延後買房年限
還可兼存退休金

起初 Joanna 想在 35 歲開始,

將孝親費調整為每月 1.5 萬元,

經過商討後,她決定在 37 歲還完學貸後,

才改為每月 1 萬元孝親費。

不過由於 Joanna 想擁有個人的生活空間

以及其他考量,Joanna 有了買房的念頭,

所以她想搬出原先與哥哥一家合租的房子自行租屋,

希望可以在 40 歲時買房。

我與她談到,財務規劃的核心不只是釐清收支管理,

更要照顧到人生的各個階段,日後搬家的話,

支出也會提升,勢必會壓縮到買房和存退休金的時間。


我也與 Joanna 分享,只要做好完善的財務規劃,

人生中各個階段性的目標大抵都能實現。

經過規劃後,

建議她買房期限延後到 46 歲,

才能兼顧到退休金的準備期。


Joanna 距離 46 歲還有 15 年的時間,

這段期間每個月先投入 7,000 元到投資帳戶,

購買全球股票型基金和全球債券型基金,

趁年輕,能以 9:1 的比例配置,

畢竟收入還會再提升,未來可以逐步提高投資金額,

以完成買房、存退休金的願望。

 


調整之後,

Joanna 預期在 46 歲時買 400 萬元的房子,

以貸款 7 成計算,頭期款為 120 萬元,

再加上裝潢費約 40 萬元,

自備款至少要準備 160 萬元,

假設貸款 20 年,平均每年本利攤還 16 萬元左右。


在有計劃地進行收支管理與投資後,

Joanna在負擔房貸之外,每年還是有結餘;

初期付房貸時結餘約為 5 萬元,

而後隨著家裡部分支出減少

(如給予孝親費直到父母 80 歲時),

一年將可結餘至少 19 萬元,

還可以存退休後(65歲到85 歲)每月有 3 萬元

(現值計算,實際金額依通膨調整)的退休金,

藉由量身打造的財務規劃,讓她不僅能夠善盡孝道,

又可以照顧到下半輩子的生活。

 

 

Joanna 的理財健診心得

藉由與理財顧問的諮詢,以為無法存錢圓夢的我,

原來也可以按照步驟,逐一達成目標。

首先做好收支管控,

以年度總花費來看能減少哪些項目支出;

重做風險管理後,雖然保費增加了,

卻讓保障提升,使我能更安心無憂地過未來每一天。

孝養父母是每個子女都須負的責任,

幸好有顧問提供協助,

讓我在行孝時也能兼顧實現買房、存退休金的願望,

之後再定期請顧問檢視執行進度,

讓生活在有準則的情況下越來越好。

 

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 143 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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