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儲蓄險 3利益誘熱銷,其實潛藏這些危機... 金管會祭出 5大藥方終結亂象,最快 2020絕跡! 他向地下錢莊借 20萬度蜜月,欠債還不完,最後岳父賣車解救...專家籲:勿入陷阱成「跪人」!

4個 真實案例痛訴:高利儲蓄險真相...若你看完還想買,專家:投保前 2個行動,護錢又保命!

8月 2019年14
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(首圖來源 /shutterstock,圖片非本人僅為示意)

 

叮咚!叮咚!一連4 則私訊,

傳送到琪惠的臉書收件匣,

打開一看統統都是陌生業務員

向她推銷高利儲蓄險的訊息。

由於高利儲蓄險即將停售,

大批業務員都希望趁這一波達成競賽目標,

就能拿獎金,又能免費出國旅遊。

 

繼續看下去...


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而保險業務員最新的銷售管道,

就是加入臉書各個不公開社團,

然後再私訊社員推銷高利儲蓄險;

或是在不同粉絲團底下留言,散播誤導訊息:

「績效再差的儲蓄險,都比定存好。」


如果你對這些「即將停售的高利儲蓄險」

有一點心動,正猶豫是否要投保時,

請先花個幾分鐘,看一下底下這些保戶,

為何他們明明都是高利儲蓄險的受益人,

最後卻宛如囚犯,被囚禁在儲蓄險裡,

苦苦等待解套拿回本金的那一天,

就能知道保險業務員在銷售高利儲蓄險時,

絕對不會跟你說的 4 個真相。


真相1

中途減額繳清
被套牢15年才回本

嵐心就是買儲蓄險而慘遭套牢的保戶之一。

時間倒回 5 年前,嵐心好不容易存到一筆錢,

卻碰到一名業務員推銷儲蓄險,

在不是很清楚「儲蓄」與「儲蓄險」的差別下,

衝動的買了 2 張保單。


結果在繳費第 4 年時,

嵐心突然急需一筆錢,想把保單解約變現,

但這時業務員才跟她說,儲蓄險只要沒有繳完保費,

中途解約就不保本,建議她辦理減額繳清,

這樣就不用再繳保費,保單持續有效,

保價金也可以繼續滾存,減少損失。


但嵐心仔細看了一下,

在辦理減額繳清之後,她還要等到保單滿 15週年,

裡面的保價金才會等於總繳保費,

代表她的錢要被困在保單裡整整 15 年,

不但沒有利息,而且只是拿回本金!

「我萬萬沒想到儲蓄與儲蓄『險』這一字之差,

會白白浪費我15 年的寶貴青春!」嵐心萬分懊悔地說。

 

 

真相2

為了繳交高額保費
犧牲生活品質

年輕工程師阿騫,月薪近 5 萬元,

收入比一般社會新鮮人高。

對理財一竅不通的他,

遇到一位貌似親切又專業的業務員,

建議他趁年輕就要買醫療險、多存錢,

於是阿騫買了一張年繳 6 萬元的醫療險,

以及一張年繳 6 萬、繳費 20 年的儲蓄險。


買了一個月後,阿騫突然心血來潮,

想知道這張保單繳了 20 年後,

到底可以幫他賺多少錢?

算出來的結果讓他非常失望。

「20 年總繳保費 120 萬元,

總共拿回 127 萬,20 年賺 7 萬元。」


當阿騫向業務員抱怨

儲蓄險要花 20 年只賺 7 萬元時,

業務員反而再推薦他

買另外一張同樣繳費 20 年的儲蓄險,

而且保費更高,一年要繳12 萬元,

結果阿騫還是買了!

3 張保單,1年總繳保費加起來高達 24萬元,

占了阿騫年收入的 44%。

為了繳交保費,

阿騫根本不敢跟朋友出國去玩,

還要東省西省。

他非常後悔買儲蓄險,

但現在想要解約損失太大,只好繼續撐下去。

 

 

真相3

業務說賺 13%
其實只有 1.16%

正杰也是在買了儲蓄險之後,

才知道是幻滅的開始。

1 年前,業務員推薦他買一張 20 年期、

年繳5 萬1,895 元的儲蓄險,

業務員還算給他看:

「20 年後連本帶利總共拿回 117萬 4,900 元,

總報酬率 13.19%。」

正杰信以為真,

想說一張保單可以幫他賺 13.19%,

而且穩賺不賠,也太好賺了吧!

然而,有一天,

他在網路上無意間發現一個專有名詞

叫做年化複利報酬率(IRR),

知道它才能真正代表儲蓄險的報酬率。

於是他按照網路上的教學,

針對該張保單一步步地做驗算,

結果發現它的 IRR 只有 1.16%,

跟業務員說的 13%差很大!


原來業務員說的是 20 年累積報酬率,

但換算成年化複利報酬率,只有 1.16%,

不僅跟銀行定存差不多

(目前台銀1 年期定存利率為1.065%),

還無法抗通膨(台灣2018 全年通膨率1.35%)。

只是不一樣的是,銀行定存不論何時解約,

只是損失一點利息,本金會原封不動地拿回來。


但是正杰買的儲蓄險,在繳費期間,

保價金都少於所繳保費,

也就是繳費期間有幾年不但沒有利息,而且還是負報酬,

要把錢乖乖地鎖在保單裡 20 年,

才能拿到每年 1.16%報酬率。

 

 

真相4

標榜年年還本
但還本金無法提升生活品質

年年還本的高利儲蓄險,

也是許多民眾最喜歡買的保單之一,

因為每年都可以領錢,號稱用保單幫自己加薪,

但其實領的都是自己的錢,

而且還要活得夠久,

才能把錢領回來!


例如朱奶奶在 65 歲那年,

買了一張年年還本終身壽險,

保額 100 萬元,繳費 6 年,

年繳保費 147.5 萬元,

繳費期滿後每年領保額的 20%,

最高可領到 105 歲。


這樣算下來,朱奶奶至少要活到 113 歲,

才能把總繳保費領回來,

後面領的生存金也才算是多領的利息。


若是無法那麼長壽怎麼辦?

沒關係,儲蓄險還有壽險保障功能,

保險公司會提供一筆身故保險金給保單受益人,

就變成一般業務員所說存錢兼保障,一兼兩顧。


但儲蓄險所提供的保障,

恐怕比你知道的還要少!

就以朱奶奶這張年年還本的終身壽險為例,

萬一很不幸的,她在繳費第一年身故,

身故保險金只有 150 萬元,

除非在保單第 6 年度以後身故,

才能拿到 903 萬元身故理賠金,

但其實理賠金只比總繳保費 885 萬元多一些,

等於是拿自己的錢賠給自己。

 


這就是年年還本儲蓄險的真相,

繳費繳得很辛苦,領錢領得不痛快,

身故拿到的理賠金還是自己繳的保費,

更不可能單靠這張保單好好退休,

因為一年領 20 萬元生存金,

每月生活費只有 1 萬 6,666 元,

恐怕無法過上流老人的生活!


看完以上 4 個高利儲蓄險真相,

若你還是想要趁停售前搶購儲蓄險,沒關係,

再請花幾分鐘,

看一下中區 CFP 聯誼會會長

吳盛富的「買儲蓄險之前的2 個行動」:

 

行動➊ 

先存 6 個月緊急備用金

投保儲蓄險之前,

一定要確認有預留

至少 6個月生活費當作緊急備用金,

否則萬一有臨時支出,不但無法應付突發狀況,

更無法準時繳交保費。

就像吳盛富剛出社會時,

好不容易存到 20 萬元,

但騎機車時不小心撞到一輛名車,

結果光賠付保險桿的修理費,就損失 10 幾萬元。

 

行動➋ 

沒有300 萬存款 先買保障型保險

如果連 300 萬元存款都沒有,

吳盛富建議那就根本不需要考慮儲蓄險,

而是優先買保障型的保險,

例如年輕人喜歡吃雞排配珍奶,

拉高大腸癌罹患率,

萬一真的不幸罹患癌症,

儲蓄險若還在繳費期間,

就只能用保單貸款把錢借出來治病,或是直接解約。

只是,光靠解約金看病,

相信醫療品質應該不會太好。


如果在了解高利儲蓄險 4 個真相,

並可以做到 2 個投保前的行動,

那麼恭喜你,

非常適合買儲蓄險當做資產配置的一環;

但如果你這 2 項都沒有達成,

那麼唯一的做法就是,

「先買保障,並做好長期投資。

這是護錢、養錢的保命做法。」吳盛富誠懇地說。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 142 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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