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他 50歲,上有 1老母、下有 3小孩要養,夫妻還得存退休金...專家:「夾心族」理財留意 3重點!

8月 2019年13
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(首圖來源 /shutterstock,圖片非本人僅為示意)

 

有位朋友常找我討論理財問題,

和我以往還在工作時的客戶相比,

他算是典型的「庶民」,

所以我常要修正討論方式,

不能老以專業的立場和他談理財。

 

繼續看下去...


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朋友剛好年屆 50,有 3個尚在就學的小孩,

上有住在護理之家的老母,

是一般所稱的「夾心族」,相當辛苦。

他每次找我談理財,

其實都是單筆單筆的投資,

要跟他提什麼理財規劃,

依年齡、人生階段做好資產配置,根本聽不進去。


可是偏偏這種人又不少,

所以我就順著他一樣一樣來。

他跟我說,

他之所以會有那麼多的單筆投資,

是因為他的銀行理專、券商營業員、

保險業務員都跟他強調:

要分散投資,「雞蛋不能放同一個籃子裡。」

但我覺得,他的投資不是分散,是零亂,

都是在與業者資訊不對稱的情況下,

聽信對方說法所做的投資。

 

靠配息支應生活
並且存退休金

每次他找我談,

我總是盡量試著將他的所有投資都牽連起來,

建議增加什麼、淘汰什麼,

而且與他的財務現況、需求能搭配。

簡單來說,

他目前的需求就是應付現在生活所需,

並且準備未來老後的所需資金。

現在所需包括日常生活開銷、

小孩教育費用、母親護理開銷等

他自己做小生意,勉強可以支應,

另外還買了月配息型基金,

手上有幾支股票,每年多少領些股息。

 

 

自從認識我以後,因為常聊天,

他和老婆的幾筆定存都陸續變成了配息型基金。

已經失能的母親有間房子,

他也拿去抵押貸款,

以貸款所得買基金,

連他早年買的房子也比照辦理,

所以現在每月有兩筆房貸要繳。


這樣應付得來嗎?他覺得可以,

他說,根據我提供的資金分配法,

把可支配的資金按

「錢滾錢」、「錢生錢」分為兩類,

他的配息型基金有一部分挑高配息

(最高有年化報酬率18%),

這可應付平日生活

所需和繳貸款利息(前3 年只繳息)。


另一部分,

是選擇 8% ∼10% 配息率的基金,

他說是聽我聊天時有提到,

利用投資來累積資金,

退休前可選擇每年獲利 8% ∼ 10% 的投資工具,

退休後則調為 4% ∼ 5%,

這部分的錢不是現在要用的,

所以配息不領出來花用,

而是以定期定額方式再買基金,

所以手上有一大堆基金。

 

 

選對標的長期持有
才能讓資產翻倍成長

日前他又找我聊天,

做保險的朋友跟他推銷一種

「利率變動型年金險」,

對方說是屬於儲蓄險,

現在買宣告利率高達 2.55%,

並提供了兩個案例,

案例 1

是某人以躉繳方式買 6張保額 100 萬元的保單,

22年後(退休時)可領回 1 千餘萬元。


案例 2

是躉繳 80 萬元買保單,

6年領回 90 萬 3,025 元,

15 年領回 113 萬  2,715 元,

30 年領回 165 萬 2,553 元,
看起都還不錯,問我他的投資要不要做調整。


我的答案是,

如果這部分投資的目的是資金積累,

並不適合他。

以第 1 個案例來說,投入本金 600 萬元,

收回千萬元以上,

實際投資報酬率只有 68.8%;

第 2 個案例是投資 6 年投報率12.8%、

15 年 41.5%、30 年106.5%,

並沒有看起來那麼好。


剛好我最近收到在美國的同學

轉給我在美國買的基金對帳單,

我告訴他,很多年前

我在美國買了一些基金,

其中有檔基金是投資大師彼得‧林區

曾操過盤的「麥哲倫基金」,

31 年前我以 1 千美元投資,

現在漲至 21,678 美元,漲幅超過 20 倍,

這才是看起來不錯。

 


另外,我再告訴他,

美國股市自 2009 年 3 月 9 日觸底漲升,

標普500 指數從當時的676.53 點漲到

今年 6 月 11 已達 2,885.72 點,

10 年多有 4.27 倍,這才叫好。

我上網隨便找家外資投信,

從中挑出兩檔美國基金,

有檔基金 22 年的投報率是 456.9%,

另一檔是 29 年 970.03%,

如果要長期投資累積資金,

這些才是合適的選擇。

不過我提醒他,

這兩檔基金的風險等級是 4 級(RR4),

風險較高,須靠長期持有來攤低風險。


不過,談到這裡,

我覺得這個朋友的投資雖然零散,

但亂中有序,

多次討論後覺得他有逐步調整,

已能區分現在的金流和未來所需資金,

分別安置用不到的錢和需要用到的錢,

只是在挑選投資標的方面還要再思慮,

且單向投資太多有待整合。

另外就是提醒他,目前生活只是過得剛剛好,

但有部分金流來自高配息基金,

要注意它們的高風險。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

 Money 錢 142 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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