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短進短出總是賠錢?他們奉行「緩步致富」,賺錢不離 3原則,用死薪水 10年存到千萬元! 退休金看似足夠,但 失智、失能的養老費更可觀!壽險不用花大錢,他靠 3原則 替自己備 10年長照費

存股存債都勝過存現金!專家 3做法,算出退休金缺口,教你趁年輕打造印鈔機!

7月 2019年11
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(首圖來源 /shutterstock)

 

前言>>

 

在職場勵志作家狄驤的眼中,

多數人終其一生其實並不知道自己要什麼,

許多人的志向頂多是未來 3天、一個月要做什麼,

無法將眼光放遠,

思考10年後、甚至20年後自己的生活樣態,

又或者想要打造一台自己的印鈔機(被動收入),

卻對工具、方法毫無頭緒,

白白浪費了「時間」這個累積財富的好朋友!

 

繼續看下去...


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累積財富
要有明確目標

或許有人會問

「想要不工作就有足夠的收入維持生活」、

「想要花錢時不需看價格」的目標不夠明確嗎?

對安睿宏觀理財規劃經理林銘水來說,

這樣的目標設定依然不明確,缺乏了量化數字,

更遑論能因此找到適當的工具以及可執行的方法。

他建議還在努力工作、存錢的年輕族群,

一定要善用時間價值累積財富,

而做法就是量化目標+尋找適合工具,

並及早開始。

 

做法①

根據期望的生活方式
量化目標

林銘水建議

可從需求角度來設定自己的量化目標,

包括究竟自己希望的生活方式是什麼?

在該生活方式下每月需要的生活費用是多少?

例如小資女小貓計劃60歲退休,

預估可以有 30年的退休生活,

接著列出退休後每年可能的支出清單,

算出生活支出總費用,然後再計算出退休金缺口,

即「預估所需要準備的退休金總額」

減去「已經準備的3個退休帳戶總金額

(勞保+勞退+已自存的退休金)。」

 

根據這個退休金缺口以及所需準備的時間,

來計算出需要的年化報酬率是多少,

然後鎖定符合的理財工具,

或者以資產配置的方式來達成,

此時投資人能明確知道在如此情況下,

自己應承擔多少風險。


退休已 6年多的蛋黃哥

也是在退休前幾年及早做準備,

除了確認工作多年在職業退休金帳戶、

社會福利帳戶裡的存款

(可每月提供固定現金流入),

是不是足夠支付退休後設定的自在、精彩生活目標外,

還趁著下班時間參加各項培訓課程,並拿到證書。

6年來的退休生活比原先預定的還精彩,

蛋黃哥同意這都是因為有財務支持的結果。


但是,並非人人都可以像蛋黃哥一樣幸運,

只靠工作收入來存退休金,

多數人必須透過投資理財來額外準備,

所以,挑對適合工具成為存退休金的重要一環。

 

 

做法②

依據個性與年化報酬率
選對適合工具

正統的做法是,

目標金額=

每月投資金額×年化報酬率× 投資時間,

當時間與投資金額固定時,

年化報酬率也跟著決定,

當然理財標的或資產配置範疇也因此定調。

 

然而,回到實際操作面,

每個人適合的理財標的並不相同,

例如小東只愛買累積型的基金來賺資本利得,

但小貓偏重能每月配息的債券基金;

股海老牛買基金容易賠錢,短線進出股票也賺不多,

最後靠存股賺現金股利;

狄驤則是靠創業打造現金流,目前正享受退休生活。

 

做法③

及早開始
勿以利小而不為

投資需要資金,

先累積一桶金是專家們一致的建議。

以小貓為例,除了一直努力工作賺錢,

還充分發揮「勿以利小而不為」的精神,

一方面用信用卡消費盡量延後付款,

但原則是不欠卡債,

另一方面是盡量讓手中的錢

都能利用時間創造更多價值。

實際做法有

①每月領薪水不先繳稅,到報稅時一起繳;

②善加利用銀行的免費服務次數,

或勤跑各家銀行,以不付跨行提款、

跨行轉帳費用為目標,

即不給銀行任何一元不該付的費用;

積極尋找能提供高利率或優惠的銀行、

投信、基金平台等。

小貓再以存旅遊基金為例解釋,

因旅遊基金不能有一點賠錢的機率,

就以銀行定存準備,

例如隔年7月計畫出國,

往前推到 4、5月份是刷卡付旅費時間,

信用卡帳戶扣款在 6月,

於是配合信用卡扣款日期例如每月 2日,

然後從今年6月起,

每月只要有 1萬元(銀行定存最低要求)以上的結餘,

就以明年6月2日到期設定定存,

每月重複做同樣的事直到隔年5月

(銀行定存存期最短可設定1個月),

此時至少約準備 10萬~12萬元。


小貓強調,一開始做可能有點辛苦,

但不該付給銀行的就要堅持,

否則東付一點、西付一點,

就如同水龍頭一直漏水,很傷荷包。

再者,現在透過網路銀行存定存相當便利,

有閒錢就存定存,

賺取比活存稍高的利息,

或者投資基金時

找能少付手續費的通路投資,

如此養成習慣與紀律後就能積少成多。

 

請看下一篇>>

 

本文由 Money 錢 141 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 6 月號第 141 期

cmy.tw/007Nyv

 

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