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用這招滾出一間房,外加 2千萬退休金!專家 3調整,保費減少 22萬,9年實踐買房夢! 如果你只會定存,就別要求政府拚經濟!一則寓言故事的啟示:定存,只會讓大家一起變窮...

三代保單只適合這種人,別把 退休老本 和 子女保險規劃 搞混了!潛藏 3問題易忽略,專家教你如何解

7月 2019年10
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(首圖來源 /shutterstock)

 

前言>>

 

前述案例泰諺之所以會用儲蓄險來存錢,

其實是因為母親的保險業務員提出建議,

才會買進不適合自己的理財工具。

另外,

泰諺的母親以自己為要保人,泰諺為被保險人,

購買了多張配息保單和儲蓄險,

一方面藉此每月領取利息,二方面則想儲存生息,

待期滿時領回一筆錢另做他用,或放著繼續領息。

 

繼續看下去...


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泰諺母親這麼做,究竟會有什麼問題呢?

安睿宏觀理財規劃顧問蔡為彥指出,

有許多父母和泰諺的母親一樣,

以自己為要保人,子女為被保險人,

購買儲蓄險、配息保單,

甚至是「三代保單」等商品,

希望自己將來有一筆資金可以靈活運用,

孩子也能得到保障,不過卻常忽略以下事情。

 

配息保單不保證保本
領息可能吃掉本金

蔡為彥特別提醒,父母挑選理財工具時,

一定要優先考量退休生活,

不要把自己的退休老本和子女的保險規劃混在一起。

從前面的專家建議中,

我們已經知道儲蓄險的限制。

至於配息保單,乍看之下雖然能固定領到一筆利息,

但也有以下潛在風險:

 

風險➊:

利息來自本金

當購買配息的高收益債券型基金時,

許多人會忽略一段文字:

「本基金之配息來源可能為本金」,

其實配息保單與配息基金的投資標的都是債券基金,

也因此會受到淨值與匯率的波動影響,

當沒有獲利足夠配出利息時,就會從本金扣除,

是自己配息給自己,反而會賠了本金。

 

風險➋:

不清楚投資標的趨勢與風險

在購買配息保單時,

保險業務員通常只會告知

這張保單的年報酬率有4% ∼ 6%,

因為連結的基金都是交由專業人士操盤購買,

多數保戶並不知道投資標的的市場趨勢,

一旦遇到大幅下跌,將很難彌補虧損。

 

 

有健全退休規劃與相當資產
才適合購買三代保單

什麼又是「三代保單」呢?

蔡為彥解釋,亦即以父母為要保人、

子女為被保險人、孫子女為受益人的保單。

 

以還本型壽險為例,要保人(父母)是財產擁有者,

想藉保單領取生存金(利息)之外,

也希望能照顧下一代甚至是孫輩,

讓一家三代都能領到利息。

假設 40歲的父親在孩子 6歲時買了一張

年繳 222,601元保費的三代保單,以利率2.25% 試算,

6年期滿後父親可以開始領取生存金 3萬元,

直到 85歲過世,總共可領到 141萬元;

兒子再從 57歲開始領生存金,

至 85歲身故前可領到 87萬元;

而孫子在兒子過世後,又可以再領到身故保險金。

 

 

誰會買 三代保單?

一般來說,會採用三代保單,通常考慮兩個因素:

①要保人希望擁有保單的掌控權,

利用保單去照顧子女甚至孫子女的未來,

並依此去更改保單的受益人;

②希望擁有固定的生存金。

若是第 2個因素,

規劃保單時就要把稅負問題也考慮進去。

 

蔡為彥建議,

若已經做好健全的退休規劃,

且累積的資產已經夠多,

再來考慮規劃三代保單,

以此建立穩定的現金流,

才能沒有顧慮地展開人生下半場,

享受含飴弄孫的天倫之樂。

 

最後蔡為彥也提醒,

父母疼愛孩子是自古不變的道理,

只是當孩子已成年,又有穩定的經濟收入時,

就應該適時地放下,

讓孩子自主管理金錢,

而不是靠著買保單將子女的財務與人生

和自己綁在一起,

這麼做不但無法保障自己的退休生活,

也會無形中讓孩子無法財務獨立,持續地依賴父母。

 

本文由 Money 錢 141 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 6 月號第 141 期

 

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