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他自幼就當存錢狂,但40歲恐怕還買不起房...專家突破盲點:單靠儲蓄險和配息保單是不夠的! 三代保單只適合這種人,別把 退休老本 和 子女保險規劃 搞混了!潛藏 3問題易忽略,專家教你如何解

用這招滾出一間房,外加 2千萬退休金!專家 3調整,保費減少 22萬,9年實踐買房夢!

7月 2019年10
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(首圖來源 /shutterstock)

 

前言>>

 

藉由多次的諮詢,

我發現泰諺的財務問題主要在於選錯理財工具,

把投資的錢都用來買儲蓄險,不但存不了頭期款,

甚至會讓資產慢慢由正變負。

其次,泰諺的媽媽以泰諺為被保險人,

買了多張儲蓄險和配息保單,

這麼做不但有可能產生稅負問題,

也會影響到媽媽本身的退休規劃,

對母子兩人來說都不是理想的理財方式。

 

繼續看下去...


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落實 3個調整

買房夢才有辦法實現

由於泰諺的目標是買房、存退休金,

和達到財務自由,

因此我先建議他做出 3個調整,

讓他按部就班實現目標。

 

調整➊

保單減額繳清或解約
減少本金虧損

經過深入了解,

我發現泰諺是與媽媽合買儲蓄險、配息保單,

而且有部分保單的要保人是媽媽。

若將其中 2張躉繳的投資型月配息保單解約,

約可領回 252萬元的解約金,

媽媽可以再用分年贈與的方式,

將解約金移轉給泰諺,既不必繳贈與稅,

又可以把這筆錢當成泰諺的買房基金。

 

另外,

泰諺自己每年繳交的儲蓄險保費將近 7萬元,

加上其他保險,一年總保費高達 25萬元,

但卻缺少實支實付醫療險、失能險、

重大疾病險等應具備的險種,

導致保費過高,保障卻不足。

而且其中有部分保單為 20年期儲蓄險,

若沒有事先做好規劃,

萬一繳交的過程中有重大意外或是失業等情況,

將可能發生繳不出保費的窘境。

 

泰諺所面臨的財務疑問也是許多投資新手的問題,

當保險業務員告知儲蓄險有 2%報酬率,

高於市面上銀行定存的1% 利率時,

多數民眾只會在意每年須繳多少金額、何時能領回,

卻忽略了保單條款、通貨膨脹等問題,

以為儲蓄險沒有任何風險,

期滿後又能拿到比定存更高的利息。

 

由於泰諺還年輕,如果把錢用來買儲蓄險,

反而會錯失長時間複利報酬的獲利機會,

但如果提前將儲蓄險解約,又有本金虧損的風險,

因此我建議他辦理減額繳清,

待期滿後再領回,以降低損失。

 

一般來說,只要儲蓄險屬於終身壽險,

其保單都會有價值準備金

(預先繳給保險公司的保費),

就可以辦理減額繳清,

須留意的是保單額度會降低。

以泰諺的某張保單為例,原本繳交保費20 年後,

會有90 萬元的壽險保障,

如果決定在第13 年辦理減額繳清,

保額會下降為50 萬元,之後可以不必再繳保費,

但契約依然有效。

 

 

調整➋

補齊 3險種
做好風險保障

第二步我為泰諺釐清保險觀念,

買保險應該回歸到它的本質

── 保障我們的人身安全,

而不應將儲蓄險當作風險規劃的工具。

因此我建議他,

要再補足實支實付醫療險、

失能險、重大疾病險等險種,

才能保障年紀還輕、可能面臨許多潛在風險的他。

 

原本泰諺的保費相當高,

保障卻沒有做對、做夠、做好。

經過調整,將儲蓄險減額繳清,

並且新增前述的 3種保險之後,

泰諺 1年的總保費從 25萬元降為 2萬 8千元,

減少了將近 22萬元,

不但保費負擔減輕許多,更重要的是還做足了保障。

至於節省下來的保費預算,

我建議他使用在其他理財工具,

才能一步步地養大資產。

 

 

調整➌

投資全球股票基金
滾出300 萬買房頭期款

儲蓄險不適合用來存錢,

原因在於實質報酬率太低,

泰諺應該把錢投入有複利效果的工具,

如全球股票基金,才有機會達成目標。

 

泰諺打算在 40歲時買房,

若要買下1,000萬元的房子,頭期款預估需要 300萬元。

假設把投資型保單解約金 252萬元,

拿來分次投資平均年化報酬率預估 7%的全球股票基金,

之後再投入省下來的部分保費,

以及到期領回的保單收入,

泰諺 39歲時可以累積約 845萬元的資產,

就能將基金部分贖回,用來付頭期款,

實現買房的願望。

 

剩下的本金則可以繼續滾存,

再用利息來支付房貸,就能減輕房貸壓力,

還可以在 65歲退休時

運用 2千多萬元的母本金,

滾出每個月 10萬元的退休金,

實現財務自由的夢想!

 

請看下一篇>>

 

 

本文由 Money 錢 141 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 6 月號第 141 期

 

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