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41歲整脊師 想理財,卻反而多背 十萬負債?!3 大不理性金錢行為,改掉後 立刻開始存到錢!

4月 2019年9
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理債要先理「心」,

而這裡所謂的心是指心理帳戶,

因為人是不理性的,

因而存在許多心理帳戶盲點,

唯有認清自己的心理盲點,

才能更聰明用錢、快樂花錢,邁向財務自由。

 

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身形高大,一臉斯文的俊科,

擁有推拿整脊專業,每天工作 10 幾個小時,

這麼努力的年輕人,為什麼還是沒錢?

經過深度訪談後發現,

原來這一切都是他的「心理帳戶」在作祟,

導致他做出一連串錯誤的金錢決策,

造成收支失衡、負債越滾越大。

 

其實,俊科的財務狀況

正是許多勤奮打拼小資族的血淚寫照。

要掙脫財務惡性循環,

第一步就是要先了解什麼是心理帳戶,

才能克服心理盲點、理性消費,

進而成為支配金錢的主人,

跨越財務自由門檻。

 

什麼是「心理帳戶」?

用 1 萬元舉例,小明幫客戶寫文案,

賺了 1 萬元,又獲得

老闆頒發的 1 萬元年終獎金,

非常幸運地,

他買彩券也中了 1 萬元獎金。

猜猜看,他會怎麼花這些錢?

 

一般情況下,工作賺來的 1 萬元,

通常會放在「辛苦錢」

心理帳戶,不敢亂花;

1 萬元年終獎金

會放在「消費」心理帳戶,

拿來買心儀已久的商品;

至於 1 萬元彩券獎金,則會放在

「揮霍」心理帳戶,隨意花光光。

 

明明都是等值的 1 萬元,

卻因為把錢放在不同的「心理帳戶」,

結果花錢的態度與方式有所不同。

這就是心理帳戶作祟,

造成的不理性金錢行為。

 

盲點 1

把借來的錢當作是別人的

在訪談時,俊科多次強調:

「我對錢沒有安全感,

因此很努力地工作,

不想讓另一半為了幾千元煩惱。」

他自認生活支出很節省,

都有把錢花在該花的地方。

 

但是深入詢問,發現他在

「借錢」方面卻很大方。

例如,用保單貸款借錢給朋友,

向銀行借信貸做投資,

就連去西藏

心靈之旅的旅費也是用借的。

面對保單貸款、銀行信貸

必須支付的 4%、7% 以上利息,

俊科毫無「感覺」,

完全不會心疼那些浪費掉的利息錢,

因為在心理帳戶上,

他把借來的錢,當作是別人的錢。

 

保單貸款、銀行信貸,

這些借出來的錢就不是俊科的錢嗎?

當然是,而且是他

透支自己「未來的薪水」,

再加上好幾萬元的貸款利息。

但他在做借錢決策時,

卻沒有把這些錢當作是

自己的血汗錢般看待,

才會導致利滾利,負債節節攀升。

 

盲點 2

認真工作賺太慢

靠投資才賺得快

俊科因為看到朋友逛個街就買房,

或利用不同思維買到便宜新車,

驚覺自己腳踏實地工作賺太慢,

應該學朋友聰明投資靠錢滾錢。

 

於是繳 6 萬元學費

去上某個名師的理財課程,

只是上完課,老師說

若想進一步知道賺錢秘技,

就要再花 3 萬元上更進階的課程,

但他已經沒錢繳學費,怎麼辦?

於是他就刷卡!

在不斷追課下,欠下大筆卡費。

不但沒有輕鬆靠投資賺到錢,

反而要更辛苦地工作賺錢還債。

 

事實上,俊科在追課過程中,

陷入「沉沒成本」的迷思,

他認為既然已經花 6 萬元上課,

當然還要花更多錢上進階課,

才能讓先前已投入的學費值回票價。

但後來他發現,

這位名師根本不是靠投資賺錢,

而是把理財課程當直銷賺錢,

他才毅然停止上課,避免招致更大的浪費。

 

「很多人都忘了,自己本身

才是最會賺錢的印鈔機,

專注本業賺錢能力,

才會離財務自由越來越近。」

安睿宏觀首席理財規劃顧問

田逢曉鼓勵俊科,

要以本業為主,理財為輔,

腳踏實地、按部就班,才能把生活過好。

 

「就像每個人的生命都是有限的,

我們很難在有限的生命裡做很多事情,

又把每一件事情都做得很完美;

那寧願少做一點,

卻把每件事情都做好。」

《別當正常的傻瓜》作者、

芝加哥大學教授奚愷元

在書中提到「少比多好」。

 

盲點 3

要給家人幸福

就是賺越多錢越好

俊科之所以負債,

最大原因就是希望賺更多錢,

讓自己的生活費夠用,

有更多時間陪伴父母,

每年可以前往西藏進行心靈之旅。

然而,錢真的是越多越好?

錢越多越幸福嗎?

 

為了賺更多錢,俊科舉債上課,

結果花更多時間工作,

反而失去陪伴家人的時間,

幸福感也離他越來越遠。

這也是多數人的心理帳戶盲點,

以為賺越多錢才會越幸福,

但其實正確的做法是善用現有的收入,

增加自己與家人的幸福感。

 

例如不要負債,

就能省下好幾萬元利息,

就能少工作幾天,

把省下的時間陪父母好好吃頓飯,

這是不用拼命賺更多錢,

就能得到的簡單幸福。

 

「幸福程度未必和財富成正比,

在資源有限下,一樣可以

增加人們的幸福感。」

奚愷元舉美國為例,

近 50 年來,美國人均 GDP

成長近 3 倍,也就是現在的美國人

比他們祖父輩富有 3 倍,

但是他們卻沒有

比 50 年前的美國人幸福 3 倍。

 

因此,一般上班族更應該學習的是,

如何在收入有限的情況下,把幸福極大化。

例如俊科在參加完理財健診後,

田逢曉教他如何分類記帳,

像是一般的生活開銷、

月支出、年度支出等,

每月薪水入帳要先預存年度支出,

包括保險費、稅金等,

這樣才不會又刷卡舉債繳費。

「以俊科的收入來看,

只要做好收支管理,

錢一定夠用一輩子。」田逢曉這樣說。

 

2 方法克服心理盲點

成為支配金錢的主人

田逢曉也建議小資族,

千萬不要誤入心理帳戶

「錢越多越幸福」的陷阱,

並利用以下 2 個方法,

克服心理的盲點與不理性,

進而增強金錢決策能力。

 

方法 ①:計算錢多少才夠

正因為俊科在參加理財健診前,

一直認為錢賺越多越好,

結果卻在漫無目的急著賺錢的心態下,

被推入負債深淵。

而參加理財健診之後,

在田逢曉引導下,他試著

具體量化自己到底需要多少錢才叫幸福,

包括:夠用的生活費、

每年帶父母出國,以及一趟心靈之旅等。

 

方法 ②:練習做財務盤點

有了具體而明確的金錢目標後,

接著就要整理自己的資產負債,

了解距離目標還有多遠。

在經過財務盤點後,以俊科的收入來看,

只要做好收支管理,

就可以達到他嚮往的幸福境界。

「現在花錢時,

我知道這筆錢是可以用的,

就覺得很安心。」俊科說。

 

從俊科的故事,你是否也看到

自己的心理帳戶盲點?

如果是,不用太懊悔,

從現在開始按照以上 2 個方法練習,

就能逐步克服心理帳戶的盲點,

對所有的錢都一視同仁,

就越有能力做對金錢決策,

人生就會越來越幸福。

 

 

本文及內文圖 出於 Money錢

由  Money 錢 138 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

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