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保障與理財真的能兼顧?每月只有3千 不要買投資型保單

4月 2019年2
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(圖/shutterstock)

 

買投資型保單等於保障與投資兩者兼顧?

其實未必!

很可能保障沒顧到,投資還賠錢,

等到需要用錢或者合約到期才發現,

保單帳戶價值比預期的少了許多,

結果反而得不償失!

 

繼續看下去...

 

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在長輩的建議下,

小靜 2 年前買了 1 張

保額高達 500 萬元的

壽險投資型保單,

因為長輩告訴她:

「妳是家中的經濟支柱,

需要高保額壽險,

而且這張保單 1 年保費只要 3 萬 6 千元,

等於每月存 3 千元就可以擁有保障,

又可以存錢,是最好的選擇。」

但最近小靜看了對帳單,

發現 2 年總共繳了 7 萬 2 千元 保費,

但帳戶裡面卻只有 1 萬 元,

她不知道另外的 6 萬元跑去哪了?

想解約,又被長輩勸阻,

不曉得該怎麼辦才好。

 

購買投資型保單

可能衍生的 3 問題

磊山保經首都分行業務副總鄭詠升表示,

小資族每月儲蓄金額少,

又想要「保障與存錢」兩者兼顧,

難度非常高, 正確的做法

應該是先買齊足額保障,

再透過收支管理,擠出更多錢儲蓄。

要是為了讓「保障與存錢」同步進行,

而買了自己不懂的壽險投資型保單,

容易出現以下 3 種問題:

 

 

問題①:保障仍不足。

以小靜買的壽險投資型保單為例,

壽險部分擁有 500 萬元的保障,

額度看似很高,但這份保單

只有「身故」和「完全失能」時 才會理賠,

萬一小靜不幸罹患癌症、重大疾病,

或發生 2∼ 11 級失能等人身風險,

投資型保單一毛都不會理賠,根本幫不上忙。

而且如果發生這些風險,

小靜想解約拿回投資型保單帳戶價值,

當作醫療費或失能生活費時,

帳戶內的錢夠不夠用還是個大問題!

因為投資型保單盈虧自負,

萬一發生事故時,

她所投資的基金產生虧損,就算解約,

拿回的帳戶價值也是杯水車薪,

無法解燃眉之急。

因此,建議小資族還是把保障與投資分開,

先買定期壽險、實支實付醫療險、

重大傷病險、失能險等,

以確保在發生這些人身風險時,

有足夠的理賠金照顧自己或家人。

假設時間倒回 2 年前,小

靜先把錢花在買保障型保險,

那麼她每年只需要花費不到 1 萬 5 千元,

相當於每月 1250 元就可以買到

涵蓋病、死、失 能,足額且完整的保障,

每月還可再存 1 千多元。

 

26 歲小資女買齊保障 每年保費不到 1 萬 5 千元

保單

繳費年期

保額/元

保費/元(年繳)

終身壽險

20

10萬

2,420

定期壽險附約

6

90萬

540

1年期失能險附約

1

500萬

1,900

1∼6級失能險附約

1

6萬

870

實支住院醫療險附約

1

雜費15萬

4,658

定期重大傷病險附約

1

100萬

2,500

定期防癌險附約

1

200萬

1,860

(表格來源: Money錢)

 

問題②:前 5 年管理費太高。

投資費用高低會影響到投資報酬率與投資結果,

而壽險投資型保單最大的問題,

就是前 5 年保費費用率最高達 150%,

也就是年繳保費的 1.5 倍,大幅侵蝕可投資金額。

以小靜購買的這張投資型保單為例,

她前 5 年總繳保費共 18 萬元,

其中有 5 萬 4 千元是保費費用,

再扣掉 5 年管理費 6 千元、

壽險危險保費 9 千多元,

前 5 年實際用於投資基金的金額約 11 萬元。

除了前 5 年保費費用太高之外,

每張投資型保單提供的基金標的有限,

可能只有固定幾檔可選。

因此建議如果真的想要靠投資基金存錢,

可以直接透過官方版的

網路基金超市「基富通」,

或其他基金公司網站、

往來銀行申購基金,選擇性較多,

還可爭取更低手續費,節省投資成本。

 

壽險投資型保單各項費用

保單 年度

年繳保費 ﹙元﹚

保費費用 ﹙元﹚

管理費用 ﹙元﹚

附約保費 ﹙元﹚

報酬率6%

報酬率-6%

帳戶價值﹙元﹚

帳戶價值﹙元﹚

1

36,000

21,600

1,200

1,835

12,130

10,600

2

36,000

21,600

1,200

1,865

24,963

20,541

3

36,000

5,400

1,200

1,900

55,701

45,078

4

36,000

3,600

1,200

1,950

90,130

69,777

5

36,000

1,800

1,200

2,005

128,483

94,641

20

36,000

0

1,200

6,156

1,085,284

327,399

(表格來源: Money錢) 

 

 

問題③:放著不管可能血本無歸。

買進投資型保單之後,

一定要抱著至少 5∼7 年以上的中長期投資心態,

並且定期檢 視基金績效,

如果發現基金績效持續虧損,

就要懂得適時轉換標的,

而不是買了投資型保單後就放著不管。

像小靜買的投資型保單,

就算她堅持繳費 20 年,做到了長期投資,

但是卻沒有適時轉換基金標的,

造成年報酬率虧損 5%,

那麼 20 年後保單帳戶價值將只有 32 萬元。

當然,除了投資型保單,

不論是買保障型保險,

或是投資任何股票、基金,

都必須定期檢視,

並隨著人生階段與理財目標做適度調整,

才能真正讓保障與理財同時兼顧。

 

本文由 Money 錢 138 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 3 月號第 138 期

 

 

(首圖來源:shutterstock / 作者:賴雅淳)

 

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