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小資女存 300 萬,該先買房 還是先存退休金?顧問:讓每年資產成長 _%,就能買房又月領 6 萬

3月 2019年5
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(圖 / money錢授權 ) 作者:李亞珊

 

女性主權意識抬頭,在經濟獨立下,

已經不再受「女大當嫁」的傳統觀念制約,

許多女生選擇享受單身生活。

但是在理財規劃時,仍會碰到問題,例如

會面臨到底該先買房,

還是先存退休金的兩難抉擇。

 

其實,單身女性理財規劃

須考量得更全面,

並非只是簡單的選擇題。

首先要清楚財務目標,再補齊保險、資金缺口,

擬訂策略並執行,聰明理財,

做個人人稱羨的單身貴族!

 

繼續看下去...

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擁有 300 萬元存款的 Doris,

希望能搬出父母家過獨立生活,

但她不清楚買房對未來會有哪些影響,

還有該如何存退休金養老?

 

「抱歉我來晚了,讓你們久等了!」

Doris 留著及肩的氣質捲髮、個子嬌小,

看不出來已經 34 歲,

她對因為工作稍微耽誤到採訪時間而感到不好意思。

經過寒暄後,Doris 簡單自我介紹,

「我是個害羞的人,但只要再認識久一點,

就不會這麼不自在了!」

接下來,她也提出在理財上碰到的問題。

 

(圖 / money錢授權 )

 

Doris 任職於一家出版社,

工作內容除了接洽客戶、盤點庫存,

還要做其他行政事務,即使每日要處理的事項繁多,

但 Doris 很樂觀,她說做什麼就要像什麼,

即便會遇到難應付的客人,但只要能夠幫到對方,

也會變成一種有趣的互動。

忙碌的工作讓她學會拿捏與人相處的分寸,

也從中找到樂趣的所在。

 

自從大學畢業後工作至今,

幾乎沒有物慾的 Doris 一直與父母同住,

相較於有記帳卻還是存不到錢的友人,

沒有記帳習慣的 Doris,

省吃儉用下已存了 300 萬元的積蓄。

但因為一直與父母同住,

也讓她開始渴望過自己的獨立生活,

於是興起了買房念頭,但她又擔心,

如果買房就要繳房貸,

會不會到了退休時,

卻沒有退休金可用?

於是她尋求理財顧問的協助、進行諮詢。

 

 

對理財完全沒概念

有積蓄卻不知如何運用

「我對理財完全沒有概念,

可以說是零。」

Doris 笑著說,在還沒找理財顧問諮詢之前,

她只會把錢放在銀行,

即使知道能夠透過投資讓錢滾錢,

但卻從沒想過投資這條路;

而自己的保單則全都交由父母處理,

她也從來不過問。

直到有了買房念頭後,Doris 才真正意識到

自己要學會「理財」這件事。

 

Doris 說,

以前對理財的態度是

「能裝傻就裝傻」,

或許也因為一直過著安穩的日子,

讓她覺得只要錢夠用,買得起必需品即可,

她只知道自己有多少資產,

其他的都交給父母處理,

直到有了搬出去住的想法後,

才開始正視自己的財務問題。

 

 

「我只想過該買房還是租房的問題,

沒有特別想過退休金要怎麼辦。」

Doris 說,當初她先從買房開始盤算,

手頭上有 300 萬元的存款,要買怎麼樣的房子?

如果暫時不買房,改租房子會比較好嗎?

直到獲得理財顧問的協助,Doris 才知道,

原來買房不是選擇題,

還要考慮退休金、保單等各方面的問題,

才逐漸釐清了自己財務管理的盲點。

 

(圖 / money錢授權 )

 

學會用「錢」的角度切入

財務管理更全面

經由理財顧問的提醒,

Doris 對自己的財務狀況更清楚了。

「原來理財不是只思考出解決方法就好了,

還要考慮其他面向。」

Doris 說,針對財務問題,

她學會同時考量收入和支出,

從最初「如何不把錢用光」的想法,

轉變成「想過何種退休生活」,

知道自己要籌措多少存款。

 

Doris 最近培養了一個新興趣──速寫,

她原本不會畫畫,

剛好有朋友在學,就一起報名上課。

「速寫需要技巧,也能練習觀察力。」

喜歡嘗試不同事物的 Doris 說,

速寫讓她體會到,學習不會的東西,

一定要付出相當的努力,

就像理財,從一無所知到逐漸理解,

需要經歷學習的過程,

但只要願意學,一定會有進步。

 

每當結束一週的工作後,

學習速寫成為 Doris 可以好好放鬆的假日時光,

加上有了理財顧問的協助,

讓她不再苦惱買房與退休金的問題,

在工作與生活中找到平衡點。

而理財顧問又給了

沒概念的理財新手 Doris 哪些建議,

讓她逐漸找到財務規劃的方向呢?

現在就請繼續閱讀下去吧!

 

(圖 / money錢授權 )

 

黃金單身女的理財煩惱

就從這 6 步驟開始規劃

經過諮詢後,

整理出 Doris 的理財目標,

除了想在 1 年後

買下總價 1,500 萬元的房子之外,

她也希望未來 65 歲退休後,包含勞保、勞退,

可月領 6 萬元退休金直至 90 歲。

 

目前 Doris 已有 300 萬元存款,

年儲蓄可達 37 萬元,

但保單除了身故保障之外,其他的需求都不足。

單身女性面臨的理財問題,

不該只是買房或存退休金的選擇題。

針對Doris的問題,剛開始

 

我先提出 4 個調整方案:

增加收入、降低支出、

延後目標達成的時間、降低目標,

以幫助現在與未來的生活取得平衡;

 

 

之後,我再列出

同時買房又存退休金、

先買房不存退休金、

先存退休金不買房

這 3 種情況的試算建議,

提供 Doris 取捨。

 

我建議,像 Doris 這樣 30 幾歲、

手上有一筆資金想買房的單身族群,

可以利用6個步驟開始做理財規劃。

 

首先要設定自己的目標

(買房與存下能月領 6 萬元的退休金);

釐清資產狀況,包含保單的理賠項目、

買房與退休金等的資產配置

(現有 300 萬元的存款,年儲蓄可達 37 萬元,

保單只有身故保障,沒有做其他投資)。

 

接下來還要找出缺口

(補齊該有的保單和買房投資金與退休金),

試算後針對 Doris 的決定,

再擬訂策略與選定執行工具,

並定期檢視計劃執行進度。

 

 

試算1:兼顧買房與存退休金

退休後月領 6 萬元

 

本薪 4 萬多元的 Doris,

現在住父母家裡,生活也節儉,

年儲蓄可達 37 萬元,

目前已累積 300 萬元的存款。

經過試算後,只要每年薪資成長率可增加到 4.6%,

就能夠買下總價 1,500 萬元的房子,

並在 65 歲退休後,在含勞保、勞退的情況下,

可月領 6 萬元退休金到 90 歲;

若每年薪資成長率只增加 1%,

在不買房的情況下,也可達到退休目標。

 

但這個試算過程包含諸多變數,

除了薪資成長率、通貨膨脹,

加上 Doris 的保單多為定期險,

還有保費的增加率等,

都會影響到生涯模擬,

因此試算是提供 Doris 規劃未來的參考依據,

而非固定不變。

 

 

試算 2:先買房 暫不存退休金

 

Doris 若想 1 年後購置 1,500 萬元的房產,

建議 300 萬元存款不要全都拿來當頭期款,

畢竟身邊還是要留一些現金才會安心。

她可以延後買房,

先將這 300 萬元用定存儲蓄起來,

再用投資工具來準備買房的資金,

加上 Doris 每月至少可存下 2.5 萬元,

就能在較無壓力的情況下買房。

 

將買房列入生涯計劃的單身女性,

建議還可以從幾個方向思考。

由於每個人的處境不同,

在面對買房與否的問題時,

無法給予單向指標來評斷。

 

 

有意願買房的單身女性,

可先上銀行網站查詢

房貸利率的升降預估,

評量自己對房貸利率調漲時的壓力測試。

在房貸不變的情況下,

薪水則有慢慢增加的機會,

只要預期房貸不會帶來太大壓力,

就能評估哪種房子適合自己。

 

假設 Doris 拿出 300 萬元頭期款,

再用 20 年本息攤還的方式,貸款 1,200 萬元,

當貸款利率 1.8% 時,每月應繳金額為 59,576 元;

若利率調高為 2.5% 時,每月應繳金額則為 63,589 元,

與原來相比,須多繳 4,013 元。

 

 

以 Doris 的例子來說,

試算後若房貸利率為 1.8%,

每月要付將近 6 萬元的房貸,

遠比她月薪 4 萬元來得高,

但因為 Doris 的每年薪資成長率會提升,

即使頭幾年會稍微辛苦一些,還是買得起房子;

 

但若房貸利率提升到 2.5% 時,

每個月則要多付至少 4 千元的房貸,

此時就要思考會不會影響到原本生活,

是否要減少休閒娛樂的支出比例等,

這些都是單身女性在買房前要先考量的因素。

 

(圖 / money錢授權 )

 

試算 3:存退休金優先 暫不買房

 

如前所述,

即使 Doris 每年薪資成長率只有 1%,

若先不買房的話,也能達成退休後

可月領 6 萬元退休金(含勞保、勞退)到 90 歲的目標。

 

我建議她可使用 3 個帳戶

分配收入與支出

在資產部分,則可分成

4 個類別進行管理:

緊急預備金、短期目標(3~5年)的儲蓄金、

長期目標(5 年以上)的投資金、投機金。

 

目前 Doris 手上只有 2 個資產管理金,

分別是緊急預備金 20 萬元,

其餘的 280 萬元

則是預計用來買房與存退休金。

 

 

緊急預備金的部分,

建議 Doris 以定存方式來準備;

針對長期目標投資金,

則可使用全球股票基金和

全球債券基金的資產配置方式,

考量到 Doris 還年輕,可承受的風險較高,

因此股票和債券的配置比例為 8:2。

目前 Doris 有 280 萬元可運用,

以這樣的比例進行 2 年的定期定額投資,

再加上每月可至少存 2.5 萬元,

即可補足長期目標投資金的缺口。

 

至於希望退休時能月領 6 萬元,

由於投資報酬率的高低較難預測,

假設以目前每年平均報酬率達 4%,

還包含勞保與勞退,

退休時是有機會實現這個目標;

但實際上這些投資

在退休時的配置比例可能會變動,

因此都是先採取最保守的預測來評估。

 

(圖 / money錢授權 )

 

理財不該是單一選擇

整體規劃 才能制訂方針

經過財務試算後,

Doris 決定暫時不買房,

先以存退休金為主,

但要與各位分享的是,

買房與存退休金是可以同步進行的,

利用前面提到的理財規劃 6 步驟來評估後,

了解財務規劃並非只有一個標準答案,

必須視個人情況才能做出較佳的選擇。

 

以 Doris 來說,單身女性要思考的

除了買不買房的問題,

也要考慮到買房後的生活水準,

是否要為了房貸,

減少出國旅行次數,

以及退休後想過何種生活等面向。

經過多次討論,我提出以上 3 種情況的試算,

Doris 這才知道

買房不是件單純的事,

須從多方角度思考,

來做全面性的財務規劃。

 

本文由 Money 錢 137 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 2 月號第 137 期

 

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