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退休金不嫌多 就怕存太少!6 步驟跟著做 退休目標就能 100% 達成,過的快樂 有尊嚴!

3月 2019年4
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(圖 / shutterstock) 作者:張國蓮

 

每年固定花一點時間,

檢視設定好的退休金準備計劃與累積進度,

並做適當的調整,

讓時間與理財工具幫你存夠退休金。

 

回顧 2018 年,金融市場震盪加劇,

多數資產的年度報酬率為負,

許多人的年度退休金準備進度因此落後。

單一年的進度落後會有很大的影響嗎?

要不要在今年,

甚至未來的 2∼3 年進行必要的調整?

相信是很多人心中的疑惑。

 

繼續看下去...

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其實,若只有單一個年度進度落後,

自然無須太擔心,

但是在退休前的 10 年、20 年之間,

假使每年在儲蓄或投資上的進度

都小幅落後,

累積下來仍然會造成重大差異,

這就是「差之毫釐、繆以千里」的概念。

 

同樣地,若是投資人即將退休,

藉此做一些調整或善用一些有利機會,

也可能因此提早達到退休目標。

 

 

用簡單 6 步驟

幫退休金做健檢

建議已經設定長期退休目標與計劃的投資人,

除依照計劃投資理財外,

不妨趁著每年的春節長假,

以本文提供的 6 個簡單步驟,

定期檢視退休計劃與進度,

擬定相關調整做法,

讓落後的退休金

準備重新回到設定的軌道上,

以達到長期的退休金目標。

 

步驟 ①

檢視與確認目前所在位置。

這個步驟的目的在於,

了解目前所累積的金額

是否達到預定的進度,

例如原先規劃 2018 年的準備進度

應達退休金目標的 15%,

但卻僅達成 8%,又或者進度超前,

已經達成 20% 等。

 

有些民眾會利用理財工具

設定好的查詢回報功能,

當退休金的累積金額

未達到所設定的進度時,

就會收到通知;

也有人會找理財顧問協助,

這些都是不錯的做法。

 

 

此外,若同時利用一個以上帳戶

來累積退休金,

建議可利用理財工具

或在理財顧問的協助下

將帳戶加以整合,

才能一目了然退休金準備的情況。

 

步驟 ②

若進度落後,必須找出原因。

進度落後是指存的錢比預定的少,

此時就要找出原因,

例如個人勞退帳戶有沒有自提 6%?

是投資績效不好嗎?

還是個人需要的退休金目標提高了?

若績效不好,就要再進一步確認

是要調整資產配置的策略,

還是特定的資產標的出現問題,

需要重新挑選?

 

 

若是績效不好,但跟評比指標一致,

此時需要重新檢視

該資產的內容、特性、持有的理由

是不是真的符合需要,

如果確認符合目標所需,

則要評估是不是需給該資產足夠的時間,

歷經高低波動後,

使其彰顯真正的績效。

 

步驟 ③

決定如何回到進度軌道的做法。

例如拉長準備退休金的時間,

或降低退休金目標,

亦或是經過深思熟慮,

評估自己的風險承受度後,

提高投資組合風險來追求較高報酬。

追求較高報酬的做法

是這三者中改變幅度最小,

但卻需要面對較高風險的方式。

 

 

步驟 ④

在不增加風險情況下,

抓住可以提升獲利的機會。

例如利用保險來節稅,

參與勞工退休金帳戶自提等。

 

步驟 ⑤

清點與統計收入來源。

這點對於快要退休的人特別重要,

因為快要退休的人

需要盡量增加收入來源,

例如善用來自政府的支付或補助。

 

如果發現自己退休後的收入來源不穩定,

或遠不如所需,

增加高配息股票或債券等

保守的固定收益投資,

也是可以考慮的做法。

 

 

步驟 ⑥

評估退休計劃的風險水平。

從 1∼5 的步驟中,

若發現近期可以達成退休金目標,

或準備退休金的時間充裕,

就可考慮降低投資組合要承擔的風險,

畢竟從今年開始,

到未來 2∼3 年的經濟景氣走緩機率高,

不虧錢就等於讓自己立於不敗之地。

 

專家提醒,檢視退休金計劃

不只是看錢存夠了沒,

還需要確認有用錢需要時,

存的錢就在那裡供你使用。

 

本文由 Money 錢 137 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

想看更多,歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 2 月號第 137 期

 

 

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