(圖/shutterstock)

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過完 60 歲生日後 1 年，

財團法人生命之愛文教基金會董事長王培珠

決定送自己一份生日大禮─

她與台灣企銀簽下「安老快活」以房養老貸款，

將淡水價值 1,800 萬元的房產抵押給銀行。

簽約 1 年來，銀行每月固定撥款 4.2 萬元，

將撥付到她 90 歲，

若再加上原先淡水房產每月收租 2 萬元，

總計每月 6 萬元現金入袋，

讓她有餘裕過理想的退休生活。

 

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以房養老叫好叫座

近 2 年有百億元額度

國內推動「以房養老」的貸款銀行達 11 家，

也是政府因應高齡化趨勢叫好又叫座的商品，

截至 2017 年 9 月底，承作件數 2,007 件、

核貸額度約 108 億元，

顯示「不要留太多遺產給下一代」的觀念慢慢普及。

過去 10 年台灣房價累計漲幅高，

不少當初以數百萬元購置的房產至今增值千萬元以上，

就算銀行保守核貸 5 成，

都能提供老年人最基本的保障。

 

中國信託統計，

申請以房養老貸款的房產

77% 集中台北市。

此外，

隨著更多銀行投入及傳統觀念的改變，

銀行在申貸額度與條件上會越來越有利於消費者。

以房養老貸款變成多屋族或高資產族的選擇，

萬泰會計師副總經理林嘉焜試算，

在雙北只要擁有價值

1,200 萬∼1,400 萬元房產，

就能滿足基本生活開銷。

根據內政部資料及「2015 年簡易生命表」可發現，

台灣 60 歲長者平均餘命 23.98 年， 

也就是 84 歲終老。

再按行政院主計總處公布的

「2016 年平均每人消費支出」

（所得總額扣除稅費、利息等非消費支出，

除以該行政區人口），

全台灣平均每人每月消費支出 21,086 元，

台北市則是平均每人每月消費 28,476 元。

 

假設未來退休金每年平均報酬 2%

（已扣除通膨的淨報酬率），

60 歲的退休族

應該要存到 650萬2,747 元，

才能支應最基本開銷。

 

 

抵押房產換生活費

留意越領越少

辦理以房養老貸款， 等於是拿房子

向銀行借貸一筆錢當每月生活費來源，

銀行每月固定給付的生活費會

先扣除當月利息。

假設第 1 個月支付 3 萬元整，

則利息金額為

3 萬元×（年利率 2% ÷ 12 月） ＝50元，

第1個月實領 29,950 元。

 

銀行每月撥付貸款，隨著本金累積，

貸款戶每月被扣除的利息會增加，

未來可領金額逐漸縮水，

部分銀行規定扣息金額上限為

每月給付金額的 1/3，

也就是若利息金額超過上限，

老人每月最低仍可取得原撥款金額的 2/3，

直到期滿。

林嘉焜提醒， 估算每月生活費時必須預留

1/3「利息掛帳」扣減額度。

以台北市每月 28,476 元生活開銷反推，

應該規畫每月生活費為 42,714 元。

 

以貸款 7 成計算、

每月領取 42,714 元生活費反推，

60 歲退休時若擁有 1,206 萬元的房產，

年老時就能運用「以房養老」

貸款支應最基本生活開銷。

由於每間房產核貸條件不同，

若是座落雙北捷運站1,000公尺左右外圍，

核貸也許要更保守，以貸款6成為例，

房屋價值約要1,407萬元。

 

 

台北市每月平均花費

竟多全台平均 7000 元 ><

 

辛苦一輩子…

比不上買對1間房子！