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破除保單話術之二【用房子貸款買還本儲蓄險,每個月還有閒錢可以花?】 馬雲:「聰明人都買保險!」為什麼他願意花 4000 萬 投保?原來是因為 ...

投保金額「這樣算」!台灣人最常買錯的 6 大重要保單,別再把錢...白白送給保險公司了!

3月 2018年6
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(圖/shutterstock)

 

台灣人愛買保險,

但...

根據調查,瑞士再保公司的統計,

2011 年台灣的壽險滲透度為 17%,

是全世界最愛買保險的國家,

平均每個人有 2.1 張保單;

平均年繳保費為 2,756 美元,

折合台幣約為 8.5 萬元左右。

大約把 16% 的所得繳給保險公司。

然而,愛買保險、敢買保險的國人,

繳出高額保費後,

卻換來極為廉價的保障金額。

你真的買對保單了嗎?

 

繼續看下去...

 

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一年繳幾百萬的保費,

出了事...卻得不到理賠?

舉案例來說,

一位企業主的全家保單高達 20 ~ 30 本,

一年需繳交 250 萬,

同時自認為理賠金應該也有上千萬元。

但經過檢視分析結果發現以下三大問題點,

(1) 保障/資源配置不均,

且整個保障竟然非落在大人身上;

普遍集中在小孩

 

(2) 倘若出現狀況

(如父母突然無能力繳納之時),

小孩又如何能負擔?

 

(3) 雖然買了許多醫療、

癌症、意外險等保單,

繳納保費與索賠不成比例;

也就是說,

一旦發生意外(如開刀腦部)時,

索賠竟然僅有 9000 元之多,

亦可能因非意外或癌症身故,

對於所購的保單就不適用。

 

面對這樣的狀況

大多數國人應該是常見,

因此可以發現到台灣保險市場固然成熟,

但是多數人對於保險的知識仍顯不足。

 

 

大多數人買保險,

常犯的 3 點主要錯誤:

1. 配置重點完全錯誤。

2. 商品選擇嚴重錯誤。

3. 對家庭無法產生重大幫助。

 

保單 6 大類,

你是否分配平均?

分別是:

1. 壽險

通常上班族群的第一優先會以

保護家裡主要收入者為最重要的考量

究竟要保多少呢?

評估風險是這樣計算的:

舉例(上班族)

50 萬(年收入) x 20 年(工作 20年 後退休)

= 1000萬 (照顧家人的責任額度)

 

若是中高階主管或專業技術人員

壽險的檢測與上班族不同

不以年收入算,而是以「價值」作為乘數

舉例

1000萬 (建築師每年創造的「價值」) x  18年 (18年後退休)

= 1 億 8000萬 (生命的價值與愛的能量)

 

 

 

2. 意外險

意外險的定義是突發、外力、

非疾病三種因素所引起的傷害

根據行政院統計資料

導致人們殘障的原因有

63% 是疾病引起,只有 37% 是意外造成

而疾病引起的傷害不在理賠範圍內

 

買意外險時要注意理賠內容

是否有燒燙傷給付

給付是否比照殘障等級

骨折未住院是否給付、

喪失工作能力時是否有生活補助

以及是否有附加門診住院醫療等條款

 

 

 

 

3. 重大疾病險

健保重大傷病患者每年

以 9.4% 遞增, 

16 年來成長了 4.2 倍

目前的健保環境,

重大疾病險安排 100 ~ 200 萬額度

便大致能應付重大疾病時的自費負擔

 

4. 防癌險

惡性腫瘤已連續 31 年來

蟬聯十大死亡之首

這麼高的比率值得我們

重視及預先防範

現行公立醫院的單人病房

每天費用約 4 ~ 5 千左右

自費的標靶用藥與醫療器材

每天預估約在 8 千至 1 萬左右

所投保的癌症險額度應該

要完全能給付這筆費用才是起碼的

 

 

 

5. 醫療險

住院醫療的費用這樣預估:

輕微:自負額度約 5000元(每日)

中度:自負額度約 5000元 + 收入損失 5000元(每日)

重度:自負額度約 5000元 + 

收入損失 5000元 + 看護費 2000元(每日)

另要注意保單條款

關於「治療行為」理賠的定義

動手術有沒有給付

住進安寧病房算不算「治療」

以及看護費喪失的收入

有沒有涵蓋在理賠範圍內

 

6. 失能險

全台灣失能人口近年來不斷上升

保費也越來越上調

由於醫療的進步,

許多以前無法治癒的病症

從「直接死亡」變成「不會立即死亡」

長期臥床的狀態

使得對長期看護的需求節節攀升

目前最好的失能險是依據

政府殘疾等級表一至六級全部給付

失能條件界定清楚且寬鬆

且是給付 20 年

 

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