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住院費全賠!實支險必知 10 件事,收據正副本都開 最多可領 3 倍理賠金!

1月 2018年9
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(圖片擷取自:money錢)

 

退休後的醫療費用是退休族的另一個隱憂,

如果沒有購買終身型醫療保障,

而是以定期型的醫療險為主,

年過 75 歲就會面臨沒有醫療險的窘境。

但真的只能購買終身型醫療險嗎?

其實也不見得。

 

繼續看下去...

 

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規畫實支險

一定要知道的 10 件事

在目前低利率環境下,

終身型醫療險保費偏高,

再加上終身醫療險多針對住院提供病房費用理賠,

而健保實施DRGs(診斷關聯群)後,

住院天數減少,

終身醫療險頂多彌補住院病房費用,

開刀或住院雜費等大筆開銷不一定賠得到。

 

買健康險,

一定要選擇能賠付高額材料費的保單,

而最能發揮此功能的保單就是:

實支實付醫療險。

由於國人平均餘命逐年增加,

建議購買續保到 80 歲的實支實付醫療險。

實支實付醫療險最大的好處在於,

住院期間開銷最大的醫療雜費都能由此保單支付。

萬一老年罹癌或罹患重大疾病,

需要昂貴的標靶藥物或其他非健保給付的治療時,

期間若有住院,

即使只住一晚,都能申請理賠

 

建立醫療保障,除了購買醫療險,

最重要的是保持健康好習慣,

如此也能降低老年時需要長期照護的機率與時間。

 

 

1. 醫療保障的基本盤必買!

一般醫療行為會產生的直接費用有

住院病房費、手術費及材料費。

翻開終身醫療險的保單條款,

大多只理賠前兩項:住院及手術費,

但實支實付醫療險則是三者皆賠。

如果手上只有日額 2,000 元的終身醫療險,

住院 4 天只能領到 8,000 元保險理賠金,

其他醫療過程的耗材得自掏腰包。


其實,終身醫療險的功能

已經被實支實付險完全填補,

更何況,終身醫療險的保費實在太高,

若以保險最基本的概念

「用相對低的成本得到足額保障」來看,

最該擁有的保單應該是實支實付醫療險。

 

2. 雙實支保障才完整

3 實支更好

實支實付醫療險的聰明規畫是,

分開買 2 家、或 3 家的保單,

除了彌補一張保單賠付金額可能不足,

多領到的保險金也可以用來支付交通費、

營養費、看護費等開銷。

 

舉例來說,

買一張理賠額度為 12 萬元的實支實付保單,

不如買 2 張額度為 6 萬元的保單,

因為保費支出差不多,

但保戶如果住院開刀雜費花了 8 萬元,

一張 12 萬元限額的保單,

只能理賠 8 萬元,但 2 張 6 萬元為上限的保單,

卻能合計理賠達 12 萬元。

 

3. 要能理賠

所有的住院醫療雜費

各保險公司推出的實支實付險內容不盡相同,

例如有的保單規定,

雜費只能使用在手術給付,

非手術產生的雜費就不賠付。

並且每家保險公司對於雜費的項目會有不同定義,

保戶一定要看清楚保單條款。

 

雜費項目最好概括所有

「超過健保給付的住院醫療費用」,

另外,建議盡量不要買列舉式的產品,

保障比較少,

因為不在明細內的費用會被剔除。

總而言之,在相同保費下,

挑一張給付項目越多元,

且雜費額度越高的越好。

 

4. 能理賠門診手術

且不分手術與其他雜費

目前的醫療行為是,

能在門診處理的手術,就不會住院開刀。

以白內障摘除與人工水晶體植入手術為例,

過去須住院,

現在越來越多病例則改採門診手術。

因此應該選擇能理賠門診手術及相關雜費的保單,

而且最好白紙黑字將門診手術費用納入保障。

 

另外,很多時候手術本身的費用並不高,

例如 1 萬多元,但後續的處置卻很花錢,

可能打一劑特殊藥就要 3 萬多元,

並且要打數劑。

如果保單條款將手術雜費與其他雜費分開計算,

在相同限額下,

理賠金額恐低於沒限制手術與其他雜費的保單。

 

 

5. 正、副本理賠混搭

拉高保障

不論是雙實支實付、

還是 3 實支實付的規畫,

組合上應該買 1 張為「正本」理賠、

另外 1 或 2 張可接受「副本」理賠。

雙實支的好處是,發生醫療行為,

同一筆費用可以向兩家保險公司申請理賠,

因此,若買的實支險都以「正本」理賠,

就達不到前述的目的了,

頂多只能達到一賠一的效果。

 

為什麼一賠一不夠?

以手術後的恢復期為例,

大概需要住院天數的 2 倍,

也就是說,如果開刀住院 5 天,

得在家裡再休息 10 天,

身體才能恢復到較好狀態。

因此發生事故時,不能只思考直接費用,

必須把收入中斷、

出院療養可能需要的看護和

營養補充品等間接費用算進來,

故最好規畫一賠二,

甚至可達一賠三的保額。

 

 

6. 選對主約

保費有效精省

實支險多為附約, 必須搭配主約出單,

所以怎麼搭配也是一門學問。

舉例來說,

對於已經做好保障型保險的保戶來說,

想多買一張實支險,

搭配的壽險主約額度越低越好,

這樣才能精省保費。


要注意的是,現在保險公司

對主約的門檻有漸漸拉高趨勢,

例如過去 1 萬元或 10 萬元終身壽險

搭實支險附約即可出單,

但現在可能要買到 50 萬元。

不過,保戶還是有其他主約可選擇,

例如用定期壽險搭實支險。

要注意的是,若定期壽險為 20 年期,

實支險也是 20 年到期,

倘若 30 歲就買了這張保單,

50 歲時得再做調整。

 

 

7. 保額規畫

可視月薪情況調整

醫療行為究竟會花多少錢,其實算不出來,

想要預估醫療費,可以從生活層面著手,

領到的保險理賠金,

至少不低於目前的薪水收入,

也就是說,如果月薪是 5 萬元,

那麼住院醫療費用限額(雜費限額)起碼要有 5 萬元。


當然,若希望提高醫療品質,

並且考量現在醫療技術推陳出新,

越來越多的用藥、

新式手術都需要民眾自費,

實支險的保額規畫顯然要再拉高。

以現階段醫療的普遍狀況來看,

雜費限額 20 萬元是比較令人安心的保障,

可以雙實支各買 10 萬元來規畫。

 

8. 保證續保的年期

越長越好

實支險多為定期險,

保證續保是一定要有的條件,

能夠續保的年期越長越好,

例如保證續保到 80 歲,

就比保證續保到 70 歲來得好。


為消除一般人對於 75 歲以後醫療費用大增的恐懼,

目前有少數保險公司推出終身型實支險,

問題是,終身型保單的保費高貴許多,

相同保障下,

終身型保費是定期型的 10 多倍。

雖然終身型可以活到老、用到老

( 仍有保障到110歲的限制),

但若想把錢花在刀口上,

定期型產品仍是首選。

 

 

(圖片擷取自:money錢專刊雜誌版)

 

9. 自然費率比平準費率好

以相對低的成本得到足額的保障,

是保險的根本精神,既然如此,

選擇年輕時保費相對便宜的自然費率,

最能達到目的。

至於平準型保費的實支實付醫療險,

雖然不會隨著年齡調漲保費,

不過一開始保費較高,

不見得可以達到較好的效益。

 

其實,自然費率的保單到了 60 歲之後,

保費看起來雖會偏高,但那是以現在的

物價水準看未來物價水準所造成的假象。

為了在此時此刻用小錢打造最佳保障,

還是應該選擇自然費率產品。

 

10. 不要為了日額理賠

而陽春就醫

實支險的給付方式有兩種:

一種為限額內實支,亦即在投保保額內,

用多少就理賠多少,這個方式需提供收據;

一種為定額給付,不看收據,

以住院日數轉換給予定額的保險金,

如每日 2,000 元,住院 5 天就給 1 萬元。

 

保險公司會幫保戶核算,給予較優的理賠。

但既然買了實支險,

建議在限額內盡量選擇最好的醫材,

提高自身的醫療品質,

千萬不要為了獲得日額轉換的理賠而「陽春」就醫,

這就失去買保險的目的了。

 

 

實支險最大的好處,

就是幫你付住院時開銷最大的醫療雜費

 

 

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