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(圖/shutterstock)
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( 圖片來源：hipertextual )
晚婚族的生活型態
從一個人變成一個家庭，
財務應用不同，
單身時所做的保險規畫
也要隨著轉換與調整。
繼續看下去....
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3怕：怕生病、怕沒人照顧和怕沒錢花
一般人如果在年輕時
沒有完整的保險規畫，
對於未來，心中可能有三怕 ：
怕生病、怕沒人照顧和怕沒錢花
另外，晚婚族還有
生小孩後開銷變大的變數
因應與對抗這「三怕」
是無法逃避的課題。
伴侶狀況難以切割
成家前確認是否曝險
如果晚婚族婚前
已經購足個人所需的保險
成家時則要考慮：
另一半是否也有足夠的保險
可以保障未來生活
婚前，把自己照顧好就行
但是婚後另一半一旦有狀況
就會成為自己的負擔
另外一半生病時
有可能完全不理會嗎
因此，即使伴侶間
各自經濟獨立
在保險這一部分
仍要慎重地確認是否曝險
( 圖片來源：女人要有錢 )
不成為彼此的負擔，
是家庭保險規畫要點
晚婚族一旦有了小孩
會面臨到的是
自己身體開始走下坡
家庭的開銷卻逐漸增加
通常養老退休金的三大來源為
子女奉養、自己準備和政府津貼
但晚婚族可能遇到的是
退休時子女不僅無力奉養
可能還需要家長資助就學費用
這一點，在進行儲蓄險
年金險的規畫時
要納入時程配合考量
( 圖片來源：女人要有錢 )
保障不足要補救
活化保單因應「三怕」
如果個人保障不足
可以趁身體健康允許
尚未到被拒保年齡
新購買新契約保單以補足保險缺口
如果身體狀況沒問題
但已經到了被拒保的年紀
年輕時購買的壽險
可以在五十歲過後
透過保單活化方式
達到醫療照顧與滿足資金的需求
「保單活化」是功能性契約轉換
保單活化可讓要保人
以非投資型人壽保險契約
申請轉換到醫療保險(怕生病)、
長期照護保險(怕沒人照顧)
或遞延年金保險(怕沒錢)
協助高齡人口以既有壽險資源
活化運用到醫療照護及資金需求上
符合特定條件的壽險商品
若要轉換到醫療保障或長期照護險
需要體檢、健康告知
且體況符合標準體
原則上，保險公司不會限制
有保單貸款者不能轉換
但保單已經辦理繳清或展期
則不得申請轉換
保單活化比照公司現行的契約轉換
不提供轉換後的十日猶豫期
保險公司須提供轉換後
契約完整內容的
保險契約條款樣張給保戶
讓保戶先行審閱
保戶在保單轉換後三年內
得申請回復舊保單
但要特別留意，若已領取年金
或已理賠者，不可回復
辦理全部轉換者
因功能性契約轉換不接受
附約轉入新契約
因此所有附約須全部終止
辦理部分轉換者
原契約最低須保留一萬元保額
附約則可留在原契約
繼續繳費繼續有效
保單活化須衡量利弊
適合自己最重要
年紀越大，對醫療需求也越高
保單活化轉為醫療險
可減輕久病負擔
保單活化的好處是：
❶追溯原保單的投保始期
費率相對便宜
❷可以解決保戶因年齡太高
以致無法投保
或是投保須繳較高保費的窘境
❸能將過去已付的保費重新運用
不需要再額外準備預算
但保單活化也有缺點
除非有迫切需求
否則活化後預定利率的降低
對保戶相當不利
這也是活化率很低的主因
晚出社會、晚結婚已成新趨勢
但保險規畫不能跟著晚
否則恐怕將在老年時
自己將成為親人的負擔
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