「一家3口好幸福?」36 歲技術員阿德,年收 56 萬...光保費就繳掉 19 萬!原來是因為...

「一家3口好幸福?」36 歲技術員阿德,年收 56 萬...光保費就繳掉 19 萬!原來是因為...

(圖/shutterstock)

收入不高,還有能力再買保險嗎?

結婚一年多的年輕夫妻,為了給寶貝兒子全心全意的照顧

,捨棄一份薪水,由先生一肩扛起所有家計

眼看著每天的奶粉錢、尿布錢、生活費...侵蝕著老婆僅存的一點積蓄

再這樣下去,坐吃山空是早晚的事

人生雖然進階了,責任也加重了,但是世事難料

為了家人的幸福,即使再困難,也希望把保險的防護網給補起來

面對一連串的現實問題,究竟該怎麼做才能減輕壓力?

收入已經不夠花了,還有能力再買保險嗎?

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收入減少,漸漸入不敷出

小蘭現在是一位全職的家庭主婦,先生阿德在汽車公司擔任維修技術員

毛毛則是他們剛迎接來的小寶貝,出生才6個月

為了給孩子一個好的成長環境,小蘭辭掉幼稚園老師的工作專心在家照顧

家庭收入頓時減少一半

阿德結婚前為了幫父親償還欠債的關係

把每個月的薪水都交回家裡,婚前也没存什麼錢

現在小孩子出生,家庭支出變多了,收入卻減少

出現有入不敷出的情形,還好小蘭還有一些積蓄

短期內尚可支撐,但如果不改變收支結構,還是會有坐吃山空的一天

 

小蘭還没結婚前就有買保險

也買了境外保單當作投資,可是投資績效一直不理想

想要中途解約又要付出高額的違約金,現在也不知該如何是好?

阿德過去不太重視保險,唯一的一張保單是意外險

還有就是勞保提供的身故及傷殘保障了。

隨著毛毛的誕生,夫妻倆覺得家庭責任變重了

想買保險增加保障;但是財務狀況變差了

小蘭雖已決定等毛毛再大一點,就要重返職場

即使如此,買保險的預算有限

也不知道該怎麼買?該買多少?

 

境外保單套住有限預算

一家之主卻沒有風險保障!

小蘭與阿德是一對很有責任感的夫妻

為了維護一個幸福的家庭,再累也甘之如飴

不過在了解她們的財務及保險狀況後,我們發現幾個問題:

 

問題一:買錯保單,資金反被套住

過去小蘭以為買了境外保單就是投資,就會賺錢

可是不懂投資策略,造成長期以來績效不如預期

更因為事前没有看清楚保單的限制條件,想要認賠出場

中途解約還得負擔高額的違約金,就算拿回來也所剩無幾

如果繼續持有,又必須每年繳交高額保費,處於進退維谷的窘境。

 

註:保費支出偏高的原因,除了購買高保費的保單外

是因為家庭收入偏低(只有一份收入)

 

問題二:家庭唯一經濟支柱,保障嚴重不足

阿德是目前家庭唯一的經濟來

可是卻只有微薄的保額,一旦發生事故,財務危機勢必更加嚴重

雖然小蘭也有工作能力,如果面臨家庭重大變故

療傷同時要兼顧小孩,又要找工作,可以想見會有多大的壓力

問題三、保額需求高,保費預算有限

夫妻倆都希望為家人準備高額的保障

讓家人可以安心過生活,但在目前財務不佳的情形下

可能難以達到完全滿足。

 

保障需求,家庭成員各有不同

年輕夫妻加上剛出生的小孩,小家庭的責任才剛開始增加

家庭生活費、子女撫養費、教育費等各項開銷

加上又是只有一份收入,經濟壓力倍增。

 

小家庭保險首重經濟支柱的身故及傷殘保障

如發生事故,可以留下一筆讓家人安心生活至子女成年的家庭生活費

其次是健康保障

減輕家庭經濟支柱因疾病或意外傷害

需要住院醫療時產生的醫療費用及收入中斷的財務損失

 

雖然小蘭目前在家照顧小孩,但可能隨時會回到職場工作

所以也視為經濟支柱之一,一併進行保險規劃

剛出生的毛毛並不負擔家計,没有身故保障需求

保障重點在於防範因疾病或意外傷害造成的醫療費用。

 

阿德主要需求的是四大保障中的死、病、殘

    

 

小蘭主要需求的是四大保障中的死、病、殘     

 毛毛主要需求的是四大保障中的死、病、殘

 

目前家庭財務已是入不敷出,靠著資產應付

雖然還能維持一段時間,但為了符合買保險的最高原則:

「在有限的保費預算下,滿足最大的保障」

應該先把過去買錯的保單作適當的處理

空出保費預算,再購買高保障、低保費的保險商品

才能滿足保障需求,降低財務壓力

 

買保險,每一分錢都要花在刀口上

建議一:減少非保障型保費支出

家庭目前的保單張數雖然不多,但仍有高保費

低保額的保單,應該先將此類保單作適當處理

挪出保費預算,用來補足保障缺口

建議二:以定期型保單補足保障缺口

經過舊保單的適當處理後,應該會有多餘的保費預算

因為目前家庭收入全靠阿德,所以建議應該先將阿德的身故保障補足

再視能力增加其他不足的保險

並且以符合需求又能把錢花在刀口上的險種為優先選擇

建議三:二度就業後,再補強保障缺口

因為目前仍然只有一份收入,而且已是入不敷出的情形

加上保額需求相較一般家庭稍微偏高

建議先針對風險需求補足一定比例,其餘的保障缺口

等將來小蘭復出工作,改善家庭財務後,再進行補強

 

全家人的保障變多了、保費變少了

原來的起心動念只是為了幫 6 個月大的毛毛買份保障

没想到因此發現整個家庭的保險問題

並且透過規劃調整,一次把問題給解決了

雖然因為預算不足,保障需求還無法一次到位

但已經深刻了解到保險的真諦

也知道要把握買保險就是要「對、夠、好」的原則

不只解決問題,也獲得一份安心,真可說是雙重收穫

註:小蘭因為調整舊保單而減少的壽險保額

暫時不補,待二度就業後,依實際需要再補強。

 

雖然調整後保費支出仍然偏高

主要原因是因為家庭收入偏低(只有一份收入)

但保障是以雙薪家庭的需求估算造成

(理論上,非家庭經濟支柱,保險需求應相對很低)

待小蘭投入職場有了收入後,保費支出比例會再下降。

 

把握三原則,買保險没有你想的那麼難

小蘭與阿德因為家庭結構改變,心情也跟著改變

想到要幫家人準備保障來規避風險,其實他們的擔心也是很多人普遍的憂慮。

每當家庭結構有所改變的時候

都應該重新檢視全家人的保單,看看是否符合家庭風險需求

如果没有,就應該立即進行補強

才能避免如果突然發生事故,措手不及,讓家庭財務陷入危機。

在進行保險規劃的時候應該把握買保險的三個重要原則:

V 首要原則: 「買保險是為了保障下一秒的風險,不是為了賺錢」

V 次要原則: 「用有限的預算,獲得最高保障」

V 次次要原則:「不想發生的事情,錢花的越少越好」

 

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安睿宏觀理財顧問團隊

撰文者安睿宏觀理財顧問團隊

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