都躺在病床上了....保險公司竟然說 沒有住院必要? 這種理賠糾紛超常見 ...你一定要知道! 親人老了、病了,一定要「離職」才能照顧他們嗎?其實,除了離職,你還可以…

這款保單 月光族用來「強迫儲蓄」、待退族用來處理「短期閒置資金」!

(圖/shutterstock)

 

文/許瀞文

 

保險市場又有新商品問世!

保險公司與投信業者合作,

發行短年期投資型保單

標的連結主權債券基金,

強調債券到期,保單就宣告終止,

對存不住錢的月光族,

是強迫儲蓄的利器。
 

繼續看下去...

 

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類全委保單在市場上慢慢退燒後,今年 2 月,

市場上出現了新型態的投資型保單,

連結新興市場主權債券目標到期基金,

強調回歸債券投資本質,

保單及投資標的皆須持有到期,

提前贖回就要付違約金。

首檔新型態投資型保單已經募集完畢,

未來亦有保險公司及投信

計畫陸續推出這類型產品。

 

保險市場第一檔
6 年到期 保單就解約

台灣市場上,首檔 6 年到期、

連結新興市場主權債券目標到期基金的

台、外幣投資型保單,

由台灣人壽與施羅德投信合作發行,

與過去投資型商品不同,

這張投資型保單有募集期間的規定,

從 2 月 24 日至 3 月 10 日,

之後便不再接受申購。

 

台灣人壽商品二部副總經理黃文章表示:

「此次募集金額超過 30 億元的門檻,

已經在籌備下一檔結構類似的投資型保單,

也有聽聞其他壽險公司準備發行。」

 

 

近兩年市場經歷許多黑天鵝事件的震盪,

例如英國脫歐、川普當選等,

因應金融市場的劇烈震盪,提供保戶波動相對較低、

且收益穩健的投資新選擇,

所以推出業界首檔連結主權債券目標到期基金的投資型保單。

該張保單以

定期壽險 為主約,

連結 金融商品,

保單分為台幣、美金 2 種計價幣別,

以 6 年為期,債券到期後保單也宣告結束。

 

 

所謂的主權債券基金,

就是新興市場政府債,

雖然也屬於高風險商品,但主要投資政府發行的公債,

違約風險遠比相同評級的企業債為低。

黃文章指出,此次連結的新興市場主權債券

有 70% 連結美元計價的新興市場主權債,

標的分布超過 30 個國家;30% 投資等級企業債,

共 80 ∼ 110 檔債券。

 

新興市場主權債券類似一籃子債券的特性,

在國際上已經發展多年,

本次由施羅德投信選擇債券標的及監控相關風險。

持有到債券到期、在沒有信用風險下,

債券價值將隨著到期日接近而趨近於面額,

到期時會還給保戶基金淨資產。

 

到期將歸還債券淨資產
不過需注意風險

不過, 該商品並非完全保本。

債券最大的風險是發行機構倒閉,

雖然投資的是新興市場政府公債,

倒閉機率較小,但不能說全無風險

且仍要考慮匯率損失、

通貨膨脹等因素,

因此不屬於保本商品。

 

黃文章表示,目前台灣人壽正進行客層分析。

據了解,購買該檔投資型保單的保戶,

大多是 45 歲以上、想進行退休理財規畫的族群


過去,投資型保單在國內掀起不小的風浪,

許多人因業務人員銷售不當,

造成日後客訴引起軒然大波。

而連結新興市場主權債券基金的投資型保單是新型態商品,

若有投資兼保障需求,是否能購買?

 

宏觀財務顧問平台總經理邱正弘講得直白:

「對想強迫儲蓄的人來說,

確實可以考慮,

避免錢被自己亂花用掉。」

 

 

6 年總費用 超過 10%
但總投報率 估計有 20%

不論是哪類型的投資型保單,

影響獲利的最大因素就是費用率!

仔細分析該張投資型保單會發現,

6 年的費用率高達 10% 以上,

其中包含 4% 的保險費用率;

基金管理費第 1 年為 3%,

第 2∼6 年為 0.6%,總計為 6% ;

保管費每年為 0.12%,6 年為 0.72%。

 

保險費用率加上基金申購手續費、

管理費等三者相加為 10.72%,

意即 6 年的投報率要超過此費用,保戶才有獲利。

以台灣人壽此檔新興市場債券基金募集時報價

平均年收益率約 5.2% 計算,

扣除基金經理費等與保險成本後,

若是美元計價保單,估計每年平均淨收益率是 3.4%,

6 年總報酬率在 20% 以上。

 

不過若加計 6 年通膨率,3% 的投報率足夠嗎?

邱正弘認為,組合型的指數型基金

每年平均內部報酬有 3% ∼ 7%,

或許持有期間的淨值會上下震盪,

但若以長期規畫退休的角度來看,

指數型基金是比較適合的投資商品。

邱正弘進一步說明,

若投報率太低,根本無法抵抗通膨,

最後的結果就是資產被通膨慢慢侵蝕。

所以,這樣的理財模式就像長時間的儲蓄,

對投資理財來說,是一種慢性自殺。

 


另外,因為這檔保單連結的是美元計價的主權債券,

投資人還必須承擔匯兌風險。

意即若購買台幣計價保單,但是連結美元計價債券,

投入的費用會由保險公司兌換成美元,再投入連結標的。

若進場時新台幣是貶值,

但保單契約終止時,新台幣是升值,

這時投資人就會面臨匯率損失。

閉鎖型的投資型保單若提前贖回,

會扣除基金淨資產的 2% 做為手續費用,

因此購買這類保單之前,

最好是以 6 年內不會有急用的

閒置資金來投入。

 

 

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推薦這本《Money錢》2017 年 6 月號第 117 期 給你

 

 

 

本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

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