(圖/shutterstock)

 

越早準備退休基金

所需投入的金額就越少！

若退休基金的金額一定

籌措這筆基金每月所需投入的金額

跟投資年數及投資報酬率相關

 

但是基金公司所舉的例子都較為極端，跟實務有些落差

例如退休時想要擁有 1,500 萬的退休金

只要投資報酬率為 12% 的股票型基金

若是退休前十年才開始準備

那麼每月需要投入 6 萬 5,206 元

若是退休前 30 年就開始準備，每月只需投入 4,292 元

這是數學精算出來的結果，不會有差錯的，只是實務上不該如此

 

繼續看下去...

 

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最大的關鍵點在於投資報酬率

每年 12% 的股票型基金不是不可能

只是需要承擔相當的風險

退休基金若是全部投入高風險的股票型基金

波動程度會非常大的

到了退休所得到的結果不是大好就是大壞

 

最好的方式是隨著年齡調整股債配置

因為風險的承受度會隨著年齡而降低

股債的配置應該也要跟著調整

 

到了退休以後，所有收入都得依靠投資收入

這時候的資產配置就得更加保守才行

下表列出了我建議的資產配置

不同年齡應該的股債組合，以及加權平均報酬率

平均報酬率是依股票型基金的長期年化報酬率 10%

以及債券型基金的年化報酬率 6.5% 所計算出來的

 

 

當然，除了股債比需要隨著年齡調整之外

到底要投資那一檔基金才能保證獲利，這才是投資最困難的部分

確實是，許多人都認為要選擇一檔可以獲利的基金很不容易

其實並沒有想像的那麼困難

基本上不論是股票型基金或者是債券型基金

只要選擇全球型長期就會獲利

這可以從 MSCI 全球指數( World Index )得到印證

 

 

雖然基金公司很重要

基金經理人及背後團隊也很重要

但是只要是同類型的基金，大家的表現通常差不多

所以選擇區域及種類，比選擇基金公司還要有用

例如全球已開發國家的股票型基金

不同基金公司所發行的績效都不會相差太多

而且也只有幾檔可以勝過對比指數

 

就以以前相當紅的拉丁美洲股票型基金來說

只要 MSCI 的拉丁美洲指數績效好時

每一個基金公司的拉丁美洲基金表現也會很好

當指數績效差時，每個基金表現就跟著差

這樣的結果告訴我們，選區域勝過選擇基金公司或基金經理人

 

那又要選擇甚麼區域才會獲利呢

對股票型基金來說，只要經濟會成長的區域，股市就會跟著成長

那麼亞洲比較好，還是美洲、歐洲比較好呢？

我通常不去賭哪個區域經濟會成長

只要直接選擇全球的股票型基金，就會得到各區域的平均

MSCI 世界指數的年化報酬率

雖然波動也是不小，但長期來說有 10% 的年化報酬率

 

 

債券型基金也是一樣

選擇基金種類比挑選基金公司還重要

到底是買公債好還是公司債好

或者是買理專喜歡推薦的高收益債好呢？

債券型基金只要確定一點就沒有錯

就是不要買高收益債券型基金

債券型基金持有債券

買債券就是借錢出去，靠賺取利息獲利

所以只要不被倒帳，沒有不賺錢的道理

高收益債券型基金所持有的債券，其信用等級都是非常低的

也就是倒帳風險很高，這就是退休基金我並不建議持有的原因

至於投資等級的債券，哪一個區域、哪一類別的債券比較好呢

還是一樣，只要選擇全球綜合債券型基金就可以了

這類型基金持有已開發國家的公債

公司債及證券化債券，全部都平均化了

 

所以不論是股票型基金或債券型基金

不用特別去挑國家、挑產業，只要買全球型的就可以了

至於全球型的基金哪一家基金公司較好呢

很簡單，只要挑十年年化報酬率超過對比指數就可以了

許多網站例如晨星及 Funddj 都有提供這些資料讓投資者選擇

如果長時間累積下來的績效都可以打敗指數，那應該是不錯的基金

 

退休基金的籌措

只要掌握這些關鍵因素，沒有不成功的道理

 

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