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買保險不用麻煩業務員...簡單【保單估算術】 3 步驟,打造你的量身保單

3月 2017年29
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(圖片擷取自中天綜合)

 

你有想過

自己需要多少保單嗎?

大多數人可能沒有真正去想過自己需要什麼保單?

多數的情況應該都是業務員告訴客戶說他需要買的額度是多少,

客戶衡量他自己的預算後就購買了,

或甚至是因為人情關係買的保單。

但自身權益要自己保障,

保險員也不一定全懂自己賣的保單。

本文將介紹 1 個估算保單的方法,

希望能幫助到大家買到更合適的保單!

 

讓我們看下去...

 

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保費估算常見 2 錯誤方法

比較常看到的說法是保費應該是收入的 1/10,

但這樣的說法太過籠統,

因同樣的保費,

但是買到的保障額度可能天差地遠。

另外一種算法是用自己還可以工作的年期與收入來計算,

例如預計還有 20 年工作生涯、每月薪水 6 萬,

他所需要買的額度是:6 萬 x 12 個月 x 20 年 = 1,440 萬,

這種算法又太過於簡化,它並沒有去考慮家庭負擔等因素。

 

正確估保費的第 1 步驟

算出你的保單預算

以一人所需要的準備( A ),去減去他已經有的準備( B ),

所得到的值( C )是他所需要購買的壽險保障額度。

假設這個人發生風險的當下,

壽險的給付額度可以幫他清償掉家庭的負債、貸款等,

另外提供一筆金額讓他的家人有緩衝時間做應變

(例如配偶需要重新學習工作技能,以便回到職場工作等等調整),

完成心願(讓子女完成學業、有能力獨立自主等)。

這裡面的 A 與 B 就包括了(見圖表):

 

 

值得注意的是,

在既有的準備( B )為什麼不算意外險?

因為意外險是要因為意外事故身故才給付,

如果是生病身故是不會給付的,

因此我們計算時一般是以壽險的保額為主,

並未算入意外險的保額。

A 跟 B 都知道了,這時候 ( C ) 也就是所需要購買的壽險保障額度,

算法是 C = A-B 。

C 知道了,那如何套入你的財務規劃當中呢?

例如說C = 1,000 萬,

你需要的保障額度是 1,000 萬。

 

正確估保費的第 2 步驟

挑選預算內的保險類型

本文以壽險為例,

這時候壽險你可以有 2 種選擇:

終身壽險或是定期壽險,

終身壽險的定義是它是終身的,

保障一直到被保險人身故為止。

那如果是定期保險的話,它只保障一定的期限,

過了期限就完全沒有保障了,例如買了 20 年期的定期壽險,

在第 21 年身故,是完全領不到保險給付的,

因為保險的保障已經結束了。

 

 

相對終身壽險,定期險較低

你一定會說:那定期險不好啊,沒有保障,

二者的差別是定期險的保費相當低

舉例以 30 歲男性保額 100 萬計算,

繳費 20 年的終身壽險要年繳 29,300,

但是保障 30 年的定期壽險只要繳 6,210 一年,

這代表的意義是:

1. 同樣的保費,你購買定期險,

可以買到比終身壽險多將近5倍的保障。

2. 如果預算有限,定期險可以用低廉的成本,

買到跟終身壽險一樣保障額度。

很可惜的是,定期壽險在台灣普遍接受程度不高,

一方面是業務員較不願意主動推薦客戶購買,

再者是消費者先入為主的觀念,認為終身型的會比較好。

 

正確估保費的第 3 步驟

思考你挑選的保險特性和時間影響

A. 考慮通膨因素

例如,終身壽險保障額度一般是固定的,

如果從通膨的角度看的話,

這樣的固定額度是隨著時間過去,

一直在降低它的真正價值的,

以 3% 通膨來算,100 萬的保額 30 年後的價值,

會相當於現在的 41 萬,

所以你認為它是終身保障有那麼必要嗎?

 

 

B. 考慮人生不同階段的影響

在第 1 步驟所考慮的因素會隨人生階段而有變化,

例如:給家人的保障、子女教育基金、房屋貸款等等,

這些一般在 20、30 年後,當你 60 歲左右時,

那時子女都已長大成年、

可以獨立了、房貸也已經繳完了,

事實上這些因素已經不再存在了,

那你還需要這麼多保障額度嗎?

 

各位投資朋友

這個估算保單的方式是否有幫助呢?

 

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