外幣保單利率高?其實成本、風險兩面雙輸...小心你正成為業務員眼中的肥羊!

 外幣保單利率高?其實成本、風險兩面雙輸...小心你正成為業務員眼中的肥羊!

(圖/shutterstock)

 

55 歲即將退休的公務員 YUKO

沒有結婚,金錢上面也十分寬裕

加上老實不太會拒絕人的個性

成為業務員眼中的肥羊

 

不敢投資,又不甘把錢放在定存的她

前幾年在業務員的介紹下

買了很多張的外幣保單

終於領回了,卻發現根本沒有賺錢

除了損失時間價值,連本金都傷了

傷心難過的她,認為根本被騙了!

 

其實國人投資海外金融商品的熱潮方興未艾

其中一項熱點就是外幣保單

但為什麼會造成這種局面呢?

 

繼續看下去

 

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外幣保單

熱賣有三大原因

1、「報酬率」較優

當理專或是業務員說:

「台幣定存利率才 1 %多,外幣保單至少都有 3 %」

很多人都會眼睛一亮。但是要注意,

業務員說的利率跟你想的利率,是一樣的嗎?

 

「預定利率」

是保險公司將保費拿去做有效益的投資

公司內部預計可得的投資報酬率

所以預定利率越高,反而跟你收保費越低

所以跟我們所求的「投資報酬率」

是不能混為一談的

 

2、價格較便宜

譬如 30 歲男性,想買終身壽險 100 萬元保額

台幣保單年繳保費約 3. 2 萬元

美元保單年繳只要約 2.3 萬元

便宜約 27 %,女性甚至便宜近 29 %

 

3、預期外幣升值

許多業務會說一個棉花糖的美夢給客戶

認為該外幣一定會升值

但匯率牽扯的因素眾多

誰也不能保證該貨幣一定升值!

 

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外幣保單背後

可能有什麼代價?

一、保單實質報酬率再高

也會被匯損吃掉大半

很多購買外幣保單的消費者

是衝著未來外幣會再升值的潛力

但是匯市詭譎難測

領取給付時,也可能碰到外幣貶值

 

YUKO 當初就是購買了澳幣型保單

於匯率澳幣兌台幣為 30:1 時

結匯躉繳一筆澳幣 10 萬元

滿期領回時,匯率為 24:1

匯損就已接近 -20 %

 

在台幣弱勢時投保,等於用較高的成本買進澳幣

在台幣強勢時領取給付,能夠換回的台幣又變少

等於是兩面挨耳光

 

二、費用成本較高

如果是用台幣繳付外幣保費

需要經過多道匯兌關卡

包括外匯銀行、國外中間行、當地收款銀行

關卡越多、匯款費用當然也越高

會比直接用外幣繳付保費的手續費再多出一截。

 

 

誰適合購買外幣保單?

像是 YUKO 準備退休

並沒有外幣的任何需求

其實就不用買到外幣保單

 

如果今天讀者若未來有打算移民或留學等計畫

就可以考慮購買

 

任何商品都有優點,當然也會有缺點

清楚了所有底細再考慮也不遲!

 

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邱正弘

撰文者邱正弘

希望能持續散播正確的觀念,讓每個人都可以免於恐懼、永遠安心、實現夢想,完成希望,進而富裕終生。 學歷/經歷 南京大學金融學博士 東吳大學法律學士 經常應邀接受報紙、雜誌、廣播、電視專訪,嫻熟法務、財務、稅務、保險等。