好的保單怎麼挑?只花 3 分鐘,你再也不會被業務員騙了!關鍵就是... 72 歲爸爸 將老本投入「變額萬能終身壽險」... 六年後,卻通知 保單失效!?

存款逃亡潮,類定存吸金!6 年 2.25% 高出銀行近「 2 倍」...但保戶真的有賺頭?

(圖/shutterstock)

 

三方向檢視投資型保單

要保障,又要投資賺錢

實在太難為,這卻是類全委保單保戶購買的原因

但,事與願違。

如果你買到的是賠錢懶人保單

可以從 3 個方向下手檢視,再決定留或不留

號稱「經理人代操、保戶投資免煩惱

、每月領息、身故再保本」的類全委保單大夯

過去兩年,該類保單就吸進了保戶3千多億元的保費

保險公司、銀行、基金公司前仆後繼加入

搶發懶人保單財的行列!

但這類保單其實存在幾個大家沒有深究的內涵

包括保險公司賺前 5 年 150% 的保費費用(壽險型)

每月壽險危險保費、每月 100 元保單行政費用

銀行則賺投資帳戶保管費

基金公司賺投資帳戶代操管理費

可說創造了三贏局面

但保戶「贏」了嗎?

 

繼續看下去......

 

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掉入錢坑

只怪自己沒認清需求

如果沒有有認清自己的需求

那麼買類全委保單只是再一次把自己

推入買錯保單的錢坑裡

相信「每月保證配息、身故保本」的話術

是因不滿足傳統型儲蓄險 2% 報酬

以為把挑選基金的決策權交給專業經理人

會因此賺更多,因而選擇購買懶人保單

天下真的沒有白吃的午餐!

 

保單賠錢

是自己大意還是企業的問題

有些保戶等到的是慘賠 3 成的帳單

這時才驚覺自己買了賠錢保單,

再來責怪銷售人員:

「當初怎麼沒有跟我說清楚!」

所以,如果你是類全委保單保戶,

且很不幸地代操投資帳戶也賠錢,

正不知道該怎麼辦才好的話,

首要之務便是調整認知與期待釐清方向,

進一步考慮是採取「續抱」還是「停損」的行動!

 

 

自問一:你真的需要保障嗎

YES─續約並改變投資觀念

NO─解約

類全委保單就是投資型保單,而保單提供的保障功能

是保險公司最可貴的服務,因此如果你是為了壽險保障

而買了壽險型類全委保單

或者你是為了存退休金而買了年金型的類全委保單

希望以後可以轉為年金

這代表你的投保目的很清楚

當然可以繼續保留這張保單,

只是,必須調整投資觀念

如果不想承擔賠錢風險, 根本不適合買投資型保單

如果很不幸的代操帳戶績效不好

是要找出「賠錢」的原因:

是基金經理人的投資策略不符合你的投資屬性?

還是這是整體投資市場修正?

投資觀念不正確,或是懶得自己做功課

不只買類全委保單會賠錢

就算轉換到其他投資工具也不會賺錢

所以最該改變的是投資觀念!

 

 

自問二:你真的需要現金流嗎?

YES─續抱

NO─停損或是轉為累積型

如果需要保障,又需要每月現金流的保戶

當然可以持續擁抱有提供月月撥回金的類全委保單

舉例來說,50 歲王先生有 1 千萬元,

購買壽險型類全委保單

壽險保額設定為 1150 萬元

王先生每月可領回撥回金當生活費

只是王先生必須了解的是

每個月危險保費費用從投資帳戶裡扣款

等於贖回一些單位數繳保費

這時投資帳戶的單位數減少

可以撥回的金額就會減少

如果投資帳戶賺錢

就等於用賺來的錢繳保費再加上淨值增加

撥回的金額就會變多

所以每月撥回金額可能會隨著單位數

淨值的波動而不同!

 

 

自問三:你的操作績效勝過代操績效嗎?

YES─贖回,轉為自己操作

NO─挑選屬於個人屬性的保單

投資越簡單越好

但類全委保單卻屬於複雜的理財商品

且代操帳戶到底挑了哪些基金作配置

並不是完全透明

如果保戶不滿意代操績效

而投資帳戶又有其他可以自選的基金

那就可以把錢轉入自選基金

以全球型的股票或債券基金作為核心

如果還想讓資產更多元

可以再搭配 REITs 基金作為衛星

降低整投資組合波動度

如果不想再透過投資型保單買基金

也可以全部贖回轉到銀行買基金

並且根據以上簡單原則,做好股債配置!

 

 

選擇適合的保單 才是上策

複雜的保單,卻用簡單的話術來銷售

沒有誰對誰錯,是認知與期待間出現落差

如果看完以上 3 個建議

還是不知道該怎麼辦,

那代表你真的不適合複雜的投資型保單

及時停損斷捨離

 

把保障與投資做徹底的切割

回歸理財單純化,才是最佳策略

 

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