保險 哪有這麼貴!破解投保 5 盲點 ... 讓你用最少的錢,買最大的保障 為什麼 保險業務員總坐我「右邊」... 竟然是招數? 這 5 招 銷售公式 ,保證讓你乖乖買單

老爸老媽都有買保險,我該買還是等?保險不是明星,跟風小心賠大錢...這 2 點你評估了嗎

(圖/shutterstock)

 

 

看到身邊親友 

把不少收入 拿去買保險

 

我不是學什麼風險管理的人

所以不清楚實際上保費是怎麼算的

不過就我所知,大概是根據過去一些統計數字

算出一個客戶應繳的保費

保險公司收到的這些保費

大約可以拿來付未來的理賠費用和營運開銷

兩者數字不會差太多

 

不過因為保費都是好多年前就先收了

所以這段時間,保險公司可以把保費拿去投資賺錢

 

我們一般人

到底該不該買保險呢?

 

繼續看下去...

 

 

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這牽扯到 2 個關鍵因素 ...

 

一、

我領到理賠金的機率

是否高於其他人?

 

假設有個怪保險,保費只要繳一次 100 元

如果我不幸在 10 年內,得了牙齒會掉光的怪病

我就會在第 10 年得到理賠金 100 萬元,也就是 1 萬倍

保險公司精算過

得到這種怪病的機率是 1 萬分之一

於是有 5 萬人保了這個保險,

保險公司就收了 500 萬元保費,然後拿去投資

十年假設賺了 200 萬

最後在第十年,把 500 萬元賠給那些

不幸得到怪病的人

(約有 5 人得怪病,每人獲得 100 萬元)

剩下的 49995 人,100 元就被沒收了

這只是個簡單的舉例 (現實生活中的保險,可能非常複雜

但為了讓大家好懂,容我在這裡簡化)

 

看完這個例子

你覺得什麼情況下

保這個險會賺錢?

沒錯!就是我得了這怪病! (雖然令人悲傷)

如果有一天,我阿公在臨終前跟我說:

"阿孫,不瞞你說...我們家有個秘密...

就是我們家族有一種年輕就會牙齒掉光的基因

你看到阿公還有阿爸的牙齒,都是假牙..."

 

 

這時我會怎麼做?

沒錯!立馬買這個怪保險!

(算是為自己這個令人哀傷的基因做些補償)

 

現實生活中,不論是意外險、癌症險、醫療險...

都是用過去的統計數字,算出來的機率

畢竟這些統計,都是用大家平均值去算的

實際上會不會出車禍、會不會得癌症

每個人的機率是大大的不同

 

 

結論:一個愛開快車的人

和一個小心翼翼的駕駛

出車禍機率 起碼差好幾倍

也就是說,如果我極少開車,就算開車

也比別人小心,我的出車禍機率,就會比別人低很多

那我保車險就划不來,因為我的保費都拿去賠給其他飆仔了

 

值得買保險的狀況

就是我拿到理賠金的機率比別人高

例如我因為工作,一定要大量的騎機車

而且還要趕時間,所以沒辦法騎慢一點

或我逼不得已,一定得常常熬夜 ex: 護士?工程師?

或其實我知道自己很可能得某種病

或我知道我自己體虛,很容易住院

領到賠償金的機率比別人大很多

這時候,買意外險或癌症險

才比較划得來

 

 

 

 

二、 錢滾錢的能力

 

如果把保險當投資工具

那就要思考我的錢滾錢的能力

如果我把一部份的錢,拿去買保險

就是付出了 這筆錢拿去投資的機會成本

雖然投資型保單 有報酬率

但報酬率 通常很差,約只有 2% 多

 

即便不敢買股票,買 ETF 都不只 3%

不懂ETF的朋友

請參考 懶人投資法 和 

最穩健又會成長的ETF-波克夏

 

對於稍懂投資的人來說

實在划不來

很多人會買投資型保單

通常是覺得自己沒什麼理財的概念

覺得股票、基金 風險很大

但除了放銀行、買房子以外

像也不知道能有什麼其他用途

反正投資型保單 報酬率比定存好

所以業務員催一下就買了

 

如果你不懂投資,又愛亂投資

一筆錢放在保險裡

當你投資失敗時,這筆錢可以拿來保命

 

 

 2 種推薦買保險的人:

 

1. 逼迫會亂花錢的人 強迫儲蓄

對於物質需求無法抗拒

(美食、衣服、包包、奢侈品...等各種小確幸) 

這種人比例可能還不低

那買保險還不錯,反正不買也是會花掉

 

2. 就是當你

忽然死掉或失去工作能力時

你的家庭必須擁有度過危機的最小金額

假設是 200 萬,那你就可以買到保障是 200 萬的量

 

 

 

 

快速結論:

我覺得適合買保險的人,有這幾種人:

 

1. 你領到保險金的機率高

2. 你真的不想學習任何投資

4. 你不懂投資,還喜歡亂投資

5. 假設你等等就升天 或 失去工作能力

 

 

 

那些身家上億的都沒在買保險

老實說 ... 他們也不需要保險的幾百萬吧...

 

 

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本文由 阿生理財筆記 授權轉載,原文於此

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