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不預備未來
老年失能恐成邊緣人
台灣步入高齡化,2019年台灣65歲以上人口,
已超過全台14%。老後生活怎麼過,
很多人都「不敢想」或「不去想」。
根據主計處最新國人「不健康存活」餘命高達 8.8年,
這代表老後除了生活費,
還依賴他人長照等醫療費的支出,
錢從哪來終究是要面對,不未雨綢繆,
恐拖垮家人成為社會邊緣人。
這些高額支出,
除了多數得仰賴自己的商業保險,
政府有4種年金給付補貼,可依個別情況評估選擇。
繼續看下去...
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老年失能臥床
一年花費84萬
老年失能因為長期臥床花費大,
目前常見失能的 6大原因:
腦中風、衰弱症(包含失智、肌少症等)、
癌症、骨折、心血管疾病、關節疾病。
如果送到安養中心一個月開支,大約花費6~7萬,
一年花費粗估達 72~84萬,
如果這樣不健康的還活了8年,
就要花費 576~672萬,
不管是單身或小家庭都是極沈重的負荷。
政府4種年金給付
有什麼條件?
一旦發生上述失能狀況造成臥床,
政府給的保障 4種方式,
可選擇較有利的項目給付:
一、有勞保的勞工,
可選擇領「勞保失能年金」
二、「勞保失能一次金」
與前者可二擇一。
三、如果同時符合 55歲或 60歲,
並符合勞保年資 15年及請領年齡者,
多一個「勞保老年給付」可考慮,
但和前兩項只能擇一。
四、如果是年滿 65歲家庭主婦或無工作者,
有按時繳納「國民年金」保費,
可與勞保年資合併記算滿 15年,
就可以與勞保並領「雙年金」。
(如果到 60歲前,沒請領勞保年金,就可合併年資計算)
腦中風失能案例
如何請領?
例如:56歲張先生腦中風,
被健保醫院確診為二級失能、終身無工作能力,
他之前投保薪資達 45,800元,
14年又 20天年資,如何從優請領呢?
一、勞保失能年金 (月領):
失能年金按被保險人(張先生),在工作加保期間,
最高 60個月 ( 5年) 月投保薪資平均計算,
也就是 45,800元。
45,800 × 14 年× 1.55%= 9,939
如果活8年:
9,939 ×12個月× 8年= 95萬4,144元
二、勞保失能一次金:
被保險人(張先生),被確診為腦中風(永久失能),
當月起算,前6個月的月投保薪資平均,
除以30來計算平均日投保薪資,
二級失能給付天數為1000日。
45,800÷ 30天=
1,527元x 1,000天= 152萬 7,000元
三、勞保老年給付:
勞保年資需滿15年,分為3種給付方式:
1.老年年金給付
2.老年一次金給付
3.一次請領老年給付。
但要在 97年12月31日之前加勞保的人,
才能選擇一次請領老年給付。
張先生雖是民國 94年加勞保,也符合 55歲,
但勞保年資未滿 15年,如果活到 65歲,
才可合併國保年資領雙年金。以下為合併國保的計算方式:
1.老年年金給付有2種方式:
(1)平均月投保薪資×年資×0.775%+3,628元
(按投保期間最高 60 個月投保薪資平均計算)。
45,800×14×0.775%+3,000=8,597
如果活8年:
8,597× 12個月× 8年= 82萬5,340
(2)平均月投保薪資×年資×1.55%。
45,800 × 14年× 1.55%=10,525
如果活8年:
10,525 × 12個月× 8年=101萬0,400元
2. 老年一次金給付:
給付金額=平均月投保薪資×給付月數。
給付月數以投保年資1年作1個月計算,
未滿1年按比例計算;
未滿30日者,以1個月計算。
(投保薪資:按投保期間最高 60個月投保薪資平均計算。)
因此張先生投保年資14年又20天,以15個月計算:
45,800×15月= 68萬7,000
3.一次請領老年給付:
給付金額=平均月投保薪資×給付月數。
(按退保前 3 年,及36個月投保薪資平均計算)
給付月數同上,與老年一次金月數算法相同。
45,800×15月=68萬7,000
四、國民年金:
如果張先生直到滿65歲仍存活,
符合「一次請領勞保老年給付」年資,
也可以選擇「勞保老年年金給付」(擇優請領),
而國民年金(簡稱國保)自中風前開始加保,
累計也有9年6個月,則可同時開始領國保(國民年金),
2種給付方式擇優。
A式=(月投保金額×保險年資×0.65%)+ 3,628元
18,282元 × 9.5年×0.65%+ 3,628元=4757
B式= 月投保金額×保險年資×1.3%
18,282元 ×9.5年× 1.3%=2,258(每月可領)
選哪種年金較有利?
一張表秒懂
擇優為:
若選「一次請領老年給付」+「國民年金」
(僅能選A式)可領:
68萬7,000+ A式4,757=69萬1,757
若選「勞保老年年金給付」+「國民年金」
(僅能選B式)每個月可領:
老年年金(擇優)第2式10,649+ B式2,258元=12,907
但要特別注意,
一旦選擇領「失能年金」、或「失能一次金」,
就等於是勞保出險而退保,
就不能再領勞保「老年給付」,
所以評估時,需考量能活多久、有無遺族、
還有歷年投保薪資是否有異動,
才能確認是用「最高60個月的月投保薪資」去計算。
擇優年金領再高
也難補足失能負擔
其實不管是哪一種年金,
都只能提供基本生活開銷,
老時臥病在床一年最少花 72萬,
就算一年能領 19萬,
也絕對無法補足醫療、失能龐大的負擔,
所以在年輕時,就要替未來的自己,
提早打算,才能樂活到老。
撰文者:好險網/張婉屏
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( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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