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終身險 vs 定期險,到底該買哪種? 年輕時,就該買 低保費高保障的___

1月 2019年15
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(圖片來源: shutterstock)

 

撰文者:好險網/ 林意珍 財富顧問

 

買保險是希望保平安,

萬一遇到風險時,

保險的理賠可以為我照顧家人,

是對家人愛的表現。

如果可以付少少保費,

發生風險時獲得高額理賠,

以投資觀點來看,

就是低投資高報酬。

 

 

繼續看下去...

 

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人的壽命有限,

終究一定會死亡,

只是死亡發生的時間點未知;

定期壽險的概念,

就是買一段時間內,

可能是 10 年或 20 年的保證,

過了就沒有了,

所以定期險保費比較便宜。

而終身險,則是買一個確定有的給付,

無論何時身故,

所以保費一定會比較貴。

 

人的經濟能力和觀念,

會隨著時間改變;

年輕時候買定期險,

在財務許可的時候

就能增加終身險,

因為在同樣的預算之內,

終身險跟定期險比較,

只能買到一點點的保障,

定期險則是低保費高保障。

 

 

但定期險的考驗是:

1. 年齡增加後再買終身險,

保費比年輕時高

2. 定期險保價金比較低或沒有保價金,

忘記繳費或者延遲交保費

又無法自動墊繳時,保單會停效

3. 期限屆滿時,

覺得付了錢最後沒保障,

但其實這 10 年 20 年已經保了平安

 

對於提倡買定期險的專家,

確實保費對保戶的負擔較少,

但定期險保單的繼續率,也是考驗,

2015 年我成交 53 位客戶,

其中 3 位購買定期險,

實例如下表:

 

小美:22 歲購買 300 萬 10 年期定期險,

3 年後解約,

電話中得知小美的表姐

剛從事壽險業,

檢視她的保單後請她轉買終身險。

結束通話時,

對於保險尚屬專業的我,

還是小小的失落!

我期望更多的新人或是同業,

都能夠肯定客戶之前所購買的保單規劃,

特別是「低保費高保障」,

這是保戶當初的期待,

為什麼變成後面解約的理由?

 

小魚:24 歲購買 100 萬 20 年期定期險,

搭配終身醫療險、還本型意外險,

當時她很認真的討論她第一份的保單,

想要自己有依靠、

更要給單親的媽媽保障。

一年多後解約時,

她說同學進入壽險業,

所以要把這筆保費預算改為支持同學。

這又是一個信任打敗專業的例子,

或許同學還沒有專業、

也不知同學是否會做很久?

但是她選擇了支持同學,

我祝福小魚!

 

大明:透過母親的介紹,

這次是他的母親對我的信任,

大於大明對我的信任,

保單到現在繼續繳費。

許多人有低保費高保障這樣的需求,

雖然無法保障終身,

但可以先完成保戶保障家人的心願!

業務員更要一直關注,

不要讓買定期險的保戶保單失效,

又沒有加保,

會變成沒有任何保障!

 

 

 

定期險和終身險到底哪個好?

只要是客戶購買的、認同的、

持續繳費的,都是好險有買!

2015 年後,可能是客戶群的改變,

我未賣定期險。

但當客戶指定由我做保單校正時,

我仍然會肯定保戶之前買的保單,

因為那是他當時的需求。

我們常常看了保戶的保單,

單向的認為先前的業務員

怎麼沒有叫你買什麼?

其實經驗多了就會瞭解:

很多的保單內容,

並不是業務員沒有建議,

而是保戶當時的選擇,

保戶的認知也會改變,

重要的是我們業務員,

要依保戶的需求,

提供合適建議,

維護保戶一生!

 

本文由  好險網  授權;原文 於此

未經授權,請勿轉載!

 

 

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