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儲蓄險報酬一定比定存高?注意 3 大風險:可能利息沒賺到,還賠了本金!

12月 2018年25
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(圖片來源: shutterstock/ 製表: CMoney官方)

 

小光的媽媽在他讀小學 1 年級時,

幫他投保了一張 6 年期儲蓄險,

年繳新台幣 30,000 元,

最初是抱持著「強迫存錢」的心態投保,

等到期滿可以領回一筆為數不小的現金,

只是,在繳了 3 年後,

因為家裡突發狀況急需資金,

小光的媽媽突然想到了這筆錢,想要用來救急,

但是卻礙於提前解約會造成本金損失,

反而得不償失,讓她覺得很困擾,

腦袋裡開始浮現

「早知如此,

當初不如存定存還比較好……」

的想法;

相信以上的案例不是特例,

你是否也曾考慮要把錢用來

買儲蓄險還是放在銀行定存而猶豫不決?

 

以下小花平台提出一個思考觀點:

「任何一種金融商品各有其優缺點,

主要看重於投資人的理財規劃目的,

不論是儲蓄險或是銀行定存,

端視各人不同資金需求

而有不同的配置。」

 

 

 

繼續看下去...

 

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買儲蓄險留意 3 風險  

買得更有保障

以上述案例提到的儲蓄險和銀行定存,

2 者之間最大的差別在於

儲蓄險如果尚未期滿就解約,恐會損失本金,

而銀行定存則是提前解約僅會造成利息損失,

不會傷及本金。

「2 者各有其優缺點,

投資人可以依照個人理財規劃目的

及所能接受的風險程度,

來選擇適合自己的投資理財工具。」

以下分析投保儲蓄險常見的 3 個風險,

需特別注意:

 

風險 1、中途解約不保本

小花平台保險顧問提醒,

買儲蓄險第 1 個要小心的風險,

就是前面提到的提前解約會造成本金損失,

「更不要輕易被業務員的話術蒙騙」,

像是儲蓄險是保本商品,

保證能拿回本金……之類的「建議」,

投資人在買儲蓄險前,

需知儲蓄險有

「提前解約就會虧錢」的特性,

除了本金一定會折損外,

解約金還會低於總繳保費,

如此一來就不一定能「保本」。

 

風險 2、需承擔利率變動

小花平台保險顧問說明,

不論是「預定利率」或是「宣告利率」,

其實都是保險公司的投資報酬率,

並非一般所說的「內部報酬率」

(Internal Rate of Return,簡稱IRR)

「不論預定利率或是宣告利率再高,

都不等於繳費期滿時可以實際拿到的報酬率,

千萬不要被業務員話術左右了。」

 

如果就目前市售的台幣儲蓄險保單來說,

是否到期即解約,只需考慮一件事:

「屆時的報酬率,你滿意嗎?」

有可能只比定存好一些,

不過可以肯定的是,投入的時間愈久,

例如 10 年後再解約,報酬率也會愈好,

 

 

風險 3、可能面臨

保險公司破產、倒閉

小花平台保險顧問指出,

目前國內存款保障額度最高為 300 萬元,

全球排名第 3 名、亞洲第 1 高,

中央存款保險公司會給予存款人更高的保障彈性;

相較於保險,

「說難聽一點,只是一紙契約」,

如果保險公司不幸因為經營不善而停業或是倒閉,

即便提撥有人身保險安定基金等配套措施,

投資人個人基本權益仍有可能受損,

尤其對於投保長年期或是

終身型險種的投資人來說,

必須承擔更大的風險。

(製表: Cmoney官方)

 

年輕人以保障為優先

有餘力再累積個人資產

小花平台保險顧問進一步說明,

儲蓄險可說是一種比較特別的險種,

既然名為「儲蓄」,字面上的意思就是「存錢」,

也是許多投資人以保本為前提,

作為個人理財規劃的首要選擇;

另一方面,儲蓄險雖為保險的一種,

但是其「高保費、低保障」的特性,

又與保險以保障為訴求的重點有些落差,

似乎顯得矛盾。

 

 

小花平台保險顧問建議,

以前述小光媽媽的案例來說,

考量「存錢」和「保障」何者為優先,

「還是以保障為重,先做好保障後,

才來談存錢,才不會本末倒置」,

特別是年輕人如果賺得不多,

又將絕大部分的存款投入儲蓄險,

一旦不幸發生意外,

身邊可用現金可能不足以應付當下緊急需求,

當務之急應是趁著年輕體況佳時,

先把個人基本保障做好,

如有餘力再進一步思考累積個人資產。

 

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