(圖/shutterstock)

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【以下讀書心得為本文作者自行編寫，不代表原書作者觀點】

 

老年趨勢vs.年金險現況

我：隔壁怎麼那麼吵？

媽媽：隔壁王先生一家

正在慶祝王老先生 90 歲生日呢

據統計 

目前人的平均壽命 80 歲左右

政府為了因應老年化來臨  

解決老年生存的風險

積極推動年金險

這聽起來感覺蠻重要！

然而，問問周遭的大家

好像沒有很多人買耶？!

到底是為什麼呢？

而買了對我們又有什麼好處？

 

繼續看下去…

 

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什麼是年金險？

簡單想

就像每個月從你戶頭扣的勞工退休金

只是勞工退休金是政府強制叫你存

而年金險是自己主動存

可以比較有彈性

因為有機會選擇要存多久、何時想領

 

可再細分成

即期年金：

一次繳一整筆保費後

即可以開始領年金

簡單比喻

買了棟房子，定期收租金

 

遞延年金：

固定持續繳費一段時間後

才開始領年金

簡單比喻

努力蓋房子

(選材、蓋幾層、蓋多久)

之後一次賣掉或出租收租金

可以見得，未來給付的金額

取決於累積期間，複利滾存的效果

 

年金險蠻重要，

為什麼沒有很多人買？

原因 1

政府沒有提供額外稅負誘因

政府雖然大力推行年金改革

和鼓勵保險公司創新年金險商品

但是感覺沒有優惠到什麼

讓大家想把存在銀行的錢

搬到年金險這個帳戶裡

 

原因 2 

開始領年金後，

資金沒辦法再靈活運用

投保年金時

會要想一個月要存多少錢？

再來是想什麼時候開始領？

而一旦開始領 

就無法取出裡頭資金

例如透過解約、貸款等方式

 

買年金險

到底有什麼好處

1.比銀行定存高的報酬

而且活到老領到老

由於年金險多半是為了

規劃未來退休生活使用

在年金累積期間

具有強迫儲蓄、長期投資性

因此可以得到

比銀行定存更高的利息

 

可能會有疑問

如果要比領利息，那買儲蓄險就好啊？

但你知道嗎？

其實如果要退休以後

每個月可以領 2 萬元

那麼儲蓄險的總繳保費是 847 萬元

而年金險總繳保費只會是 400 萬元

成本差了約 2 倍呢

算過如果是 45 歲男性，60歲開始領

活到78歲以後等於都是賺的

因為目前國人平均壽命約 80 歲呢

 

如果沒有活到那麼久，不就賠了？

年金險有保證會給一定時間

通常是保證給 10、15、20 年

所以就算你不在，家人也可以繼續幫忙領

 

2.保險公司不看你的身體狀況

就會賣給你

由於年金險

在你永遠離開不在，不會給你一筆錢

所以對保險公司而言
不需要評估你健不健康、會不會活不長

自然也就不用體檢

年金給付完全依

累積期間所存的錢

來決定未來給多久和給多少

 

3.繳錢的人和領錢的人

如果是同一個人，可享免稅優惠

由於政府對於投保商業年金險
是贊成

所以繳錢的人與領錢的人

如果是同一個人

就有免稅優惠

一般存放銀行定存

如果所得超過27萬

是要被課徵所得稅呢

 

結論

人會老！

而且平均餘命愈來愈長

那麼強迫自己存退休金

就是必要

既然是退休用

當然也就別當投資

這樣看來

似乎政府有無較多優惠、

資金能不能靈活

就不太重要

事實上，身邊的確有個長輩姊姊

儲蓄部分，除了存銀行以外
就靠著勞保、勞退

加上自己額外投保的商業年金險

早早 40 多歲就退休了呢！

 

讓生活忙碌的你，下班之餘

用一杯咖啡的時間 學會理財!

 

 

 

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作者：魏吉漳  出版社： 財經傳訊

 

 

本文為 CMoney官方 編輯群整理撰寫之 讀書心得，

部分擷取自書籍內容，詳見原書籍。