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殘扶、殘廢險保額買多少才夠?

(圖/shutterstock)

 

文:許瀞文

 

近兩年殘扶險大熱銷,的確,

一旦因病或意外致殘,

往後需要的是大筆的照顧費用,

專家建議,先計算全殘費用再乘上兩倍,

就是所需保額。

 

繼續看下去...

 

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殘廢險、殘扶險

保障範圍比意外險大

今年二十五歲,還是花樣年華的佳琪,

因為數月前的一場車禍改變了她的人生。

正準備過馬路的她,被一台闖紅燈的車子撞擊,

緊急送醫後,命雖然撿回來,

卻被醫生宣判半身不遂,

往後的人生就只能倚靠輪椅。

 

不僅原本的工作無法再繼續, 收入中斷,

家中也因為龐大的醫療費、

無法估計的看護費用,經濟陷入困境。

佳琪想起,曾經有個朋友提過殘廢險、殘廢扶助險,

「如果當時有投保,現在就不至於愁雲慘霧了。」

她悔恨著說。

 

佳琪口中的殘廢險、殘扶險, 是近兩年保險市場上

熱銷的險種,能轉嫁因病或意外導致的殘疾,

保障範圍比意外險更大,

「多數人都認為,意外才會導致殘疾,

事實上,有五成以上的殘疾是由疾病造成。」

宏觀財務顧問平台財務顧問陳堯睿說。

 

殘廢險是依照殘廢等級表,

按比例給一次性的理賠金,

例如第六級殘, 給付比例是 50 %,

投保額度 300 萬元,

可以拿到 150 萬元的理賠金。

 

殘扶險則是一至六級殘

或一至十一級殘

每月提供殘廢扶助金。

月領殘扶金目前有兩種理賠方式:

一種是依照殘廢等級表按比例理賠,

意即投保月領 5 萬元保額,

若六級殘則領 2.5 萬元;

另一種則是理賠全部保額。

 

 

根據衛福部的統計數據,國人六十五歲後,

平均每 5.7 人就有 1 人失去自我照顧能力,

需要長期看護平均 7.3 年。

這僅是平均數字,如果是年輕時因病或意外殘疾,

需要長期照護的時間,恐怕比 7.3 年長許多。

 

友邦人壽行銷長李正偉補充說,

根據衛福部 2015 年的統計,

每 20 個人就有 1 人是身心障礙者,

其中 18 歲至 64 歲、

有工作能力的青壯年族群占 56 %。

 

先估算全殘所需費用

乘以二倍就是保額

台灣最著名的植物人案例是中山女高的學生王曉民,

她在上學途中遭計程車從背後追撞,

讓她的人生停格在 17 歲, 此後在床上躺了 47 年。

王曉民或許是長期照護的特殊案例,

但可以看出,因殘疾導致長照,花費相當驚人。

 


長期看護的花費有多大?一談起這個問題,

許多人腦袋中浮現的都是天文數字。

「但這個數字確實可以被計算,

甚至能將大多風險轉嫁到保險上。」陳堯睿強調。

 

如何計算?陳堯睿指出,先思考若全殘,

想要的是居家照護或住安養機構。

若為居家照護,要計算看護費、生活費、醫療費等;

若是機構,則要考慮公私立、單人或多人房,

「計算出額度之後再乘上 2 倍,

就是殘廢及殘扶險總計該投保的保額。」陳堯睿說。

 

舉例來說,若想居家照護,估計每月生活費為 2 萬元、

聘請外籍看護為 2.3 萬元、醫療費用為 5000 元,

每月總計近 5 萬元,年花費要 60 萬元,

該額度至少乘上十年為 600 萬元,

最後再乘上二倍,則是 1200 萬元。


為何要乘二倍?陳堯睿進一步解釋,以上述為例,

因為全殘才能拿到 600 萬元;

若是半殘,只賠付保額的 50%,

所以僅能拿到 300 萬元理賠金。

所以必須乘上 2 倍,才能轉嫁殘疾風險。

 

拉高一次給付保額

定期優於終身

值得留意的是,殘廢險及殘扶險投保額度

會因個人職業、收入有所限制,

「盡可能提高一次給付殘廢險的理賠,

畢竟拿到大筆理賠金能彈性運用,

也能做自己期待的治療。」陳堯睿建議。

 

 

保單該如何挑選?目前市面上殘廢、殘扶險

共分為定期與終身、主約與附約等類型,

若是附約型的殘廢、殘扶險,

必須購買主約才能附加,

附約投保的額度會牽動主約的額度,

且終身險的保費也比定期險來得貴。

 

對預算有限的人來說,

應優先考慮 1 年 1 約的定期險,

且能每年檢視投保額度,當家庭責任減輕時,

投保額度也能降低,減輕財務壓力。

 

 

例如,在家庭責任最重大的時期,

保障的額度要最大,

等到家庭責任慢慢減輕之後,再降低保額,

將保費預算轉移規畫至老年退休所需要的險種。

 

 

 

 

本文授權自: 女人變有錢 職場紅人專刊

更多資訊請參考 女人變有錢 粉絲團

未經授權,請勿轉載!

責任編輯:左編

 

 

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