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貸款怎樣還才輕鬆?上班族阿原: 32 年房貸,我用「本息均攤」還得更快、更省利息!

4月 2017年6
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(圖/shutterstock)

 

還貸款,

本金均攤或本息均攤較划算?

中年上班族阿原,家中老婆 1 名,小孩 2 個,還在上幼稚園。

為了撐起家庭,他借了 32 年房貸。

但是貸款壓得他好沉重,

有一天,他聽到同事在討論「本金均攤」和「本息均攤」,

心想哪 1 種能較快還完。

下班回家,他打開電腦,喝著啤酒,爬著Cmoney

發現有文章在討論「本金均攤」和「本息均攤」。

他忽然豁然開朗!

 

讓我們看下去...

 

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「本金均攤」和「本息均攤」的異同

兩種還款方式每月均必須支付該月利息以及償還的本金,

所不同的是每月本金償還的方式不一樣。

本息均攤的每月繳款金額都一樣

扣除利息後就是償還本金,

所以每月償還本金額不相等。

而本金均攤是每月償還的本金都一樣,

而利息因為貸款餘額每月不同,

所以利息每月都不一樣,

造成每月的繳款金額也都不一樣,

第 1 期的月繳款金額最高,最後一期最低。

 

實際算算看

從數據看 2 種攤還方式的不同

要了解這兩種還款方式不一樣的地方,

最容易的方式就是透過試算,

將每月的繳款金額、償還本金以及利息全部列出來。

圖一是該試算表以 100 萬元之貸款金額、

年利率 2.0%、期數 240期(20年) 的所計算出來的結果,

可以看出本息均攤的月繳款每一個月都一樣是 5,059 元,

總繳利息 21 萬 4,120 元。

而本金均攤的月繳款每月都不一樣

因為每月償還本金是固定 4,167 元【=1000000 / 240】,

再加上當月的利息,所以第 1 個月最高 5,833 元,

第 240 個月最低 4,147 元,總繳利息 20 萬 833 元。

 

 圖一          

 

本金平均攤的總繳利息比起本息均攤還要低,

主要原因是本金均攤一開始償還的本金比較多,

月繳款當然就會比較高了。

對本息均攤來說,貸款的期間愈久,

每月的繳款金額就愈少,但是總利息就愈多。

貸款期間愈短,總利息也會愈少,

只是每月繳款金額就會愈高。

所以貸款期間要設定多長,是由每月可以支付的金額來決定。

為了節省利息,貸款者會在不影響生活的情況下,

選擇愈高的月繳款,

這樣貸款期間就可以縮短到最小,求得最低之總利息。

 

 

在能繳納月息的前提下,

本息均攤能節省較多利息

有了這概念之後,上述貸款條件若使用本息均攤,

每月繳款金額固定 5,059 元,

若選擇本金均攤最高月繳款金額卻是 5,833 元。

然而,每月既然有能力繳 5,833 元,

那為何不選擇用本息均攤,每月固定繳交 5,833 元,

這樣繳款期間就可以縮短,總繳利息還會更少!

同樣貸款 100 萬,年利率 2.0%,月繳 5,833 元本息均攤,

精算只需要貸款 202.05 期就可以還清。

只是貸款期間必須是整數,所以才是 203 期還清。

 

">怪老子理財)

 

結論

其實,不管本金均攤或本息均攤,

銀行的報酬率都一樣是貸款的年利率,

至於本金的攤還方式銀行並不會特別在意。

貸款者想要利息少繳一些,

只要縮短貸款期間就可以了。

也就是說,

若為了要省總利息而選擇本金均攤並非明智之舉。

 

">怪老子理財)

 

縮短貸款期限,

還完海闊天空!

 

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本文由 怪老子理財  授權 原文於此

未經授權,請勿轉載

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