債務協商如何辦理?教你債務協商5步驟條件流程一次看

欠卡債、信貸身上背負著龐大債務,真的還不出來錢了該怎麼辦?
目前經濟狀況已經入不敷出,需要不停地”借貸還債”、”以卡養卡”
甚至是每個月賺的血汗錢還要被「強制扣薪」,卻還只是在繳利息,永遠還不了本金
持續被債務追著跑負荷非常重,無力償還這麼多錢沒辦法過正常生活好痛苦……
你知道嗎?面對債務問題別害怕,其實你可以透過債務協商來降息跟降低還款金額,減輕還債壓力
(2023年最新)輕鬆減債看這篇!債務協商經驗分享4招談判技巧
本篇小資女重點彙整:
什麼是債務協商?需要符合哪些條件?還款利率最低多少?期限多長?
債務協商會影響信用嗎?後果嚴重嗎?解除債務協商會信用破產的迷思
前置協商、二次協商、個別協商差別?怎麼辦理?準備資料有哪些?
本篇將會教你申請債務協商5步驟流程,除此之外,也會告訴你避免協商失敗的方法
只要有心處理債務,不僅可以紓解債務負擔,還能獲得更優惠的還款方案!

2023債務協商怎麼談?如何跟銀行債務協商流程ptt、dcard心得

債務協商是什麼意思?

債務協商又稱卡債協商、前置協商,全名消費者債務清理條例(簡稱:消債條例)

當貸款或卡債繳不出來,無法正常繳款時,向金融機構提出協商的統稱,
執行有很多種方式:包含前置協商、前置調解、更生、清算、個別協商、二次協商不同階段的程序,
大部分90%的債務人透過「前置協商」即可解決債務問題(除非前置協商失敗,才會進入下一個階段)
目的都是減輕每月繳款壓力,將所有債務整合到最大債權銀行,跟債權銀行商談出新的還款方案,
降低月付金及利息(最低0利率)、延長還款期限(最長15年)等優惠,讓債務人可以順利還清所有債務。

 

何時需要辦債務協商?

告訴你申辦債務協商常見的6種情況,可以評估自己適不適合申請:

何時需要辦債務協商?

1.無擔保債務超過月收入22倍:銀行信貸、現金卡、信用卡卡債、信用卡預借現金等
2.負債比過高:月付金>月收入1/3,支出已嚴重大於收入
3.貸款、信用卡費長期繳款困難銀行催收、遭法院強制扣薪、凍結帳戶等
4.信用卡遲繳嚴重者:卡循、遭強制停卡、呆帳註記等
5.多筆債務、債務來源複雜者
6.多年債務一直未處理

案例分享:
美美有兩筆信貸,加上信用卡欠費,共計89萬,月收4萬元的她,每月需掏出3萬元攤還信貸及信用卡最低應繳,
隨著信用卡循環利息滾出的錢不斷增加,最後連最低應繳都繳不出來,只能眼睜睜看著信用卡遭強制停用…
以美美來說,她的負債比高達4分之3、無擔保負債高於月收22倍、信用卡嚴重遲繳(遭停卡)等情形,其實就是適合協商的族群之一。

如果你發現自己每個月已經無法正常繳款,且有上述的情況之一,請趁早向銀行申請債務協商,避免後續更嚴重的影響生活

債務協商好嗎?債務協商的優缺點分析

債務協商後可以免於銀行催收的困擾、停止強制扣薪、降低債務金額、利息優惠折扣、減輕還款壓力…等6大好處

債務協商好嗎?債務協商的優缺點分析

申請債務協商優點 :

還款期限長(降低月付金)

最長可15年分期(180期),因此可大幅降低每月還款金額,有效減輕債務人的負擔

降低還款利息
只要懂得爭取,通常利率低於原貸款/信用卡的平均利率(最低0利率),且信用卡可以停止循環利息

繳款日期統一
不用再一家一家銀行繳款及避免忘記繳款日期,只需每月10號繳款給最大債權銀行就好

停止強制執行
例如:強制扣薪、拍賣財產、查封、凍結帳戶、催收等

不綁約,可隨時提前還清
不同於整合負債需綁定1年,否則會有違約金產生,協商不需綁約,有錢隨時都可以多還一些、溢繳剩餘的期數,
而所有多還的款項都能完全扣除本金,讓你減少利息,越還越少

不須保證人或抵押品

申請債務協商缺點 :信用凍結

債務協商後銀行會在聯徵上進行信用註記,還款期間無法辦貸款、信用卡也無法使用(舊卡/新辦都不行),
直到總欠款還清1年後,才能恢復信用

雖然協商期間會讓債務人有一段時間沒有信用、無法辦貸款/使用信用卡,
(不過當你需要申辦債務協商時,就表示信用狀況已經很糟糕了,早已有信用註記,其實影響並不大)
往好的方面想,協商成功後會有完整的還款計畫,可以幫助你爭取更多還款時間、降低利息,
讓你減輕每個月的還款壓力,先把債務問題處理好,再重新培養信用就好

一次看懂債務協商(前置協商)如何申請條件、流程

一次看懂債務協商如何申請條件、流程

債務協商的資格條件

只要您符合以下5項條件,即可申請前置協商:

有積欠金融機構債務且按期還款有困難
無擔保債務總金額在1200萬元以下
5年內未從事營業活動(擔任公司負責人)或有從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下
未曾參加過前置協商/95年度銀行公會債務協商、或協商未成立者
名下資產不得大於負債

前置協商限制辦理3大條件

  • 1.資產大於負債
    長輩將房屋或土地掛在子女的名下,對子女而言,雖然這項資產在名義上是屬於自己的,
    但要動用仍需經過長輩同意,要說服長輩可能不太容易,因此無法用於償還債務。

    案例:陳男負債200萬,向銀行提出前置協商申請卻被拒絕,原因是「資產大於負債」!
    這是怎麼回事?原來陳男名下有一筆土地,但是由5人持分,如果他想變賣土地或用土地貸款還債,
    得要持分者全數同意才行,但陳男沒辦法說服全員同意,銀行又認定他有資產,催促他償還債務,讓他的處境十分為難……
    解決方案:走法院調解的方式,向法院送出聲請狀,待法院受理後,會傳喚債務人及債權銀行進而從中協調,
    最終決定前置協商償還方案;倘若銀行提出「個別協商」來處理,這等於是與銀行私下商量、簽約,就不用跑法院了。

  • 2.限金融機構的債務
  • 前置協商主要是協助債務人處理金融機構消費性的無擔保債務
    金融機構:指銀行、郵局、保險公司、信用合作社以及農漁會
    另外由銀行轉賣給資產公司的債務可以比照辦理,而車貸融資公司、民間借貸或私人間的債務,就無法納入前置協商。
  • 3.政府優惠貸款
    勞工紓困貸款、農民貸款、原住民貸款、助學貸款、青創貸款等政府為了特定目的而推出的優惠貸款,不能併入協商。

申請前置協商5步驟流程

在進行前置協商前,請備齊以下文件,以掛號或臨櫃向最大債權金融機構提出申請(與銀行債務協商不需要負擔任何費用)

前置協商要準備哪些資料?

  • 前置協商申請書+財產及收支狀況說明書(向最大債權金融機構索取,或上銀行公會網站下載列印)
  • 近1個月債權人清冊(向聯徵中心申請)
  • 近2年所得清單及近1個月個人財產清單(向國稅局申請)
  • 勞保異動明細表(向勞保局申請)
  • 近3個月薪資證明文件(薪資單或薪轉明細)
  • 身分證正反面影本

前置協商申請快速流程

  • 第一步:免費諮詢做債務健檢
  • 第二步:向最大債權銀行申請
  • 第三步:銀行審核債務人條件
  • 第四步:核定個人利率及年限
  • 第五步:依協商方案按時還款

STEP 1:債務健檢

申請協商前,如果不清楚自己的財務狀況,不知道如何跟銀行談判比較好,建議可以先24小時免費諮詢債務健檢,理債顧問會規劃出適合你的債務協商方案,同時也能有利於協商的申請

STEP 2:送出申請

填寫完前置協商申請書/財產收支狀況說明書及債權人清冊,準備好協商資料,以書面繳交給最大債權銀行提出協商申請

STEP 3:審核資格

銀行收到協商申請後,會先調查申請人的財務狀況及是否符合前置協商條件,
將資料提供給其他債權人,再召開債務協商會議(約25~30天),針對申請人所提出的還款計畫、還款能力進行磋商

STEP 4:核定方案

銀行通知還款方案,依個人條件核定還款利率及年限

STEP 5:協商成立

若雙方對於債務清償方案無異議,需至銀行現場簽約,即前置協商成立(約45~90天),自隔月10號開始依照協商協議書約定的方式按時還款

※最大債權金融機構與債務人協商期間,至少需面談一次,
若債務人因不可抗力因素致無法親自參加面談,協商過程才可改為通訊辦理

⚠️注意提醒:若意識到自己還款有困難時,應主動向銀行申請前置協商,
切勿拖到銀行來找您協商,因為這時候您的信用報告已經留下逾期還款記錄,
不僅會影響到您的信用評分,協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案

 

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率!

債務人時常會問:前置協商申請書怎麼寫?債務協商要怎麼跟銀行談,上網找範本有用嗎?申請債務協商不是參加考試,沒有標準答案,完全憑經驗,沒有範本可依循,拿別人的協商申請書當範本,或是上網找其他人的案例照抄,不但不會過件,同時會浪費了僅有一次前置協商的機會,
每個要申請前置協商的債務人都是個案,負債原因不同,繳款困難的理由也不一樣,協商能否成立,方案准駁與否,權限還是掌握在各銀行手中
不過申請債務協商還是有技巧的,底下教你避免協商失敗的4個方法:

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率!

債務協商怎麼談?教你4招如何跟銀行債務協商提高成功率!

<要訣1.> 確認自身負債總額
申請債務協商前,你必須清楚知道目前的總負債是多少?並且估算出自己的薪資每個月可以承擔多少還款金額,建議將債務明細製成表格,除了可以清楚債務狀況,與銀行商談時,也可當作參考資料,最重要的是讓銀行瞭解你有想要還款的決心,這樣對審核是有加分效果的

<要訣2.> 提供財產證明
銀行在意的是債務人協商後是否可以正常還款,若是名下有其他動產(汽機車)
或是財產(股票基金、儲蓄險保單)…等,都盡量提出證明來加分

<要訣3.> 注意時間成本
若是前置協商失敗,則要再等半年後才可再次協商,但協商往往是急迫需求難以等待的,這半年期間很可能會讓債務狀況持續惡化下去,因此為了第一次協商就成功,務必做足功課

<要訣4.> 尋求專業人士協助
債務協商時需切記,銀行是獲利的機構,能賺的利息會盡量賺,因此好的還款方案是需要爭取的,倘若礙於眼前的經濟壓力導致接受不佳的還款方案(高利息/高月付),很可能沒多久就會後悔,如果不知道該如何爭取或是希望取得較佳方案/協商成功的機率,建議可以24小時免費諮詢理債規劃師
當需要協商表示債務問題較為複雜,且協商過程容易遇到銀行刁難造成談判破裂,畢竟各家銀行準則不同,通常透過專業理債顧問公司協助,可以提高過件機會!

💬債務協商看似簡單,在實際卻有許多眉眉角角需要注意的細節,
如果胡亂送審不僅不易過件,反而會白白浪費一次協商的機會,
因此建議若對自身財務狀況較無信心,或是不清楚如何跟銀行協商,
可透過專業理債公司協助,能避免協商失敗,早日重獲人生

這家是經營25年以上的領導品牌 + 政府合法立案的專業貸款理財顧問公司

 — 國民姑丈 羅時豐 真心推薦 
有別於市面上的代辦公司,方案推薦是擁有完整資料庫背書,
線上系統會隨時更新銀行和各間貸款公司的商品資訊,透過精準分析,用科技與資訊幫你出謀劃策!!

OK忠訓國際 —【你的貸款理財教練】

理債就跟健身一樣,要找對教練,為你量身打造專屬菜單,即可事半功倍!
🆗顧問價值:提高貸款額度、減輕還款壓力、加速核准貸款

附上他們的服務頁面供大家參考

想要大幅減輕債務壓力嗎?馬上免費做1對1諮詢找出最佳理債途徑!

免費諮詢完全不收取任何費用

貸款專家會針對你的條件來篩選最適合的協商方案辦理,才能大大提升過件機率!
他們有個最大優點就是24H專人服務,半夜有問題也可詢問哦

🔽所有諮詢評估都是免費的,只要你花1分鐘在以下的網站填寫資料,就會有專人主動聯繫,所有流程皆會詳細說明,有不懂的也可自由發問,讓你心中的不安降到最低^ ^

銀行貸款代辦推薦第一品牌 — 國民姑丈 羅時豐 真心推薦

銀行貸款代辦推薦第一品牌 — 國民姑丈 羅時豐 真心推薦

✅年滿18歲以上
✅有債務問題
✅填寫正確聯繫資料

債務協商如何辦理?教你債務協商5步驟條件流程一次看

“實際貸款條件會依銀行貸款商品、個人授信條件而有所差異,歡迎填寫資料,將由專人為您服務”

OK忠訓的服務很貼心,一開始會提供免費的1對1諮詢服務,了解你的財務狀況,再針對個人條件,爭取最適合的還款方案,過程不強迫推銷,諮詢超過數百萬人次、Google好評4.8星,就是客戶對品牌信任的最佳證明!

 

更多完整內容可以參考這篇:

債務協商怎麼談?5分鐘如何跟銀行債務協商懶人包

債務不會因為一昧逃避或置之不理就會消失的,只會因時間而增加累積更多負債,持續拖著不去處理才是最糟的結果
人生難免卡關,但請堅信沒有過不去的難關,最重要的是勇敢面對,才能早日解決債務問題放下心中大石!

 

延伸閱讀: