勞保年金可靠嗎？求人不如求己，快開始投資理財！

最近在工作場所、與友聚會或是看新聞時，

最常聽到、談到及看到的，

就是退休年金制度改革相關議題，

不論是勞工羨慕軍公教的退休制度，

或是軍公教對於改革方案的不平。

老實說，筆者看這個退休年金制度無論怎麼改，

即使有6成的勞工不願意加入，但只要繳少少的錢，

就可以領一輩子的巨額利潤下，

怎麼算都是筆極為划算的投資。

不過到是可憐了新進的工作者，

因為無論如何都要養退休的工作者。

 

勞保倒了對年輕人反而是一種解脫

從目前的勞工退休給付來說，

勞工局表示，選擇月領者，

平均8年後就可以超過1次給付金額，

這邊居然沒有人疑惑，

是怎樣的投資可以讓1次給付的金額，

在8年間讓退休者領完應領金額後，

還可以持續領至死亡！

也因為這樣的好制度，

讓筆者認為也許倒了對退休者是傷害，

但對於新投入的工作者來說，反而是一種解脫。

 

若以健全財政的角度來看，一個政策必須顧及財源，

不過這在國內的政策擬定上，很少看到，

政治人物人人會開支票，而民眾也樂的受到鼓動，

即使開出的支票跳票或是即將跳票，

也沒人覺得是政治人物的錯

(只有對立政黨的支持民眾先批評後，該政黨才會出面批評)。

 

全國勞工都要投入養退休者的窘境？

一個長久的退休制度，

應建立在工作者本人的退休規劃，

政府可以建立制度協助工作者規劃，

但這資金來源則應由工作者自行提撥，

投資的方式也應由工作者自行去選擇，

政府只要以協助工作者存退休金的角度提供方案即可，

如此可免去代操產生的弊端，

也可健全年金制度的發展，

以避免全國工作者都投入養退休者的窘境。

 

必看！退休規劃術，月存1萬2，退休每月領3萬

以下是筆者試想的年金方案：

為每個工作者設立一退休專戶（銀行的虛擬帳戶就可以搞定了），

並由工作者自行去選擇退休後每月想要領的金額，

例如工作25年，退休後每月要領3萬元，領20年。

那我們便可以知道這位工作者退休後的20年間，

基本上該帳戶要有720萬元，

那這工作的25年間，以年收益3%來看，

每月應存金額為1.6萬元，

扣除掉雇主應提撥的金額後（依投保薪資），

工作者應自行提撥的金額會稍低。

從這邊可以看到工作者在擁有退休專戶時，

需要選擇「退休後月領金額」、「退休後請領的期間」、

「預估年收益」及「工作年限」。

而雇主應提撥的金額部分，就得看工作者的能力了，

薪資高，雇主提撥的金額高，工作者自行提撥的金額就可以少點。

在退休專戶的金額是屬於提撥的工作者擁有，

在退休後請領的期間，

剩餘的金額若仍以年收益3%來複利增大，基本上應可以支付29年。

但若更仔細去計算的話，工作25年，年收益3%複利，要達到月退領3萬，

領20年的條件的話，其實月存1.25萬即可達成。

 

國家跟年輕人擺脫「養退休者一輩子」的沉重負擔

至於投資標的可由政府篩選並保證安全性後，

由工作者自行去選擇，

若年收益高於3%，那可退休的時間可以縮短；

若低於3%，則就必需延後或自行增提；

而本金因為收益、虧損產生資金的缺溢時，

由該工作者隨時選擇多繳或是少繳；

當然工作者亦可選擇不參加此年金方案，自行規劃。

請領期間若是工作者提早死亡，

則該專戶交由繼承人選擇移轉至自己的退休專戶或是一次領出。

如此既可培養國民對自己的退休生活負責；

國家及新進工作者也可脫離「養退休者一輩子」的沉重負擔。

而什麼軍公教退撫或是勞退什麼的就都回歸一個體制吧，

沒事幹麻分這麼多呢！

 

為自己的退休負責與思考吧！

最後，這方案的基本概念是，

退休生活就該由退休者自行負責，

國家僅提供方案選擇及保證參與者資金安全(並非保本)的概念，

而這樣做的好處是，

工作者可自行選擇退休時機，不被工作或年齡給拘束；

但壞處是「資金來源幾乎都是工作者自行的提撥」，

因此就選票及工作者的態度來說，

會被執行的機會非常低！

因為在筆者說出這樣的想法時，

別說軍公教朋友不滿意，連勞工朋友也說不可以這樣，

因為大家的著眼點都是

「萬一領完還沒死怎辦？」或是「投資收益差怎辦？」。

（筆者的疑問是：領的過程中不用繼續規劃退休？

沒直系親屬願意照顧你？自己不用繼續理財投資？）

看來，大家都是朝向「國家應該養我一輩子」、

不願意為自己退休負責的方向思考，

那這樣的年金制度倒了其實也沒什麼好意外！

想想，還是繼續來進行自己的退休規劃吧，

繳的年金就當造福社會，到自己可領時若還沒倒，

也可當樂透中獎的意外之財。

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小編的話

看完了上面的文章

你真的還能相信勞保嗎？

這樣子沉重的負擔你還想背嗎？

趕快自己實際動手操作

籌備屬於自己的退休規劃：第一次理財怎麼做、多少錢可以拿來投資？