(圖/shutterstock)
您注意到了嗎？
去年10月美國聯準會調升利率，
不過台灣10A總裁彭淮南，
卻宣布央行調降利率半碼（0.125％）。
趕緊接下去看看…
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公股龍頭臺灣銀行，
數日後即配合央行貨幣政策，
調降活存、定存等存款利率，
包括一般、大額的定存利率，
降幅在0.07％到0.105％之間，
活存部分則調降0.02％。
利率降貸款利息也降
換言之，國人存放在銀行的錢，
不論活存、定存，利率都得跟著調降，
意味著利息也減少了。
若加上去年9月底的降息，
這半年來，央行已經兩度降息，
當時各銀行平均調降定存利率0.07％，
這次至少也會降0.07％，總共約0.14％。
因此，以10萬元定存來計算，
每月會減少12元；
若是100萬元定存，就減少120元。
姑且不論彭總裁此舉是為了刺激景氣，
還是另有他圖，
總之，事情永遠是一體兩面。
單就降息這件事，
可以從不同的角度思考：
「既然失之東隅、那肯定能收之桑榆。」
正好，利用央行此波降息，
在新春伊始時為自己的財務重新做檢視。
姑且不論彭總裁此舉是為了刺激景氣，
還是另有他圖，
總之，事情永遠是一體兩面。
單就降息這件事，
可以從不同的角度思考：
「既然失之東隅、那肯定能收之桑榆。」
正好，利用央行此波降息，
在新春伊始時為自己的財務重新做檢視。
首先，雖然利息收入減少，
但是，如果你有申辦貸款，
包括信貸、房貸、車貸等，
利率大多會跟著調降，也就是說，
若你現在的房貸利率是2.5％，
它也會跟著這波降息而調降，
亦即每個月還款利息會減少，
這無疑是一個好消息。
舉例而言，假如有房貸300萬元，
利率是2.5％，每月利息就是6,250元；
這次降息之後，銀行也跟著調降0.07％，
利率就是2.43％，
此時每月的利息則為6,075元，
減少175元。
主動電詢銀行要求降息
重點是，銀行針對貸款的降息速度，
不是今天調整就立刻降息，
通常是以季（三個月）為單位來調整，
有的是落在每年的2、5、8、11月，
所以假設銀行在去年12月降息，
可能就要到下個月（2月），
才會反應在貸款利息上。
再者，並非每家銀行都一定會降息，
如果民眾申請貸款的銀行沒有降息，
或是降息幅度不夠多，不必大驚小怪。
此外，若要讓自己的貸款利息獲得調降，
比較保險的做法是－
「打電話給銀行貸款部門，
詢問變更資訊並要求降息」。
同理，如果你不只有房貸，
還有信貸或車貸，
都可以重複做上述的動作，
向銀行提出降息的請求。
假如你有使用信用卡循環利息，
也可以詢問銀行端，
確認是否有任何降息的資訊，
然後可以根據各種利率指數，
來思考規劃哪一項借款是要優先注意並償還的。
事實上，
每年為自己進行一次財務健檢是必要的，
特別是在年初，
先檢視過去一年的目標是否達成，
再依照現實條件來擬訂新年度的理財規劃。
剪卡前要注意再辦卡的可能性
貸款之外，信用卡的檢視也是重要的。
由於各家發卡銀行競爭非常激烈，
不過優惠方案也在縮水中，
過去的「辦卡禮」現已改為「首刷禮」，
而且門檻愈來愈高，
尤其是金管會與各銀行在去年下半年，
已在研擬信用卡剪卡後、
再辦卡的「新戶」認定，
可能從現行的六個月拉長到一年甚至更久。
如此，
立即會衝擊到習慣辦新卡拿刷卡禮的卡友們。
在目前的卡別中，以樂天信用卡最嚴格，
一旦剪卡，就永遠無法享有新戶的權益。
華南、新光、安泰等三家銀行，
將「新戶」期限拉長為一年；
彰化銀行則是限定兩年內未持有正卡，
才能視為新卡友。
臺銀與渣打則是採取「指定日期」來限制，
其他二十三家銀行信用卡，
仍維持辦卡前六個月未持有正卡就視為新卡友。
要健檢信用卡的小秘訣，
可從超過半年以上未使用的信用卡中，
優先考慮剪卡；
但是，現今網路經濟崛起，
愈來愈多購物網站與信用卡合作，
推出所謂「消費日」、「卡友日」等活動，
例如
「滿千送百」或「滿額現金回饋高比例」等，
剪卡前，可再檢視「冷宮卡片」，
或許有些值得翻身。
選擇 CP值高的金融產品
特別是春節前後，
家裡若有3C等大宗電器需汰舊換新，
可以考慮網購，
日常用品或生鮮食物亦可。
諸多購物網站與信用卡有合作，
包括刷卡金與點數累積等都能折價。
時勢與潮流，
左右未來的理財與消費習慣，
選擇能透過消費，享有高CP值回饋，
並汰換優惠低的信用卡，
皆是省錢的好方法。
與貸款一樣，
當銀行對你的貸款利率調降不多時，
或無法爭取到較好的待遇，
也許是該轉換貸款銀行的時候了。
文由 Money101 授權轉載，原文於此
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