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你能想像只要用手機下載一個 App，
就能享受到銀行的服務嗎？
2分鐘就能開戶完成，
接著有一張兼具
提款卡跟信用卡功能的卡片送到你手上，
且消費的當下，
App會直接記錄
這筆消費的商品價格、時間、地點，
方便你控制自己的開支。
繼續看下去...
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本文六大重點：
1. 金融業的下一波革命!「FinTech」。
2. 銀行型態的演變：由到處都有，變成完全虛擬。
3.實體銀行不見了！來自英國的掌上型銀行「Monzo」。
4. Monzo -所有服務皆從「手機」開始。
5.商務人士的好夥伴：
「手續費全免」及「匯率自動換算服務」。
6.新功能「Monzo.me」-多人分帳的好幫手！
「未來，銀行將不只是一個地方，而是一種行為」，
這是在金融圈掀起巨浪的口號，
也是全球先進國家
致力發展金融科技 FinTech的趨勢。
現在，英國的掌上型移動銀行
「Monzo」打響了第一砲，
一起來看看未來銀行的樣貌吧！
1. 金融業的下一波革命!「FinTech」
近 2年，一個熱騰騰的詞彙-「FinTech」誕生了！
所謂「FinTech」，中譯為「金融科技」，
是「Financial Technology」的縮寫，
也就是用科技的創新引領傳統金融產業轉型。
現在，各國無不爭相發展金融科技產業，
就怕在瞬息萬變的科技浪潮中被淘汰。
用過蝦皮拍賣嗎？
「當確認您收到商品，我們才會撥款給賣家。」
這保障您權益的方式
是 FinTech的其中一項-「第三方支付」，
常被提及的「阿里巴巴」、
「支付寶」也都屬於這個範疇；
聽過「群眾募資」嗎？
透過網路平台，
讓好點子能夠被提案、被看見，
吸引有興趣的人投資資金進而付諸實踐，
這也是 FinTech的一環。
你到銀行有看過機器人「Pepper」嗎？
它會打招呼問好，
未來還能提供服務、幫您理財，
「機器人理財」也是 FinTech
應用人工智慧顛覆傳統理財的實例。
以前，需要資金必須找銀行、
買賣換匯必須到銀行、
理財保險需要問銀行，
現在只要上網搜尋，
不是銀行的「科技公司」竟然也可以
做到這些以往銀行才能做到的事情，
這，就是正在改變我們生活的「FinTech」！
2. 銀行型態的演變：
由到處都有，變成完全虛擬
說到「銀行」，
在我們腦中浮現的就是一間有大門、
有行員提供服務的實體建築物。
網際網路普及後，「網路銀行」出現，
我們現在可以線上買賣外幣、
開立定存、基金下單，
不再像以往一樣，
每一件事情都要親自排隊趕在下午三點半前完成。
在早期，大家都會選擇離家近的銀行辦事情，
「實體分行」愈多、擁有的客人就愈多。
由於分行據點代表客源，
因此，臺灣目前的銀行數目僅次於便利商店，
這是「Bank 1.0」的世代。
21世紀，網路出現帶領銀行跨入下一個階段，
網路銀行讓服務更便捷，
用手指點一點就可以轉帳、支付、做交易，
「透過科技提升客戶體驗」，
是「Bank 2.0」的核心概念。
2012年，有「金融創新之父」之稱的
Brett King推出了「Bank 3.0」一書，
封面上的口號：
「Banking Is No Longer Somewhere You Go，
But Something You Do」。
這個標語為全球銀行圈投下震撼彈，
中譯為「銀行將不只是一個地方，而是一種行為」。
在 Bank 3.0 的世代，實體銀行將消失，
只要以任何形式提供銀行服務的，
都可以是銀行。
在 Bank 3.0 時代，
客戶需要的不是實體營業據點，
而是銀行的功能。
現在，有 24小時的數位金融
隨時在線上替你解答疑問。
行動裝置的普及也讓「電子錢包」出現，
你不用再帶現金或信用卡出門，
也可以透過手機完成所有的交易與服務。
3.實體銀行不見了！
來自英國的掌上型銀行「Monzo」
身為國際金融中心之一的英國倫敦，
對發展「FinTech」不遺餘力。
負責英國Fintech推廣的政府官員有自信地表示：
「倫敦是世界上對 Fintech發展具吸引力的城市，
相信英國會成為這個領域的領頭羊」。
VentureRadar，
一家專門挖掘具潛力新創公司的雜誌，
選出 25間於 2014~2015年
成立的金融科技新創公司，
分門別類、把每一家公司官網列出來讓民眾認識。
今天，我們要介紹一家在這 25間公司中，
剛通過英國金融行為監管局 FCA
(Financial Conduct Authority, FCA)
及審慎監管局 PRA(Prudential Regulation Authority, PRA)
發給正式銀行牌照的掌上型銀行-「Monzo」。
（注：FCA及 PRA類似我國金管會）
「Monzo」的前身是「Ｍondo」，
成立於 2015年。
現年 31歲的執行長 Tom Blomfield
是英國最年輕的銀行負責人，
他直接向媒體表示，
沒有與時俱進的銀行會慢慢被淘汰。
尤其英國脫歐後，
大環境的艱困及低利率的環境，
會讓傳統銀行更需撙節開支。
「即使各銀行成立創新團隊及數位研究部門，
但往往流於作秀，當遇見困難時
它們會縮減這方面的預算，
回頭投入原本的業務。」
Tom Blomfield顛覆以往銀行的形態，
創立一家「沒有實體店面的銀行」。
「擁有正式銀行牌照」對 Monzo而言
是個重要的里程碑，
也是其相較其他金融新創公司的一大優勢！
從現在起，Monzo可以
和現有 ATM/ Debit card系統相容，
避免店家拒絕客戶用 Monzo卡做支付，
產生使用範圍受限的問題。
同時，用戶的存款也能受到金融管理法規的保護。
Tom Blomfield的目標
是希望 Monzo的規模，
有一天可以成為「個人金融」界的 Facebook或 Google。
然而，Monzo有什麼特點
讓它可以追上 Facebook或 Google的使用者規模?
4. Monzo -
所有服務皆從「手機」開始
以前，你要享有一間銀行的服務，
第一步就是帶著身份證件和印章，
親自到實體分行開戶。
縱使網路提供線上開戶的功能，
還是免不了最後親自到現場驗證身份的程序。
而 Monzo和傳統銀行完全不同的是-
所有服務皆從「手機」開始。
只要有手機、透過電子信箱的驗證，
就可以完成開戶。
從下載 App到完成，不到 2分鐘！
這個全新的「掌上型移動銀行」，
能夠提供的服務包含「預借現金」及「轉帳」，
在你開戶完成的 2天後，
會收到一張有九位數字的 Monzo卡，
Monzo會透過簡訊發送密碼，
並請你到 ATM變更密碼，
接下來就可以開始進行消費。
Monzo卡在消費時
會直接在 App顯示商品價格、時間、地點，
並有推播服務馬上通知你，
而消費當下它會同時記帳，
讓你更方便地控制自己的金錢流向。
若發現卡片被盜刷，只要在 App按一個鍵，
就能第一時間凍結帳戶減少損失。
是這樣的方便及安全性，
讓這個全新型態的銀行走出不一樣的道路。
5.商務人士的好夥伴：
「手續費全免」
及「匯率自動換算服務」
Monzo卡除了方便之外，
還有另一項特點是手續費全免。
使用 Monzo卡在國外消費，
無論是提款或刷卡皆不收取任何手續費。
相對於一般銀行的信用卡，
除了要支付發卡機構的手續費、
還要另給銀行手續費，
這個服務對商務及旅遊人士而言真是一大利多。
然而，不收取手續費的狀況下，
Monzo該如何獲利？
回溯自古希臘時代，
銀行最初的出現，
就是從事保管金銀、發放貸款、
收付利息的活動。
Monzo一樣，他們將客戶的金錢
借貸給需要資金的人，
或是投資幾乎無風險的政府公債來賺取利息，
維持營運。並堅持一切公開透明，
不會有絲毫隱藏的費用在任何交易中。
目前，Monzo App提供
ios跟 Android系統使用者下載，
現階段正專注於英國當地個人消費的使用者體驗，
英國使用者可以在 132個國家
用 Monzo App感應結帳，
當人到國外，
App還會自動告知所在國對英鎊的匯率。
Monzo 2017開始的新目標，
是突破美國法規的限制、
用 2年的時間打入美國市場，
讓愈來愈多人可以享受到這種新奇的銀行體驗。
6.新功能「Monzo.me」-
多人分帳的好幫手！
有沒有一大群人去吃飯 ，
最後結帳時你來我往找零錢的經驗呢？
當手上零錢不夠時只能說
「等我有的時候再給你」。
開心的吃喝玩樂後，
總少不了這個麻煩的階段，
Ｍonzo推出的新功能「Monzo.me」
也為你省去這個困擾。
當推舉一個人先替大家付款後，
這個人可以透過
Monzo App產生一個 URL網址，
接著把這個網址分享給其他人，
只要點擊網址，
就能自動選擇要從信用卡、Apple Pay、
或Monzo帳戶轉帳付款給代墊者。
相反地，
其他人也可以主動開啓「Monzo.me」網頁，
在使用者名稱處鍵入代墊者的使用者名稱，
就可立即付款。
當然，這個轉帳交易也是不收手續費的！
Monzo，這個被譽為「challenger bank 」
的非實體銀行，
除了上述的「手機開戶」、「自動記帳」、
「手續費及自動匯率通知」、
「多人分帳」等服務外，
Monzo團隊仍然不斷地在與時俱進，
推出一個又一個的新功能。
無論是法規的限制、科技面的挑戰，
它們都還有一段很長的路要走。
未來， Monzo真的能夠在
無手續費的情況下永續經營嗎？
又或者真的能夠在一個 App上
做到所有傳統銀行所提供的服務？
若真的克服了種種難關，
傳統銀行業真的要小心了！
參考資料：
1. Why I’m convinced that smartphone-only banks
3.Monzo boss warns major banks face ruin as
they are swept away by new technology
100% smartphone banking exceeds expectations
5.Community monzo
6.Would you do your banking with a tech startup?
7.THE UK’S 25 HOTTEST NEW FINTECH
8.Im a digital nomad—and my first order of business
for 2017 is ditching mainstream banks
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作者：創新拿鐵 Lillian Lee
原標：實體銀行將消失？ FinTech將銀行放入你我口袋
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(圖/shutterstock)
