生活中常會出現急需用錢的突發狀況，比方說突如其來的意外需要一大筆醫療費、
小孩的學費臨時缺一筆資金，甚至是想要創業、結婚、買車買房、出國留學…等願望清單
當我們需要一筆現金週轉該怎麼辦?跟銀行借錢好嗎?
其實，只要慎選低利的信用貸款就可以幫助你度過錢關哦!
但是銀行信貸有那麼多家，個人信貸銀行推薦ptt、dcard哪家好過呢?
到底銀行信貸要如何挑選?哪間銀行信貸利率最低?信貸過件率最高是哪間銀行?
信用貸款辦哪家好?2023年銀行個人信貸申辦要點全攻略
以下是小資女為你整理銀行信貸申請條件、流程
快速了解信用貸款是什麼，申請信貸時所需注意的事項與陷阱
以及如何申請銀行個人信貸比較好過件的秘訣，滿滿對銀行信貸的疑問~通通告訴你！！
快速認識銀行信用貸款是什麼?
信用貸款分為個人與企業貸款，這裡將詳細介紹個人信用貸款
意思就是透過借款人自身的信用條件，做為向銀行申請貸款的還款保證，
無抵押品或第三方擔保就能取得貸款。
信貸不需要提供擔保品，銀行願意借款給你，取決於你的信用報告來判斷
信貸會特別嚴格的審視個人的還款能力、信用評估等等
以銀行的信用貸款來說，首重個人的職業、工作穩定性，
而且要特別注意到，一般來說信用貸款的利率都是前低後高，
或者有其他的還款規定，若是決定要使用信用貸款時，這些都要列入考量。
🔺簡單來說，銀行是否願意借你錢，
完全取決於我們過去的信用是否良好
而信用貸款的還款方式是每個月還固定金額，裡面包含本金與利息，稱本息平均分攤的分期付款
若要試算不同銀行方案的每月還款金額，建議直接上網搜尋「信用貸款試算」，
現在各家銀行網頁上大多有供一般民眾試算每月還款金額，僅需Key相關資訊，
頁面就會跑出結果相當方便
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立刻幫您推算每月需繳之月付金額，讓您輕鬆評估目前的還款狀況
信用貸款的組成分為：
🔹信貸額度
信貸可貸額度會依照個人條件與評分而異，一般會評估申請人的收入狀況、信用紀錄、還款能力等，
金管會也另有規定信貸總額的上限[不得超過月收入的22倍]
🔹信貸利率
每間銀行的公告貸款利率不同，加上個人信用評分也不同，
所以貸款利率每個人都有些微差異[不得超過年利率16%]
🔹開辦手續費
貸款需要開辦手續費，每家銀行皆有手續費優惠，屬於一次性費用
🔹還款年限
年限為1-7年，每家銀行有各別信貸專案，通常為3年或7年
🔹還款方式
信貸主要有分為本金攤還、本息攤還兩種方式
本金攤還：每期固定「本金」的還款額度，所以後面期數的利息會因本金數字的下降而跟著減少，
為想要提早還完貸款的情況所選擇
本息攤還：每期固定「本利和」為還款金額，也就是每期固定繳帳金額，
先扣除每期計算出的當期利息，剩餘才是還本金，等於總繳納的利息比本金攤還還要高，
但是適合那些收入或消費習慣較為隨興的人，同時這也是大眾常見的還款模式
🔹每月攤還金額
依照年利率或月利率計算完之後，列出每月攤還的金額
🔹提前清償限制
部分貸款合約、專案會約定不得提早清償，若是提早想要還清貸款反而會另外收取違約費用
🔺銀行會依照個人的職業與收入，來審核可貸金額、貸款利率、還款年限，
然後計算出我們每月應攤還的金額，貸款也就正式成立。
銀行信貸利率怎麼算出來?1招公式立馬搞懂!
一般來說，信貸利率是由銀行自己本身的定儲利率加上年利率所計算出來的
信貸利率 = 銀行定儲利率 + 銀行年利率
定儲利率會隨著市場升息或降息去做調整，
另外加上去的年利率就是由銀行審核個人條件後所給予你的利率，每個人都不會相同
基本上信用貸款的利率都採機動計息，只要你後續貸款有按時繳款，
都有機會向銀行申請利率的調整，降低利息支出哦!
申請信用貸款陷阱與需要注意事項
面對各種優惠、低利率的銀行信用貸款，需要注意的事項有哪些?
銀行信貸廣告其實充滿著各種隱藏的陷阱….趕快來看看你申辦前一定要知道的信用貸款陷阱！
信用貸款5種隱藏陷阱大公開
陷阱1.分段式利率
多數的信用貸款利率皆是前低後高，低利優惠可能只限前3個月或前6個月
之後的利率則依個人條件再做加碼及議定，無論信貸綁定幾年，銀行可能隨時調高利率，
所以，申辦前一定要弄清楚各期信貸利率及月付。
陷阱2.廣告最低利率非實際核貸利率
一般廣告上的利率都會顯示0.07%~0.1%，這個低利率不是每個人都能借得到的利率
金融聯合徵信中心的數據顯示▶男女平均借款利率為6.05%
所以實際核貸利率每個人是不同的，取決於自身條件、信用評估、還款能力。
陷阱3.低利率並非人人都能申辦
銀行針對前500大企業、軍公教或醫師等專業人士，往往都能提供低利率的優惠方案，
如上述所說的廣告利率，通常都是條件較優的客戶才能申辦成功，
而一般的客戶所申請到的貸款，利率就會比較高
所以在申辦前，一定要問清楚自己的條件能申辦到哪一項的貸款方案，才不會預期與現實落差太大。
陷阱4.低利率並非人人都適合
低利率的貸款方案並不一定適合每一個人，因為個人條件的不同，相對會影響貸款額度及年限，
以期數來說，相同金額期數越長月付金會越低，但是總負擔金額相對的就會變高，
所以需要依照自己的還款能力，來考量適合哪一個貸款方案。
以貸款20萬為例，有兩種方案：
5年期月付金3,774元，總利息為26,440元
7年期月付金2,827元，總利息為37,468元
➤還款能力有4000元的小胖，適合總利息低、月付金高的5年專案!
➤還款能力有3000元的阿金，適合總利息高、月付金低的7年專案!
陷阱5.綁約要付高額違約金
綁約期內提前清償，需付違約金，各家銀行違約金的計算方式不一樣
✦有的用貸款本金的一定比例為違約金
✦有的則以未清償金額固定比例作為違約金
✦有的沒限制
建議盡量選不綁約方案，或是罰則比例低、以未清償為計價基礎的信貸為主，節省手續費。
🔺當您有錢清償，不想再付出多餘利息時，
若提前還款，需支付高達3~4%的違約金，有些還會收取3000~6000元的帳戶管理費
當時您以為利率很划算，實際上，加上違約金因素，利率根本就非常高
如何挑選適合的信貸?你只要注意3大事項!
1.可貸額度：
銀行可以貸款多少金額依個人條件而定，目前無擔保最高額度依規定不可超過月薪的22倍，
(但多數銀行不會實際放到22倍，一般上班族可貸的額度約為月薪的10~15倍)
例如：月薪3萬，可貸額度最高66萬，實際貸款額度可能是30萬
建議每月還款金不要超過月收入的三分之一。
2.總費用年百分率：
信貸利率我們要看的是總費用年百分率，又稱作貸款的實質年利率，
有些銀行利率雖低，卻隱含較高的費用成本
EX:申辦手續費多少?貸款年限多長?有分階段利率調整?是否僅適用特定對象?
上述這些細節才是你最後真正貸款出來的利率。
貸款成本算法是把申貸的開辦費、各階段利率、帳戶管理費…等額外費用，
✦一般開辦費收取的金額落在3,000~9,000元
所有成本加總在一起計算，整體所算出來的利率並非當初廣告所刊登的那麼低，
所以申辦前還是要詢問清楚哪個貸款方案對自己是最有利的!
實質年利率計算：
實質年利率=利率(固定利率+機動利率)+總費用成本(開辦費/帳管費/手續費)
3.利率越低越好嗎?
一般人挑選信用貸款時，很多人看到最低利率就跑去申請了
但事實上，各間銀行的利率差距並不大，有時只有0.1%~0.2%的差距，
這樣的差距對每月還款金額，其實差別不大
且利率最低的信用貸款固然誘人，卻對申辦人的身份資格有嚴格限制，
所以申辦前，建議先確認資格是否符合，否則申請卻沒核過，就得不償失了。
以貸款30萬，年限3年為例：
信貸利率1.53%，月付金8,531元
信貸利率1.68%，月付金8,551元
➤結果月付金僅差20元
貸款比較好過的銀行ptt、dcard推薦
前面介紹了那麼多，到底哪些條件會影響銀行信用貸款過件機率?
只要掌握3個技巧，讓你信用貸款順利過件不卡關！
如何申請銀行個人信貸好過件的秘訣
一、信貸資料準備越齊全越好
申辦信用貸款準備的越齊全，銀行得知你的還款能力越詳細，成功核貸的機會也就越高。
大部分銀行常用的信貸資料：
✔雙證件
✔在職證明(需要工作半年以上)
✔薪轉證明(對銀行來說是較為重要的還款證明)
✔勞保證明
✔聯徵報告(銀行會幫你查)
✔其他財力證明(保單/定存/基金/股票/房屋土地等)
二、檢測自己是否踩中信用貸款扣分項目
想要成功申辦銀行信用貸款其實很簡單，時常檢測一下自己的財務、債務狀況，
就可以很清楚的知道自己申辦信用貸款成功的機會高不高囉!!
只要有1項，信用貸款直接拒絕申辦
✖負債比過高
✖待業中/無法提供收入證明
✖協商中/強停/警示帳戶/貸款遲繳
符合其中1項會影響過件率，踩中2項信貸通過機會將大幅降低
❌現職工作年資不到1年
❌年收入未達30萬
❌月光族且有百元提領的紀錄
❌任職公司規模小
❌信用卡使用未達1年
❌刷卡額度過高
❌使用信用卡循環利率/帳單分期
❌信用卡/貸款曾有遲繳紀錄
❌有使用預借現金紀錄
❌近期有新增其他無擔保貸款
❌近期聯徵查詢紀錄超過1次
三、找對銀行找對貸款規劃顧問
當你看到最低信貸利率並非自己申請就可以得到相同的利率，
每家銀行審核條件不同，適用申貸的對象也不一樣，
想申辦利率低額度高的貸款，需要經過多家銀行比較才能得知，
但平常工作忙碌根本無法一家一家比較，且銀行可能會起疑
若一時情急急用錢隨便申辦，很容易會因此上當踩到信用貸款的誤區
⚠️請注意:若是在不了解銀行的標準下就貿然申辦的話，
每申辦一次銀行貸款聯徵次數就會被拉一次，
只要連續3個月內被拉3次聯徵以上，您的信用分數就會被扣減，
因此在申辦銀行貸款時要特別小心，不要被隨便拉聯徵，
聯徵次數查詢次數過多會「影響信用分數以及降低申貸過件率」
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看完後大家對於申請銀行信貸是否有更進一步的了解呢?
希望你不會再和小資女一樣，當初被信貸搞得霧煞煞
只要事先了解清楚申請銀行信貸條件及其相關內容
就不用擔心遇到資金危機時手足無措囉！
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