保證人定義為何？如果借錢的人還不出來，保證人有責任幫忙還錢。保證人風險為何？明明不是自己欠下的債務，卻要負責償還貸款，不僅影響到自己的生活品質。授信強度是什麼？授信強度白話就是增加銀行對申貸人的信用評分，進而決定貸款額度等條件。在申請貸款時，常聽到保證人一詞，增加保證人可增加銀行授信強度，讓銀行更放心借款給你。

 

 

 

保證人定義，什麼是保證人？

依據民法第739條，所謂的保證人，是「當事人約定，一方於他方之債務人不履行債務時，由其代負履行責任之契約」，也就是說，如果借錢的人還不出來，保證人有責任幫忙還錢，除了法律的另外規定外，一旦擔任保證人，就不能預先拋棄。

民法第740條則寫得更詳細，除了契約內容另有訂定外，包含主債務產生的利息、違約金、損害賠償，或是其他從屬於主債務的負擔，保證人都須負責，雖然不是你借的錢，卻必須為這筆錢負責，在任保之前，一定要了解擔任保證人的義務與責任。

 

當保證人要具備哪些條件？

任何人都可以當保證人嗎？那可不一定，銀行貸款之所以要求保證人，就是因為客戶本身條件不足，銀行希望貸款人可以滿足銀行的債權保障，所以才會要求提供保證人，且保證人本身的條件一定要比申貸人好(至少不能比借款人差)，且須為借款人的二等親以內的人才行，要擔任保證人，通常須符合以下這四個條件：

• 有穩定的工作及收入 不一定要高薪，但工作必須穩定，在現職至少半年以上。

• 信用狀況正常 與銀行往來的貸款、信用卡繳款皆正常，信用評分也在600分以上。

• 有足夠的財力證明 一定要有薪資轉帳或扣繳憑單等，銀行認定的財力證明。

• 負債比例在正常範圍，近期無新增負債 名下貸款月付金不超過月薪的60%，近一年無新增貸款

 

保證人有哪些種類？

雖然都是保證人，根據保證人種類的不同，需要負擔的責任也不同，主要有這三個類別：

• 一般保證人 如字面意義，一般保證人需負擔的責任較少，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行須先向借款人追討債務，真的追討不到才能要求一般保證人還錢。

• 連帶保證人 所謂的連帶保證人，需負擔的責任和借款人一樣，如果借款人貸款出現遲繳，或是無力償還，銀行除了向借款人追討債務外，也可以同時要求連帶保證人償還債務，且連帶保證人須無條件放棄「先訴抗辯權」，要特別注意。

• 共同保證人 由2~3個人一起擔任保證人，彼此之間的債務會相互影響，任保時要注意自己是一般保證人，或是連帶保證人，甚至要注意合約內容，有時雖是擔任一般保證人，卻須被迫放棄先訴抗辯權，要小心合約陷阱。

※什麼是先訴抗辯權？ 依民法第745條規定，「保證人於債權人為就主債務人之財產強制執行而無效果前，對於債權人得拒絕清償。」也就是說，債權人必須先向債務人起訴並強制執行，此為一般保證人可享有的特殊權利，可達到延期履行保證債務的效果。

 

保證人風險為何？保證人有哪些權利與責任？

擔任保證人很容易引債上身，明明不是自己欠下的債務，卻要負責償還貸款，不僅影響到自己的生活品質，如果無力負擔，更會影響到自身的信用狀況，導致失去未來和銀行貸款的機會，不可不慎。

保證人需承擔的責任其實和借款人一樣，如果借款人無法償還貸款，保證人就必須代為償還，除非得到債權人的同意，否則無法免除保證責任。

 

保證人應該如何自保？

既然保證人應負的責任與借款人相當，要如何避免引債上身？以下這四個方法，提供給你作參考：

• 盡量不要答應做保證人 有時擔任保證人是迫於人情壓力，不一定牽扯到利害關係，盡量不要答應作保，是避免扛債風險的第一步。

• 僅當一般保證人 相較於連帶保證人，一般保證人要負擔的責任比較輕，如果逼不得已要當保證人的話，只擔任一般保證人，壓力會較小，依法律規定，目前銀行貸款不得要求提供連帶保證人，都是一般保證人，但仍要注意合約內容。

• 不放棄「先訴抗辯權」 上文提到先訴抗辯權，債權人必須先向借款人求償，求償不到才能找保證人來償還，這個權利非常重要，但依民法規定，連帶保證人必須無條件放棄先訴抗辯權，所以不要輕易答應擔任連帶保證人。

• 自掏腰包借小額 如果人情壓力實在難以推拒，可自掏腰包小額借款給對方，也算盡了一份心意。

 

當保證人的影響

(1) 當別人的保證人，會影響自己申請貸款嗎？

會！如果有擔任保證人，自己申請貸款的時候，銀行會把你擔任保證的部分一併列入計算，你可以申請到的額度可能就會比較少。

(2) 借款人沒繳貸款，會影響到保證人的信用嗎？

會！保證人和借款人，其實就是一體的，如果借款人沒繳貸款，保證人的信用也會受到影響，未來要借款也可能出現困難。

(3) 當保證人會在信用報告留下紀錄嗎？

會！如果擔任別人的保證人，信用報告的表B2會記錄名下的共同債務，或是擔任保證人或其他債務的信用資訊，每一筆資料都會記錄得很清楚。

 

哪些貸款可能會需要增加保證人？

只要是向銀行申請的貸款，都可能需要增加保證人，增加保證人可增加銀行授信強度，讓銀行更放心借款給你，最常見的貸款項目有這些：

• 信用貸款

• 房屋貸款

• 汽車貸款

• 企業貸款

• 助學貸款

其中助學貸款較特別，因為是提供就讀高中以上，有學生身分的人申請，通常直接由雙親任保，如因學生個人家庭狀況不便由父母出面，才能另覓適當的成年人擔任保證人。

 

申請貸款一定要提供保證人嗎？

根據銀行法第12-1條的規定，銀行辦理房貸或信貸時，不能要求借款人提供「連帶保證人」，如果借款人本身的條件足夠，或是已提供足額的擔保品，也不得要求借款人提供一般保證人。

那在什麼情況下，申請貸款還要提供保人呢？常見的是這兩種情況：

• 希望增加貸款成功率─主動提供保證人，有機會增加貸款的成功機率。

• 貸款初審遭銀行婉拒，銀行建議增加保人─沒有強迫，但建議加保。

本文引用來自：保證人定義為何？有什麼風險？授信強度是什麼？