因應疫情嚴峻，「2022壽險保單紓困貸款」自2022年1月1日開放申請，比照去年7月開辦的保單借款紓困方案，符合資格者，每人在最高可申請10萬元、利率僅1.28％。值得注意的是，金管會已拍板同意，未來保單紓困借款將常態化，並於每年第一季開放辦理，利率比照勞動部公告之勞保紓困貸款年利率。

1. 壽險保單借款是什麼？

保單借款就是預支你購買的保險商品裡，累積的「保單價值準備金」來作為周轉，也就是把你先前繳交的保險費、未來的保險理賠金，拿出來使用。

要特別注意的是，並非所有的保單都可以申請保單貸款，只有具備「保價金」的保單才能借款。舉例來說，1年期的意外傷害保險、壽險、防癌險和醫療險，則無法辦理保單借款。

若為長年期保單如：傳統終身壽險、儲蓄險、年金保險，或者是具「保單帳戶價值」的投資型保單（如變額萬能壽險、變額年金險），以及還本型的保單（如還本型醫療險、還本型意外險），才符合申請資格。

• 保單價值準備金是什麼？
• 保單價值準備金，簡稱保價金，就是你繳給保險公司的保費，扣除公司營業成本或必要保單費用後，所剩下來存放在保險公司的錢，這筆錢會依照保單的約定利率逐年累積。

一般的保單借款，額度依據保單類型，可貸金額為保價金的5 ~ 9成不等，利率大約在2% ~ 9%左右，可隨時借款、亦可隨時還款，採以日計息的方式。

而這次政府所推出的保單紓困貸款，用意是為了協助受疫情影響而造成生活困難的保戶度過難關，因此在借款額度、利率及還款方式都與一般保單借款大不相同。

2. 壽險保單紓困貸款專案介紹

(1) 2022保單紓困貸款額度、利率多少？

• 貸款額度：最高10萬元。
• 貸款利率：固定利率1.28%。
• 優惠貸款期限：3年。
• 申請期間：2022/1/1 ~ 2022/3/31止。

※優惠貸款期限3年期滿後，利率即回歸該保單原貸款利率，各壽險公司可視個案狀況彈性調整。

(2) 保單紓困貸款的申請條件

 

欲申請2022壽險保單紓困借款，申請人持有的保單須為「新台幣計價」、「具保價金」且繳費超過1年以上，此外，申請人還須符合以下其中一項條件：

• 身心障礙者。
• 低收入戶或中低收入戶。
• 屬於特殊境遇家庭扶助條例所定特殊境遇家庭之成員。
• 經濟困難者。

第4類「經濟困難者」說明

有雇主者：因失業、無薪假、非自願離職、雇主實施減班休息、協商減薪、雇主營收衰退而減少獎金等實質收入減少導致經濟困難者。
無雇主者：無雇主(包括但不限於攤商、自營商、自由工作者等)，但因營業收入下降或暫停營業導致經濟困難者。

※申請時如為曾辦理保單紓困借款專案者，需清償申請人前一年度或之前已辦理之本紓困貸款專案餘額。

(3) 如何申請保單紓困貸款？

備妥身分證明文件，並填寫、檢附相關申請文件後，親至壽險公司各地服務櫃台臨櫃辦理，或以郵寄或傳真至壽險公司申請。申請時應檢附之文件：

• 身心障礙手冊。
• 中低收入戶證明。
• 特殊境遇家庭扶助證明。
• 非自願性失業、無薪假、雇主實施減班休息或協商減薪等相關證明。
• 其他證明文件（包括里長或鄉、鎮公所證明）或說明。

各壽險公司諮詢專線：

3. 一般保單借款的額度、利率

(1) 各壽險公司保單借款的利率比較

傳統型保單的借款利率大約是2.7% ~ 6.7%、利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%、外幣保單則通常在6% ~ 9%左右， 基本上保單本身的利率愈高、借款的利率也愈高。

保單借款利息是以計算當時的借款本金 × 借款年利率 × (經過的天數/365)，逐月計算後再予以加總，但當日借款當日還款者，以一天計息。

(2) 各壽險公司保單借款的額度比較

保單的貸款額度，依據不同的險種和繳費年期也會有所不同，提醒你保單借款成數不要貸到滿，欠款一旦超過保價金，恐影響保單效力。

4. 保單借款好嗎？有哪些優缺點

保單借款具有5大優勢及2大風險：

(1) 壽險保單借款的優點

• 利率較低

目前新台幣計價保單的借款利率約在2% ~ 9.5%左右、外幣保單則通常在3.75% ~ 9%左右，相較於銀行信貸利率（平均6%、上限16%），或者信用卡預借現金的利率（平均9%、上限15%），保單借款的利率確實比較低一些。

• 免查聯徵

保單借款最大的優勢，就是免查聯徵、免提供財力證明即可申請。保單借款屬於保戶權益，保險公司不得拒絕，因此有信用瑕疵的借款人，不用擔心信用分數會影響貸款過件率，也不需要提供擔保品或保證人。

• 撥款快速

由於申請保單借款，不像銀行需要經過漫長的審核，通常2 ~ 3個工作天即可完成撥款，最快甚至只需1個工作天即撥款，可即時解決借款人的資金需求。

• 免綁約

保單借款另一大優勢，就是貸款不須綁約，可隨借隨還，彈性較高。

• 免手續費

一般申請貸款，都須支付3,000～9,000元不等的手續費用，保單借款則不需任何費用，即可辦理。

(2) 壽險保單借款的缺點

• 複利計息

保單借款雖然沒有規定還款期限，但通常採每月、或每年繳交一次利息，如果未按時繳交利息，逾期欠繳的利息，就會併入貸款本金中，以複利計算。

• 保障縮水

由於保單借款金是來自於你的保險理賠金，因此若在借款期間發生保險事故，保險公司理賠時，會先扣除掉欠款及利息，再把剩餘的保險金給付給受益人。

若未償還的本金和利息，超過該保單的保價金，保單就會暫時失效，壽險公司可不負理賠責任。即使繳清欠款便可申請恢復保單效力，但也不見得能申請成功。

綜合上述，保單借款固然方便，但也伴隨些許風險，借貸前應審慎評估。如急需資金且短期內可還款，確實可以考慮申請保單貸款；如果屬長期的資金需求，建議仍以銀行貸款為優先。

若因信用瑕疵、負債比偏高、無財力證明等因素，無法取得銀行貸款，也可以跟股票上市的融資公司申請汽車貸款、機車貸款，或申請股票上市融資公司的二胎房貸，不僅審核較銀行寬鬆、額度也比銀行高，可協助你度過財務困境。

5. 保單借款的常見問題

• Q1如何知道我的保單能不能借錢？可以借多少？
• A想知道你買的保單是否具有「保單價值準備金」，可以翻閱你的保單合約，其中會有一頁表單，內容包含當年度解約金、給付保險金等資訊，如果該表單有列出保單價值準備金，即可申請保單借款。至於保單借款的可貸額度，同樣從該表單中，對照繳費年期，即可知道你的借貸額度是多少。

• Q2要保人跟被保險人為不同人時，可以申請保單借款嗎？
• A可以。不過只有要保人（即繳交保險費的人）當才能申請保單借款，被保險人與受益人是無法申請的。
  當要保人與被保險人為不同人時，保單借款合約書上，需要有要保人及被保險人的親筆簽名，才可申請保單借款。若被保險人為7歲以下孩童，由法定代理人代為簽名。

• Q3投資型保單可以申請保單借款嗎？
• A不一定。你的投資型保單須符合以下條件，才能申請保單借款：
  ．具保單價值準備金。
  ．契約撤銷期間屆滿且於投資標的評價完成後。
  ．保單有效期間內。
  ．年金險須於年金累積期間內。

• Q4年金險可以申請保單借款嗎？
• A不一定。如果你的年金險保單，已經進入年金給付期間，就沒辦法申請保單借款。

文章出處：2022【壽險保單紓困貸款】 開放申請，保單借款優缺點完整分析