月底口袋空空,信用卡也刷爆...想省錢?先打造理性消費體質,培養 5 習慣根治「購物症」! 你也是「脫北者」嗎?買房大哉問!揭密新北近捷運 新成屋 10 大熱議建案

投資獲利別亂花!先打造現金流,輕鬆滾錢一輩子 超好命!

退休生活

 

【我們想讓你知道】

靠投資賺的錢,也就是被動收入,你都怎麼使用?是花掉還是再投資呢?聰明的投資人一定會選擇後者,但其實被動收入還有很多妙用,可以讓你的生活變得更美好。

 

文 / 李美虹

 

打造一筆穩健的投資

小張在一家中小企業上班,月薪 6 萬元,老婆也在一家會計師事務所上班,但月薪只有 3 萬元左右,他們還養育了兩個小孩,且上有雙親,每月奉養費是 1.5 萬元,因此扣除養育小孩費用、房貸、生活費等固定支出後,其實已經沒有太多餘錢。所幸小張在未結婚之前很努力工作,因為那時仍住父母家,所以可以存下大部分的薪水,總計他從大學畢業後,11 年的工作時間存下了大約 300 萬元。結婚時,他拿出 200 萬元當作買屋頭期款,剩下的 100 萬元小張不敢亂投資,就拿去買了一檔債券基金,年化配息率約 5%,算是很穩健的一筆投資,過去他是把這筆配息收入當作家人每年國內或國外度假的娛樂費用。

 

保險仍需要適度規劃

用被動收入產生的現金流繳交未到期保費不過,小張的家庭理財中有個問題,那就是身為家中主要經濟來源的他保險保障明顯不足,但他算一算目前的家庭收支已經無多餘的錢再買新的保險,因此,不知道該怎麼規劃家庭財務。

其實,小張可以把每年債券基金配息的這筆被動收入,回流來支應新加買的保險費,因為按照估算,5%年化報酬率,每年相當於會有 5 萬元的配息收入,只是小張必須降低原本全家出國度假的享樂費用。以小張的情況概估, 他可以用一張低保額的壽險主約,再以附約型態搭配定期型的各種醫療險保障,一年保費抓在 5 萬元以內(3 萬∼5 萬元之間),這麼一來,就等於不用每月再提撥薪水的一部分給保費,變成市場幫他繳付保險費。

舊保單換新,不擔憂本金不足

已經有豐富買保險經驗的李太太就是這樣做的。今年滿55歲的她,在去(2020)年初才剛買了終身失能險,其實李太太每年繳交的保費已達到財務臨界點,所以要她再抽出一筆錢來支付新買的失能險保費,對她這個年紀的人來說,20年繳費期,等於是到她退休後,都還得拿退休金來繳付。

所幸,李太太有一張20年前買的終身還本壽險剛好滿期繳完,今年起,每年就可領取保額的 12%,亦即每年可領 9 萬 6 千元的還本金,因此,她就用這筆還本金來繳納新買的失能險保費,以及 10 年前購買的重大傷病險等未到期的保單保費,這樣一來,就算她退休,也不必愁繳交保費的問題,而影響到她未來退休後的生活費。

 

現金流讓你養基金生基金

基金養基金用一筆錢創造兩筆投資對於已經靠投資打造被動收入的人來說,如果醫療保障不足夠,的確可以用上述的方法比照辦理,也就是說,當你創造了現金流後,可以將這筆被動收入回流用來支應保險費,這樣就可以不必再挪出一部分費用,來彌補不足的保障型保險。

如果你的保障型保險已經足夠,每年也都有繳交保費的能力,那麼靠理財所打造的被動收入,就可以拿來繼續儲蓄或再滾入投資,以加快資產增值的速度。而當領息(包含儲蓄險還本金、存股或配息債的息收等在內)的規模再成長,就可以進一步回流支應生活費,讓生活過得更有餘裕。

每個月投入一筆錢,養多筆基金

上班族泰半都只有一筆薪資收入,有人會多兼差開闢財源,但如果可以聰明理財,其實單用一筆錢就能做到保障與財富成長雙重目標。例如,基金教母蕭碧燕以前最常用的「基金養基金」,亦即先從每月薪水中提撥一筆金額(例如 3 千元)定期定額投資一檔基金當這檔基金報酬率達到預定目標(例如 10 %或 20 %)時,就將基金贖回,然後將贖回的基金,再分成 36 筆養另一檔基金,而原本每月薪水提撥出來的 3,000 元,仍繼續定期定額一檔基金(可以是同樣一檔),這樣一來,每月薪水提撥出來投資在基金的錢仍是 3千元,但手上卻有兩檔基金在滾動。這就是善用一筆錢滾出另一筆財富的原理。

如果是保險保障不足夠的人,也可以用類似概念,先花幾年時間打造一筆被動收入,然後將這筆被動收入挪去繳納保險費,這樣薪水可以繼續挪出一部分比例投資理財,累積財富,而保險也不會因此而顧此失彼,少了人身風險的安全保護傘,這就是聰明理財的精髓。

 

看更多「存股」好文,助你實現財富自由:

 

本文由 Money 錢 162 期 授權轉載
(圖:shutterstock / 責任編輯 :  YING)

熱門文章排行

    最新文章分享

      熱門標籤

      熱門作者

      文章分類