(圖/shutterstock)

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作者：劉育菁

 

新年到，生活環境要改頭換面，

皮夾內的信用卡也應重新檢視一番。

5個原則，跟信用卡說bye bye，

你會發現剪卡一點都不難。

 

年終大掃除是每個家庭的年度大事，

隨著景氣進入寒冬，

「錢包」大掃除鐵定也是今年的重點，特別是信用卡。

 

根據金管會統計去年11月底，

全台流通卡數3278萬張，有效卡為2059萬張，

若以國內800萬名卡友計算，等於平均每人約4張卡。

 

銀行為提高「活卡率」，

開始限制持卡人「持卡張數」。

像台新銀限制每位卡友頂多辦2張卡，

不主動停卡，但卡片到期後將不再發新卡；

國內發卡龍頭中信銀未限制每人申請的卡量，

但超過6張以上就一定要收年費，

顯示未來持卡過多並不是件好事。

 

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卡優網總經理周湘台提醒，

持有過多信用卡絕對與風險成正比，

卡片太多會造成管理不易，同時提高失卡風險，

萬一忘記繳卡費，不僅賺不到銀行的優惠，

還要繳滯納金，反而得不償失。

 

持卡多 風險與成本增加

此外，金管會明文規定，

消費性貸款總餘額（包含信用卡與現金卡的額度）

不得超過月收入的22倍。

假設小玉月薪3萬元，

消費性貸款的總額度就是66萬元（3萬×22倍）。

若經常使用的信用卡只有3張，但申辦了6張，

每張卡額度9萬元，等於占掉54萬元，

萬一家裡臨時有修繕貸款需求，在聯徵中心的資料，

小玉只剩12萬元（66萬元－54萬元）額度可借貸。

所以，最好的方法是把不用的3張卡剪掉，

留下27萬元額度，以免真正需要用錢時額度不夠用。

 

持卡過多還有一項缺點，就是會不自覺增加消費。

例如李君對於某銀行促銷專案，

辦新卡可送價值5千元的餐廳折價券，

核卡後3月內刷滿3萬元，再加贈一張住宿券心動不已，

所以為了獲取住宿券就會增加消費。

 

看起來持卡太多，缺點已大過優點，

那麼「該剪的卡就不要留，留著的就要好好刷。」

Visa國際組織總經理麻少華表示，

現在各銀行競相爭取成為客戶荷包中的「主卡」，

因此，挑張最適合的主卡，

集中刷卡才是聰明用卡的關鍵，

每個人只要持有2～3張卡片就好。

 

 

 

 

 

5原則 剪卡很easy

那麼， 到底該剪哪一張卡？

 

原則1 剪掉不會感到遺憾的卡

暢銷書《斷捨離》作者山下英子說： 

「不要因為擔憂不存在的不便，讓當下的自己困擾。」

她建議，先從錢包取出幾張覺得萬一真的沒帶，

也不會產生太大遺憾的卡片，

漸漸的就會發現可以取出的卡片越來越多，

這些就是可以剪掉的卡。

為避免剪卡造成不便，剪卡前最好從發卡組織、

信用卡等級、刷卡額度、主要消費場所、

偏好優惠、平均使用次數等幾項指標綜合判斷，

決定留下哪些卡。

 

原則2 看發卡組織主攻的優惠

兩大發卡組織各有主打項目，

卡友先挑出一張「今年最常用」的優惠，

把該發卡組織當成「主卡」。

舉例來說，小民最喜歡住房升等，

就優先留下皮包裡Visa的卡片，

再把另一家發卡組織的卡片當成不時之需的「備卡」。

當然，備卡不一定要從Visa 或Mastercard 

兩大組織挑選，

經常到日本的民眾可選擇普及率高的JCB 卡；

若常往返美國，不妨把美國運通納入考量。

 

 

原則3看刷卡金額高低

記帳的人一定都知道自己每年信用卡消費最高的項目。

是不是習慣到百貨公司、量販店、餐廳就要刷卡消費？

保險費都用信用卡支付？

每年數十萬元的年度出國旅遊支出是刷卡主力？

或是到加油站習慣刷卡？先找出年度花費最高的項目，

再挑選銀行對該項目給予最多優惠的卡別。

舉例來說，如果每年要繳保費30萬元，

最好找保險聯名卡，或是繳保費可享現金回饋的卡片。

又例如一家四口出國旅遊花30萬元，

可鎖定與旅遊權益相關的卡片，

如現金回饋、海外刷卡有手續費折扣或航空聯名卡等。

簡單來說，

就是把與自己消費習慣最match 的優惠當主卡。

 

原則4挑真正會用到的優惠

銀行提供的優惠以紅利積點及現金回饋為主，

兩者沒有絕對好壞，從銀行角度來看，成本差不多。

據了解，銀行的紅利積點計算，

是以刷卡手續費收入扣除成本，

持卡人可獲得的回饋大約千分之五。

舉例來說，20元兌換1點紅利，

欲兌換成本1,000元的商品，

至少要有1萬點（1,000元÷0.5%÷20）紅利積點。

現金回饋金普遍是千分之三，

各家門檻及級距略有不同，但相去不遠。

對於想換贈品者，不妨多利用積點加倍贈的促銷期，

快速累積點數；懶得換禮物者，

可以扣抵下月消費的現金回饋顯然較實惠。

無論如何，唯有把點數用掉，

才真正算是占銀行便宜。

 

原則5 挑促銷多的銀行

由於每家銀行的經營策略不同，

有些主攻房貸、信貸，有些衝信用卡，

平常應多留意銀行推出信用卡優惠活動及促銷的頻率，

很少推活動的銀行，優惠肯定不多，留著功用也不大。

 

本文由 Money錢 授權轉載，原文 於此

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