(圖片來源:頭像大全)

 

定期險有什麼優缺點？

如果來辦一場保險話題票選，

討論性第一名應該是《定期險跟終身險哪個好？》 

不過本文沒有打算涉及這個戰場，

而是單純來討論投保定期險，

我們需要注意什麼？

 

繼續看下去....

 

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先說說定期險的優勢

定期險的優勢就是在於保費計算是採自然費率，

也就是危險發生機率越高，保費就越高。

因此年輕人選擇定期險的保費，

因為發生機率較低所以也會比較低，

利用較少的保費買到需要的保障，

達到低保費高保障的特性。

 

不過買定期險須注意下列兩點：

第一：年紀越大，保費會越高

定期險年輕時便宜，這點沒有爭議，

但相對的年紀越大時，保費也會跟著提高，

因此投保定期險的朋友一定要對此有所認知才行。

 

第二：有投保年齡的上限

定期險通常會設定一個承保年齡的上限(通常是 75 歲)，

一旦超過就不再續保，

屆時將失去保險的保障，

這也是最多人的隱憂之一。

 

如果還是不清楚，

那就用段歷史故事來說明吧！

 

(圖片來源:淺談保險觀念)

 

在《秦始皇：一場歷史的思辨之旅》這本書提到：

在古代戰國時期共有七個國家，

這是其中兩個國家所發生的故事，

分別是最強大的秦國以及在它隔壁的韓國。

秦國在當時國力強大，因此時常進攻週邊的其他國家，

秦王打得很爽，但是在它東邊的韓國就首當其衝，

因為每次秦始皇要出戰都會經過韓國。

為了解決秦國老是侵略的問題，

韓國決定一個策略，

這個策略就是派一位最強的水利工程師到秦國，

勸說秦王建立一個龐大的水利工程。

 

這對秦國有什麼好處呢？

好處多了，因為韓國派來的是真的水利大師，

當水利工程建好的時候，

秦國的整體國力將會更加強盛，

因此秦王當下就決定實行這項巨大的工程。

 

 

那韓國為什麼要這麼做呢？

因為這項工程太過繁雜，

需要花費極大的人力以及財力所造，

因此秦國就沒有餘力再去攻打其他國家，

這時韓國就可以解決老是被親門踏戶的煩惱了。

 

我們停下來思考一下，韓國這個方法到底好不好呢？

答案是：「見仁見智」

為什麼這麼說呢？

因為秦國建立水利工程的時候確實無力分神攻打其他國家，

韓國落得輕鬆。但是一旦秦國真的把工程完成後，

國力將更勝以往，屆時韓國受到的威脅將會更大。

 

所以韓國應該怎麼辦？

他們應該趁著秦國忙得焦頭爛額的時候，

趕緊加強自己的國力，將軍隊訓練得更精實，

把防禦工事做得更精確。

如此一來即使秦國完成工程後國力大增，

韓國也早就已經準備好了，要打就來誰怕誰。

 

(圖片來源:手機搜狐)

 

但如果韓國什麼都沒做呢？

那麼等到秦國工程結束，

韓國將面對比過去更強大的敵人。

為什麼會這樣？因為當秦國在建築工程的時候，

韓國如果原地踏步，那麼等到別人變強的時候，

雙方的差距就更大了。

 

故事說完了，

這個故事跟定期險有什麼關係呢？

請將以下的名詞帶入，來看看另一種保險版本的故事

秦國 → （風險）

水利工程 → （定期險）

韓國 → （我們）

做什麼事 → （理財）

 

今天韓國（我們）老是受到秦國（風險）的威脅，

所以韓國決定派人到秦國建立水利工程（投保定期險），

這個時候秦國的問題暫時解決了（面對風險有保險的保障）。

 

韓國這個時候應該做什麼事情（累積資產）？

如果什麼都不做（沒有存錢，也不投資），

那麼等到水利工程完成（定期險的期限將近），

秦國將帶來更強大的威脅

（年紀變大，生病的風險變高，定期險的保費也更貴）。

 

 

如果韓國去增強自己的國力（專注理財），

那麼等到工程完成後，即使秦國再來進攻，

韓國也不再像過去那樣弱小了（累積資產越高，

風險承受度越高，對保險的依賴性就越低）。

 

所以簡單來說，水利工程只是一個暫時性的策略，

就像是定期險也只能保障一定期間，

兩者的特性都是能夠用「時間換來空間」。

 

水利工程跟定期險讓我們有「時間」累積資產，

當資產越來越多的時候，我們的「空間」就越大。

這個空間的意思就是韓國不再依賴水利工程，

最後能夠獨立對抗秦國。

而我們不再全部依賴定期險，

可以採取部份自留承受風險。

 

定期險不是萬能藥

它有投保年齡上限的問題，

也有年紀越大保費越高的問題（自然費率）。

就像是水利工程可以短暫解決侵略的困擾，

但這不是長久之計（秦國總是在那，風險不會消失）。

在此提醒投保定期險的朋友，

定期險的特性是保費便宜保障高，

但相對的另一個特性是年紀越大保費越高。

如果大家覺得投保定期險就萬事ok，

什麼事情都解決了，那可能就會變成韓國那樣，

即使用水利工程換到時間，

也沒有拿這個時間去換取更大的談判空間。

 

那麼歷史的結果是如何呢？

最後什麼都沒做的韓國，就被秦國滅掉了。

而保險版本的真實殘酷故事就是，

只投保定期險，但完全沒有理財的保戶，

等到老年的時候沒有存下任何錢，

還得面臨定期險老年的高額保費，

以及年齡上限逼近，即將失去保障的問題。

歷史已經告訴我們，

什麼都沒做的韓國最終還是難逃滅國的命運。

 

 

那麼我們能夠做些什麼呢？

請參考下列兩個建議：

第一：盡可能地累積資產，

增加自己的風險承受能力。

記住，當我們的資產越多，對保險的依賴性就會越低。

 

第二：定期險很好，

但它終究有投保年齡上限

以及老年保費增加的問題。

如果不正視這個問題，

只是把風險往老年丟（心想反正我不一定會活到那麼老），

那麼韓國的命運你已經知道了。

 

實際規劃還是得依照每個人的狀況去做評估。

希望大家在思考保險時，

可以多一個看事情的角度。

至於定期好還是終身好，

事故沒發生誰會知道呢？

 

 

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