什麼！房貸還有分二胎與一胎？那它們的差別在哪？對我有什麼幫助？我該如何申請？別急，本篇文章將一次告訴你以上的所有疑問，讓你只要5分鐘，就能完全瞭解什麼是二胎房貸。

1.二胎房貸是什麼？申請的管道有哪些？

買房子時向銀行申請購屋分期，此時的貸款稱為「一順位房貸」又稱「一胎房貸」；而「二胎房貸」就是將還有貸款的房子，向銀行或融資公司再申請一次貸款，等於這間房子同時有兩筆貸款的意思，所以也稱為「二順位貸款」或「次順位貸款」。

假如以債權的角度來說，一胎房貸的銀行擁有「第一順位抵押權人」的債務清償位階，二胎房貸的貸款機構則為「第二順位抵押權人」。簡單來說，當房屋不幸被法院拍賣時，拍賣完的金額在支付完政府稅金、拍賣所需費用與「第一順位抵押權人」的貸款餘額後，若是還有剩餘資金，才由「第二順位抵押權人」收取。

(1)二胎房貸可以申請的管道（額度、利率比較）

台灣可以申請二胎房貸的管道有以下三種：

• 銀行二胎

因為「第二順位抵押權人」承擔放貸本金收不回來的風險較高，所以目前有在承作「二胎房貸」業務的銀行並不多，而且審核極為嚴格，就算能申請過件，可以取得的額度與利率也不會太好。

銀行二胎房貸目前的利率約在6％~16％之間，可貸的額度約50萬~600萬。在此要提醒你，銀行低利率與高額度的貸款條件，即俗稱的「廣告利率」與「廣告額度」，主要是為了吸引你上門詢問，因此低利率、高額度的貸款條件，基本上是拿不到的。

• 融資二胎

融資二胎房貸的利率約7％~14％之間（與銀行接近），而且貸款審核寬鬆，貸款成數上限可到120％，貸款額度最高可貸500萬，因此融資公司公司的二胎房貸，是除了銀行之外可以考慮的選項之一。

不過，融資公司因為受到政府法律的限制，不可直接放貸給民眾，民眾只能透過融資公司的經銷商申請，但是融資公司的經銷商並不多，所以在經銷商挑選上，需要謹慎辨別其身分的真偽，避免貸款不成反而遭到詐騙。

• 民間二胎

民間有在承作二胎房貸的業者眾多，但是因為法令不夠周延，讓民間二胎房貸在申請上有著風險疑慮。

民間二胎的利率以月計算，月利率約在1.5％~3％之間（乍看之下比銀行的利率還低），但須換算成年利率則為18％~36％。若不仔細看清楚合約的內容，這些小細節很容易讓申請的民眾，一不小心就掉入業者的文字遊戲中，進而讓債務壓力雪上加霜。

除了以上的風險之外，若是遇上非正派經營的業者，損失財物事小，還有可能會遇上非法暴力討債的手段，讓家人與自己蒙上人身安全的陰影，因此強烈建議非是不得已的情況下，請勿向民間公司申請二胎房貸。

2.二胎房貸有哪些優缺點？與適合哪些人申請？

二胎房貸的優缺點如以下所列：

(1)二胎房貸的優點

• 貸款額度較高
• 撥款速度較快
• 資產可再活化

因為是以房子拿來申請貸款，所以二胎房貸的額度比其他貸款種類要來得高；而且申請上也不複雜，所以撥款速度快，以銀行來說，從申請到撥款約7~10天就可以完成；而股票上市融資公司則只需要3個工作天，即可撥款到你所指定的帳戶。

此外，當房屋有了第一筆貸款後，很難再有申請資金的空間，因此若是有資金的需求，此時可以申請二胎房貸，一方面讓房屋有可以再被利用的價值，另一方面則可以滿足自己的資金週轉需求。

(2)二胎房貸的缺點

• 貸款的利率較高

以銀行與股票上市融資公司的二胎房貸利率來說，約在6％~16％之間，相較於其他的貸款種類，利率上是相差不多的（信用貸款利率約2.66％~15.99％；汽車貸款利率約2.38％~16％），不過就其他房貸類型來說（房屋轉增貸利率約1.31％~3.8％）就高出不少了。

其實收取較高的利息，是因為二胎房貸對貸款端來說風險較高，這只是為了減少以後無法回收貸款本金的一種作法，畢竟高風險高報酬，在貸款方冒著風險借錢給你的情況下，調高二胎利率多少是可以保障貸款端的一種方式。

(3)二胎房貸適合哪些人申請？

• 資金週轉
• 房屋整修
• 理財投資

無論是結婚、開店、留學、公司週轉、股票投資、房屋修繕、整合負債等理由，你都需要一筆錢來週轉，只要剛好名下有房子，就可以考慮申請二胎房貸。因為只要能善用自己手中的資源，就可以為自己創造出更大的投資報酬率，所以二胎房貸是可以善加利用的資金週轉方式。

4.二胎房貸該如何申請？申請的費用有多少？

只要備妥以下資料，就能照著說明的流程，選定一個管道送件申請：

(1)二胎房貸申請的文件

1. 雙證件正反面影本
2. 薪資轉帳或工作證明
3. 房屋所有權狀等文件
4. 一胎房貸半年繳息證明

(2)二胎房貸申請的流程

1. 備妥資料送件申請
2. 貸款端的條件審核
3. 照會結果簽約對保
4. 房屋抵押權的設定
5. 撥款至指定的帳戶

申請到撥款約3~7個工作天（視貸款管道而定，股票上市融資公司只要3個工作天），就能將款項匯入所指定的帳號。

(3)二胎房貸申請的費用

二胎房貸申請費用，依管道的不同而有所差異，如以下說明：

1. 銀行：依貸款額度收取$3,000元~$15,000元不等費用，以上的費用不包含代書費與地政規費。
2. 融資：收取貸款金額1.5％+$15,000元，以上的費用已包含地政規費與代書費。
3. 民間：費用沒有一定的標準，幾乎是業者說了算。

5.二胎房貸常見Q&A

• Q二胎房貸該找銀行或是融資公司申請？
• A依照自身能力與條件而定。假如信用與財力條件狀況良好，建議直接找銀行申請即可，因為過件機會高，也有可能拿到不錯的貸款條件；不過，假如財務與信用狀況不佳，就只能向融資公司申請了。

• Q套房可以申請二胎房貸嗎？
• A套房有大小之分，若是小於15坪以下的小套房，銀行大多會婉拒二胎房貸的申請（若是大於15坪以上的套房，位置座落不錯的地點，銀行接受申請的意願會較高）；但是向股票上市融資公司申請，只要套房還有貸款的空間，二胎房貸都還有申請過件的機率。

• Q名下繼承一間40年以上的祖厝，可以申請二胎房貸嗎？
• A不一定。考慮到老屋的轉手性困難，銀行都會婉拒老屋的二胎房貸申請；不過向融資公司申請的話，房屋只要還有貸款空間，都能申請二胎房貸。

• Q二胎房貸需要擔保人嗎？
• A不需要。但若是想提高過件的機率，是可以增加信用與財力俱佳的人擔任保證人。

面對眾多二胎房貸的選擇，經過以上詳細的說明與介紹，相信在心中你已經有最佳的申請方案。提醒你，不管向哪一種管道申請二順位房貸，並沒有一定的答案，只要安全、合理且符合自己需求，就是最好的貸款方式。

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