當債務整合失敗時，要解決債務的問題，只剩下債務協商這個方法了。而債務協商僅須自己向銀行提出申請即可，至於該怎麼申請？與所需要的資料有哪些？請參考以下的說明。

1.債務協商是什麼？與債務整合有什麼差別？

債務協商簡單來說，就是已經無力繳交銀行的欠款，只能向銀行提出債務協商申請，由銀行與你討論出一個可以共同接受的還款方案，並由這個方案來逐步解決債務的問題，而以上的流程就是所謂的債務協商。

至於債務協商與債務整合的差別在於，債務整合是在債務失控前，向銀行申請一筆較低利率但是大額度的貸款，代償名下多筆小額度卻高利率的欠款（如信用貸款、汽車貸款、信用卡費等）。

以上兩種方式都能有效減輕債務的壓力，只是債務協商的紀錄會上傳至聯徵中心，屬於信用不良的狀況，會讓信用報告分數遭到扣分；而債務整合的紀錄則不會另行上傳到聯徵中心，此一方式反而能讓信用報告分數逐漸提升。

2.債務協商還可以分為哪幾種類型？

債務協商是一種廣泛的稱呼，其實還可以細分為以下的類型：

(1)債務協商

當名下貸款已經未繳好幾期，銀行在進行催收的動作外，還會主動詢問你是否有債務協商的意願？若是願意接受債務協商，銀行會請你備妥所需的資料，再親自到銀行進行協商的程序。

債務協商在聯徵報告上屬於信用不良的狀況，於此一情形下，銀行都會婉拒信用卡與貸款的申請。

(2)前置協商

前置協商的狀況是指，當你面臨無力償還多家銀行貸款的情形下，由你主動向最大債權銀行申請協商，由最大債權銀行與其他欠款銀行討論出，包括月付金、利率與還款期限，協商出一個你與銀行雙方都可以接受的還款方案。

(3)個別協商

所謂的個別協商是你與一家銀行展開協商，而這一間銀行可能不是欠錢最多的，但是有可能是貸款利率最高，或者是還款期限最短的銀行。其目的在於，希望能在與銀行協商後，可以取得一個負擔較輕的還款方案。

(4)消費金融無擔保債務展延方案

本方案是針對弱勢而無力還款的族群所設計，因此只要符合：重大傷病、重大天災災民、低收入戶、中度以上身心障礙、6個月內非自願性失業已達3個月以上且仍在失業中、且名下資產不得大於銀行負債等，即可以提出申請。而方案內容為：無擔保債務本金與應繳款項可緩繳6個月，緩繳期間不計利息與違約金。

3.債務協商有哪些優點與限制？

(1)債務協商的優點

• 固定每個月10號為繳款日
• 有效降低每個月月付金
• 延長還款年限減輕壓力

債務協商的還款日統一訂定為每個月10號，這樣能避免因為混亂的繳款日，讓你忘記該要繳錢的時間；也因為債務協商的關係，銀行會調降欠款的利率，而調降後的利率也會讓月付金明顯減少（提醒你：欠款本金不會因債務協商而減少，只是利息降低而已）；而且視個人狀況，可以延長還款期限，最長180期也就是15年，讓你可以減輕負擔逐步地清償欠款。

(2)債務協商的限制

1. 只能處理銀行的相關債務
2. 債務協商的紀錄上傳聯徵
3. 無法處理政府的優惠貸款
4. 無法申請銀行貸款與信用卡

債務協商雖然能有效減輕債務的壓力，但是它也有被限制的地方。例如只能針對銀行的債務，而無法處理民間欠款與政府優惠貸款（青年創業、農民、勞工、就學貸款等，都不包含在債務協商內）；而且協商的紀錄上傳聯徵中心後，個人的信用狀況就會註明為不良，嚴重影響與銀行日後往來的關係；以及無法再申請任何銀行的貸款與信用卡等限制。

4.前置協商的申請流程與所需資料有哪些？

(1)前置協商申請資料

1. 身分證正反面影本
2. 債務協商的申請書（可至「中華民國銀行公會」官網，或至各銀行網站下載）
3. 財產收支的說明書（詳列名下收支與財務狀況，讓銀行瞭解與評估個人的還款能力）
4. 聯徵的債權人清冊（至聯徵中心查詢所有債權銀行的名單）
5. 3個月薪資轉帳證明（可附上扣繳憑單、勞保證明）

(2)前置協商申請流程

瞭解個人的財務狀況，與衡量自身的還款能力後，將所評估的項目載明於「財產收支說明書」中，即可按照以下的流程申請。

1. 債務協商申請書掛號最大債權銀行
2. 最大債權銀行確認申請後開始協商
3. 按照協商內容於每月10號按時還款

5.債務協商常見Q&A

• Q找代辦公司申請債務協商有什麼優缺點？
• A找代辦公司申請債務協商，優點有節省準備資料與跑流程的時間；缺點則是須付出一筆手續費給代辦公司，而且還有風險上的顧慮。

• Q聯徵中心的揭露期是什麼？
• A指得是在信用報告的紀錄上，會有一段時間註明信用狀不良的狀況，在此一期間內，銀行會婉拒任何的貸款與信用卡的申請。常見信用狀況不良的揭露期有：
  個別協商：揭露期自協商日起到清償完成日止。
  前置協商：揭露期為清償完成日起1年。
  信用卡強制停卡：已清償者，自清償日起揭露6個月；未清償者，自停卡日起揭露7年。
  更生/清算：更生方案履行完日起註記4年；清算日起揭露10年。

• Q更生與清算程序是什麼意思？
• A因為疾病、天災等「非自願性」因素，導致債務協商失敗，此時可以向法院申請更生或清算程序。
  更生程序：債務金額須在1200萬以內，才可以向法院申請6~8年的還款計畫，一旦超過還款期限仍然不能清償債務，剩下的債務餘額即可免還。
  清算程序：將名下所有資產拍賣換成現金，用來清償債務後，若是債務還是無法清償完畢，此時須由法院裁定是否可以免責不還。

• Q前置協商需要多久才可以知道結果？
• A債權銀行在確認協商申請後30日內開始協商，並於90日內完成協商方案。

債務協商的情形並非一朝一夕所能造成，歸咎起來的原因，大多出自於個人消費與交易上的不謹慎。若是不想再過著之前被債務追著跑的生活，還須勇敢面對自己所造成的債務問題，並且擺脫不良的消費習慣，確實地執行債務協商的內容，如此才能為自己與家人，盡早脫離被債務壓得喘不過氣來的日子。

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