民間貸款種類繁多，假如要申請代書貸款，有什麼應該注意的地方？本篇文章將帶你認識代書貸款的挑選眉角，讓你快速攻略申請流程、適合條件、風險顧慮等必要知識。

1.代書貸款是什麼？適合什麼人申請？

「代書」這個職業最早在日治時期就已經存在，可以分為工商代書（又稱記帳士，處理公司財稅帳務）；以及土地代書（辦理土地房屋設定、過戶），民國86年正式定名為「地政士」，須通過國家考試才能取得證照。代書因為熟悉財稅、土地等業務，對於資金來源較熟悉，所以常有民眾透過代書借錢，久而久之就形成了代書貸款。

向代書借錢時，代書會幫你找尋可借錢的金主，而金主的身分大多不清楚，有可能是銀行、融資公司、私人，或者是代書本身就會將多餘的資金借給你，以上就是代書貸款的大概樣貌。因為無法清楚知道金主是誰，所以讓代書貸款有著風險上的疑慮。

代書貸款的種類可以分為2種：

1. 有擔保品貸款（如汽車、土地、房屋二胎等）
2. 無擔保品貸款（信用貸款）

(1)適合申請代書貸款的條件

若是你有以下的情形，在合理的範圍內是可以考慮向代書申請貸款：

• 信用狀況情形不佳

個人信用狀況有瑕疵或不良的情形，例如貸款遲繳、信用卡動用預借現金或信用卡循環等，銀行大多會婉拒貸款申請。

• 臨時急需資金週轉

因為銀行貸款審核嚴格又繁瑣，申請所花費的時間較長，而且有長期合約的限制，因此讓許多臨時有資金需求的民眾，會考慮向貸款審核寬鬆、撥款速度快、可隨借隨還的代書借錢。

• 名下債務比例異常

債務比例過高有二種情況，第一、負債比例超過60％（月薪扣除每月貸款金額，占月薪比例＞60％，例如月薪3萬，貸款就不可超過3萬*0.6=1.8萬）；第二、無擔保品負債不可大於月薪22倍（簡稱DBR 22，例如月薪3萬，信用貸款或信用卡費加總金額不可大於3萬*22=66萬）。以上兩種情形也會被銀行婉拒貸款申請。

• 無擔保品可以抵押

名下沒有動產（如汽車）、不動產（土地、房屋）可抵押擔保借款，通常在銀行貸款的申請上都會比較困難。

2.代書貸款的額度、利率與還款期限

• 貸款的額度
• 貸款的利率
• 還款的期限

代書通常會在審核你的貸款條件後，依照所申請的金額放款，額度約在10萬~500萬之間；利率則以月為單位來計算，月利率約在2％~3％之間，換算為年利率則為24％~36％；還款期限上可分為3~60期（最長5年）。

而代書貸款與銀行不同的地方在於，銀行以年利率為計算方式，還款期限則以年為計期單位。因為利率與計期的方式不同，都會影響到往後還款金額的差距，所以這些差異處都須謹慎留意。

3.代書貸款挑選的眉角

代書貸款雖然有審核寬鬆、撥款快速等優點，但是相對而言貸款的風險也比銀行來得高，所以要如何挑選一個安全又合適的代書，可以參考以下的方法。

(1)代書貸款的風險

• 不合理的要求
• 不正常的收費

當代書要求你在申請時就要繳交證件的正本、存摺、印章；或者合約內載明還款方式為「繳息不還本」；年利率超過24％~36％這個區間太多；或是收取費用繁雜（除手續費、開辦費外，加收代辦費、帳管費、服務費等，其實以上這些收費內容都一樣）。這些特徵都不是正派經營業者會做的事，建議你可以立即更換另一家代書諮詢。

(2)代書貸款如何挑選

挑選代書貸款只要掌握以下2個條件，基本上就能較安心的申請：

• 實體店面為首要條件
• 仔細研究合約的內容

挑選代書公司只要有實體店面，可以讓人安心不少，因為一旦發生貸款糾紛，至少可以找得到地方與人來解決問題；此外，須仔細研究合約的內容，因為魔鬼總是藏在細節裡，假如掉入了不肖業者的文字遊戲中，吃虧的畢竟是自己。假如真的不懂這些合約條文，可以花些費用請懂法律的人幫忙，看看這份合約是否正常。

4.代書貸款所需文件與申請流程

(1)代書貸款需要文件

1. 雙證件正反面影本
2. 工作證明（如名片or員工識別證）
3. 薪資轉帳證明or勞保異動明細
4. 名下財產清冊
5. 戶籍謄本

(2)代書貸款申請流程

1. 備妥申請所需資料
2. 選擇合適代書送件
3. 代書審核貸款條件
4. 照會結果簽約對保
5. 撥款指定匯款帳戶

備妥上述資料後，按照申請流程執行，在簽約對保後最快24小時，最慢3個工作天就會將貸款金額，匯入你所指定的撥款帳戶中。

5.代書貸款常見Q&A

• Q代書貸款有可能是高利貸嗎？
• A有可能。畢竟代書的角色就是金融仲介，因為無法清楚背後金主的身分，所以有機會遇到高利貸。不過我們可以先從幾個條件，來做初步的判斷：是否要求先押證件？利率與收費還有合約的內容是否合理？以上2個條件，大概就能過濾掉一些有疑慮的業者。假如遇到的代書只要求你趕快簽約，基本的審核都草率帶過，也建議你可以換一家業者諮詢。

• Q代書貸款該如何繳款？
• A簽約對保後，代書會請你將薪資轉帳存摺交出，在約定的還款日期（通常是發薪日）依約扣除月付金，扣除月付金後的餘額，會再轉存到你另一個帳戶，供你日常使用。

• Q無法繳交代書貸款，後有什麼後果？
• A通常會面臨加收違約金與利息、遭到頻繁催收、被代書列為拒絕往來戶、代書聲請法院支付命令，以及名下資產遭拍賣，甚至遇上非正當經營業者暴力討債等情形。

• Q代書貸款的風險高，那還有其他的貸款選擇嗎？
• A建議向融資公司申請貸款。銀行的風險低卻難申請；代書審核寬鬆卻潛藏未知風險；融資公司因受到政府監督，所以貸款風險低，利率與銀行接近，而且審核寬鬆，貸款申請容易過件，是可以考慮申請貸款的方式之一。

代書貸款雖然有風險上的顧慮，但是也並非一無可取，只要在申請前審慎衡量自身條件，並蒐集足夠的貸款資訊，選擇一個評價不錯的代書公司，儘早還清所借款項，其實代書貸款也是可以考慮的借錢方式之一。

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