房屋貸款的種類包含：轉貸、增貸、轉增貸等。這些房貸種類各有什麼差別？為什麼房屋轉增貸可以增加我們在資金上運用的靈活度？我該選擇哪一種貸款方案比較有利？跟著我們以下的分析，讓你秒懂以上這些房貸的差異，一秒選出最佳申請方案。

1.房屋轉增貸是什麼？

房屋轉增貸這句話已經包含了三種房貸的類型：增貸、轉貸以及轉增貸。以下說明這三種房貸種類不同的地方：

(1)房屋增貸是什麼？

當你向銀行申請了購屋貸款，在繳交了2年以上的房貸後，因為有資金週轉的需求，所以你將名下的房子，再向原本的貸款銀行申請了一筆貸款，銀行會評估房屋的價值與審核你的貸款條件後，再視情況是否放貸。若銀行同意你的申請，就會撥款到你的帳戶，而以上整個過程就是房屋增貸。

(2)房屋轉貸是什麼？

房屋轉貸又稱餘額平轉。意思是指，你名下的房屋已經揹有A銀行的購屋貸款，可能因為不滿意A銀行給你的貸款利率，經溝通後A銀行不願調降利率，你就將剩下的房屋貸款轉去B銀行，讓B銀行的房屋貸款代償A銀行的貸款餘額後，此時你須向B銀行繳交貸款月付金。

(3)房屋轉增貸是什麼？

房屋轉增貸與房屋轉貸的性質接近，不同處在於，當你的房屋增值，或已繳交一段時間的房屋貸款後，向B銀行申請轉增貸後，可能餘下部分資金，即稱為房屋轉增貸。

2.房屋轉增貸的好處與限制？條件適合哪些人？

房屋轉增貸最大的好處在於可以增加一筆資金運用，但是因為貸款種類不同，還是會有一些差異與條件上的限制，如以下說明。

(1)房屋增貸的好處與限制？

• 增加金額

房屋增貸不受金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的規定限制，貸款成數上限可到房屋鑑價的8成，貸款金額最高可到$6,000萬。以上的貸款額度與成數，依各家銀行條件要求而有所不同。

• 延長時間

若是成功申請房屋增貸，銀行會再延長你的貸款期限，最長可拉到30~40年。相對來說，貸款的時間越長，貸款的負擔就越輕。

• 減免費用

因為是向原銀行申請增貸，所以銀行有可能會免除你的一些相關申請費用。

• 審核快速

增貸是在原銀行辦理，所以你的相關資料都有留存，因此在審核程序上，會比找其他銀行貸款來得快速。

• 審核嚴格

銀行因為受到政府法規的限制，所以只要向銀行申請貸款，都須進行嚴格的條件審核。當你有以下情況：工作收入不穩定、無法提出薪轉證明、負債比例過高、信用狀況不佳等，銀行都會婉拒你的貸款申請。

• 限制額度

銀行會設定房屋貸款的1.2倍為「抵押權設定金額」。假如房屋貸款500萬，那設定金額就是600萬。在這額度內，已經還完的貸款本金是可以再借出來，但限制上不可超過「抵押權設定金額」，因此也影響了貸款的額度。

• 額度較小

因為銀行作風保守，即使你的房屋增值空間很大，對於可增貸的額度也不會太高。

(2)房屋轉增貸的好處與限制？

因為轉貸與轉增貸的性質相近，所以對於二者的特色分析，一併於以下說明。

A銀行：原貸款銀行
B銀行：轉增貸銀行

• 增加金額

申請轉增貸時，B銀行在貸款利率上通常會比A銀行要來得低。而降低的利息還要扣除A銀行的違約金（過綁約期則無違約金問題），以及B銀行的手續費後，才是你省下來的月付金。

• 降低利率

若是A銀行的利率高於市場行情，找一家較低利率的B 銀行申請轉增貸，是可以考慮的選項。不過提醒你，在申請轉增貸前，要仔細計算二家銀行利率上的價差，是否符合你所預期的月付金額後，再來評估是否申請。

• 延長時間

當申請轉增貸後，B銀行會重新計算你的貸款年限，對於還款壓力來說，會有顯著的減輕效果。

• 房價增值套現

台灣近年的房價持續上升，而這房價增值的部分，就是你與銀行可以談判的籌碼。若是成功申請了轉增貸，銀行會將房價增值的部分「套現」給你註1。

註1：房屋增值－房屋原值=所得價差，以現金方式匯入你的帳戶，就是套現。

• 綁約期內支付違約金

貸款合約期內，若是有一方想要改變合約的內容，就屬於違約的狀況。而由A銀行將貸款轉去B銀行算是提前解約，也是屬於違約的行為，因此需要支付A銀行一筆違約金。若是已經過了合約綁約期，就沒有違約金的問題。

• 支付新銀行手續費

轉增貸申請對於B銀行來說，就是一份新的房貸合約。其開辦費、代書費、地政規費、火險、地震險等必要費用，都須再重新收取。

• 須重新跑房貸流程

向B銀行申請新的房貸，須耗費相當多的申請時間外，A銀行也須同時辦理原貸款的塗銷程序，因此在申請前，要注意這些耗費的時間，也是相當可觀的成本。