【民間房貸】民間貸款有哪些？目前台灣「民間貸款」的管道有以下幾種：融資公司、代辦、代書、當鋪、P2P。民間貸款推薦管道？融資公司鑑價110%最高，過件率高，風險低，無代辦費與服務費。民間貸款風險有哪些？當你需要資金周轉時，如何選擇一家安全又合法的民間借貸公司，同時避免遇上高利貸，記得掌握三個重點：高利率、高收費、不合理的合約。

 

 

【民間房貸】民間貸款有哪些？

民間貸款的定義

除了「銀行」、「郵局」、「壽險公司」、「信用合作社」、「農漁會信用部」等金融機構之外，私人的借貸行為（含個人對個人、公司對個人），都屬於「民間貸款」或「民間借款」的範圍。

民間貸款的管道有哪些

目前台灣「民間貸款」的管道有以下幾種：

• 融資公司：功能與銀行相似但不同（審核或貸款方式、擔保品篩選門檻都與銀行相異）。因法律規定，融資公司（如「裕融」）不可直接對客戶放款，所以你的借貸對象是經銷商，而背後金主則是融資公司。

• 代辦：就是「金融仲介」。可以幫你向銀行或融資公司申請貸款。

• 代書：當進行土地或房屋買賣時，買方有資金需求時，代書協助買方辦理貸款。不過資金來源不一定，有可能是銀行、私人、融資公司等。

• 當鋪：借款人將貴重物品抵押給當舖，依據抵押品的價值換取資金。

• P2P ：有多餘資金的人，透過P2P媒合平台將這筆資金借給需要資金的人，中間省略了「銀行」、「融資公司」、「代辦」、「代書」這些中間人角色，讓相關手續費下降的效果是非常明顯的。而借貸過程只透過網路即可完成，主要風險則是平台管理不當而倒閉時有所聞。

民間貸款的種類

民間貸款可申辦的類型多樣，較常見的種類有以下：

• 信用借款

• 證件借款

• 手機借款

• 典當借款

• 汽機車借款

• 房屋土地借款

• 客支票貼現

民間貸款的收費項目

「民間貸款」的類型約有四大類：房貸、汽車貸款、信用貸款、機車貸款等。其中各類又有各自收費的細項，由以下分別說明。

• 房貸的收費細項：地政規費註1、謄本費（書狀費）註2、代書費、不動產鑑價費註3、對保費。

• 汽車貸款收費細項：對保費、動保設定費註4。

• 信用貸款：依民間貸款公司規定(如:帳管費、開辦費等)。

• 機車貸款：對保費、動保設定費。

註1：指到地政事務所辦理土地及建物移轉登記時，所需繳納的登記規費。

註2：土地及建物登記如有需要核發權利書狀的情形需繳納書狀費。

註3：委託專業估價人員，對不動產進行價值評估的費用。

註4：為了要保障債權人的權益，需要將你的汽車做動產擔保設定，意思借款期間不得轉讓與買賣這輛汽車，所以叫做「動保設定」。

「民間貸款」除上述需收費項目外，其他如「代辦費」、「服務費」、「諮詢費」、「手續費」等名目費用，則視「民間貸款」公司情況酌收或不收。

 

【民間房貸】民間貸款推薦管道？

政府的法定利率是多少？

2021年7月政府法定利率上限調降為16%，只要超過16%的利息門檻，借款人即可拒絕支付。因此各家銀行開辦的貸款業務，在簽約內容上皆明確規範，利率在16%以下。

選擇哪個民間貸款對你比較有利？（利率、費用比較）

依據借款種類或擔保品的不同，每種貸款有不同的利率區間，其借款安全性依金融類別也各不相同。以「二胎房貸」為例，如果貸款金額為100萬，將「融資公司」、「銀行」、「代辦」、「代書」、「當鋪」等金融公司做一表比較，讓你可以清楚瞭解其利息差異。

 

民間貸款的優點

民間貸款與銀行比較，有以下優點：

• 審核寬鬆（過件率高）

• 流程簡單

• 撥款快速

• 貸款額度高

• 改善信用評分

銀行貸款須嚴格審核你的財務條件與信用狀況，對於收入不穩定或已經信用瑕疵的民眾來說，第一關的資格審查就會讓你無法通過。

民間貸款公司的貸款條件要求，相對於銀行來說是比較寬鬆的，且申請流程沒有銀行來得繁瑣，撥款快速，貸款額度高，成數也高（如二胎房貸為例，通常可貸到房屋的九成以上，額度可達$300萬~$500萬）。

也可藉由以上優點，慢慢償還其他利率較高的債務，不僅可以減輕還款壓力，還能改善信用評分，對於急需用錢的民眾來說，民間貸款是你除銀行之外，另一種可以選擇的方式。

 

【民間房貸】民間貸款風險有哪些？

民間貸款的缺點

凡事都有一體兩面，民間借貸也不例外。在優點之外，我們來談談民間借貸公司的缺點大概有以下四點：

• 「沒有一定標準的貸款利率」：利率的高低通常由民間借貸公司說了算

• 「沒有一定標準的合約內容」：合約內容的細項也是民間借貸公司所主導

• 「沒有一定標準的收費項目」：巧立名目的收費更是由民間借貸公司隨意收取

• 「安全疑慮高，容易遇上非法借貸公司」：若是遇上非法民間借貸，揮之不去的人身安全疑慮

以上種種因素，通常都是你我對民間借貸心存疑慮的理由。而為了避免以上的缺點，如何挑選一間合法又安全的民間借貸公司，是需要資金周轉的你，所必須要學習與注意的課程。

如何挑選安全的民間貸款

為什麼只要提到「高利貸」或是「地下錢莊」就讓人聞之色變？在電影中假如有高利貸的角色，通常會看到「九出十三歸」的台詞，簡單來說，就是借你一萬元，先扣一千元的手續費（實拿九千元），然後要求你連本帶利歸還一萬三千元，如此的本息計算就是高利貸。因為重利的關係，所以造成許多人無力償還而走上絕路。

(1) 如何判定高利貸

當你有資金周轉的問題時，如何選擇一家安全又合法的民間借貸公司，同時也可避免遇上高利貸，以下是你所必須知道的三件事：

• 高利率

• 高收費

• 不合理的合約

「高利率」

民間借貸公司因審核比銀行寬鬆，所以收取較高的貸款利息是無可厚非的。不過假如收取的利息，超過了政府法律所規定的年利率16%以上，那你對這家民間貸款公司，則要保持懷疑的態度。另外，有些民間貸款打著收取超低利息的話術，實際上則是以月利率計算。如告訴你利率2%，但以月利率計算，一年後你將付出24%的利息。

「高收費」

如之前所提到的，不肖地民間借貸公司，通常會巧立名目的收費，這些額外的費用則會造成你莫大的壓力，所以在挑選民間借貸公司前，一定要多方比較，才可以從裡面判斷出哪些是不合理的收費項目。

「不合理的合約」

通常指的是收取超過法定的利率、浮濫的收費細項、需押證件、存摺、印章、提款卡…等等。

(2) 如何挑選合法的民間借貸

• 實體店面

• 不事先收取費用

• 不收取超過法定利率

• 不押證件

「跑得了和尚跑不了廟」這句話，應用在民間借貸「實體店面」的選擇條件上，也是很適合的，只要有經營「實體店面」的借貸公司，你大多可以先安心一半。另外，「不事先收取費用」、「不收取超過法定利率」、「不押證件」等三項條件，則多為合法正派經營業者的基本要求條件。

現今e化時代，許多的資訊在網路上都可以查得到。因此，在選擇合法的民間借貸公司時，你可以先請教「GOOGLE」，瞭解網友對於這間公司的評價後，再依循以上「三不一實體」的原則，這樣你就能選擇到最適合的借貸公司了。

(3) 遇見高利貸的自保方式

若不幸遇上高利貸，你可以有以下的自保方式：

• 保全受騙證據，立即撥打「110」向警察單位報案。

• 撥打「1996內政服務熱線」提供諮詢與服務。

• 如有被害補償及保護相關問題，可向「財團法人犯罪被害人保護協會」查詢，保護專線：0800-005-850。

• 若遇銀行透過債務催收公司，有不當催收情形，可撥打「金管會銀行局申訴專線」：（02）8968-9665或（02）8968-9666。也可撥打「內政部不當討債申訴專線」：（02）2356-5009。

• 需要專業法律諮詢者，可向「法律扶助基金會」http://www.cvpa.org.tw/尋求協助。

 

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