【整合負債 專業答】代償是什麼?會影響信用嗎?跟整合負債一樣嗎?

  • 2021-12-24 18:03
  • 更新: 2021-12-24 18:05

【整合負債 專業答】代償是什麼?會影響信用嗎?跟整合負債一樣嗎?

時常聽到「代償」這個詞,代償是什麼?你知道嗎?代償其實是指借一筆利率比較低的貸款,幫你還掉其他高利率貸款或多筆小額債務,代償是銀行的專有名詞,這篇教你認識代償是什麼,也會告訴你辦代償會影響信用嗎?

1. 代償是什麼意思?

又稱貸款代償、債務代償、餘額代償、卡費代償、代償高利,顧名思義就是代為清償的意思。簡單說,代償就是由第三者提供一筆錢,代替你還掉原本的債務,並將貸款轉移到其他銀行或融資公司,通常都是用利率低的貸款,來還掉利率高的貸款,這樣月付金可以下降,負擔會比較輕鬆。

(1) 代償跟整合負債一樣嗎?

廣泛來說,和整合負債的概念是一樣的,整合負債是行動前,代償是行動後。舉例來說:12%的信用卡循環讓你吃不消,申辦一筆信貸,利率大概7%,用信貸來代償信用卡循環金額,月付金可大幅下降。

當你有了整合負債的想法,開始找尋願意讓你申貸的銀行或融資公司,送審通過後,你可以選擇請銀行幫你代償想要還掉的貸款或信用卡,或是銀行會指定,必須代償某一筆債務,以降低你的負債比例來維護銀行的放款品質,不管是哪一種,照理來說你的月付金都會減少,負擔沒有減輕的話,你也不會想大費周章去辦整合債務吧?

(2) 哪些債務可以代償?

只要是欠金融機構的債務,銀行之間都可以互相代償,金融機構包含銀行、農會、漁會、信用合作社,貸款項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等等。

2.代償的管道有哪些?

代償的管道大致分為三大類:銀行、融資公司、民間貸款。

以優先順序來說,當然是以銀行為第一優先,但近幾年銀行對於貸款的審核越來越嚴格,代償成功的機會不高,許多人把目光轉向融資公司,不管用房貸、汽車貸、機車貸來代償,都是不錯的選項,民間貸款陷阱多,就比較不推薦。

融資公司也可以直接代償金融機構的債務,如果是欠其他融資公司或民間貸款,要在拿到錢後自己去償還,不像銀行因為系統彼此互通,可以直接代償,借民間貸款的話,要在拿到錢後自己一筆一筆去還,不能直接代償,比較麻煩。

3.貸款代償的申請流程

  • 申請:向銀行或融資公司申請貸款(整合負債貸款、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、信用貸款等)。

  • 審核:評估貸款人是否符合申請條件,並決定可貸額度及貸款利率。

  • 簽約對保:確認條件並完成對保簽約後,銀行會直接幫你代償指定的債務(信貸、車貸、信用卡等)。

  • 代償撥款:代償後的剩餘款項,再撥入貸款人的銀行帳戶。

當你發現財務吃緊,不管是透過債務整合代償來減輕負擔、或是向銀行申請債務協商,都應及早正視問題,切勿等到欠款遲繳、甚至繳不出來變呆帳,才開始找辦法解決,因為一旦留下不好的信用紀錄,未來想再跟銀行貸款都會更加地困難。

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